Mi Primer Millón

Andrés Gutiérrez

Copyright ©2023 por Talem International, LLC.

Impreso en Estados Unidos de América

Editado por Ivette Fernandez-Cortez para True Message

Portada diseñada por Josue Torres para Designs to Go

Diagramación por Grupo Nivel Uno, Inc.

ISBN: 978-0-9990282-0-9

Publicado por:

Talem International, LLC.

19230 Stone Oak Pkwy

Suite 304

San Antonio, TX 78258

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El texto de esta versión de las Sagradas Escrituras que nos complacemos en presentar es la Reina-Valera Actualizada 2015 (RVA-2015). Esta versión de las Sagradas Escrituras está basada en la versión Reina-Valera Actualizada que fue publicada por la Casa Bautista de Publicaciones/Editorial Mundo Hispano, en forma parcial desde 1982, y como Biblia completa en 1989, y luego sometida a revisiones en el año 1999 y 2006.

Escrituras tomadas de La Biblia de las Américas® (LBLA®), Copyright © 1986, 1995, 1997 por The Lockman Foundation. Usadas con permiso. www.LBLA.com

La Palabra (BLPH) versión hispanoamericana Copyright © Sociedad Bíblica de España, 2010 Utilizada con permiso

Indice

Agradecimiento

Dedicatoria

Capítulo 1 ¿Cómo me vuelvo millonario?

Capítulo 2 ¿Cómo sería tu vida de millonario?

Capítulo 3 Cómo crece el dinero

Capítulo 4 Mata el cochinito

Capítulo 5 El camino más fácil rumbo al millón

Capítulo 6 Un camino seguro rumbo al millón

Capítulo 7 El camino más rápido rumbo al millón

Capítulo 8 Cómo arruinar este plan

Capítulo 9 La mejor de las mejores inversiones

Capítulo 10 No hay trofeo por acumular más

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Acerca del autor

Donde SÍ y dónde NO invertir

Agradecimiento

Mi cabeza está llena de ideas sobre cómo explicar el tema de las inversiones; sin embargo, me cuesta sacarlas a través de un teclado. Por eso, agradezco la paciencia infinita de mi equipo mientras yo me tomaba el tiempo necesario para escribirlo. Además, le agradezco a mi esposa, Zaira, porque sus empujoncitos “deja de hacerte el loco y ponte a escribir” me animaron a llevar este proyecto hasta el final. Nuestra vida juntos confirma la veracidad y los beneficios de los principios que hoy pongo en tus manos. Mi corazón está lleno de agradecimiento a Dios por poner en mí una pasión ardiente para enseñar sobre finanzas.

Dedicatoria

Yo admiro a alguien que logra mejorar una área de su vida. Creo que se toma un acto de heroísmo confrontar nuestra naturaleza humana de querer hacer nada, cambiar nada y culpar a alguien más por donde nos encontramos para hacer un cambio. Como soy un maestro de finanzas y ese es un tema que me apasiona y veo que tiene un impacto más allá de las finanzas quiero dedicar este libro a toda persona que ha cambiado su vida financiera. Te felicito y te vuelves a ganar mi admiración por seguir aprendiendo. A ti te dedico este libro.

1

¿Cómo me vuelvo millonario?

Le dice un amigo a otro: “Por una palabra, y me hago millonario”.

“¡Oh! ¿En serio? ¿Participaste en un concurso de televisión?”.

“No, llegué al banco y le dije al cajero: ‘Deme diez millones de dólares’”.

Me dijo, “NO”, ¿te imaginas si me llega a decir “SÍ”?, ¡me hago millonario!

Muchos creen que es así como se llega a ser millonario. Cuando crees que un golpe de suerte es el mejor camino para ser financieramente independiente, estás asesinando toda esperanza de poder lograrlo; además, permites que te robe el esfuerzo necesario para hacer un plan y llevarlo a cabo. Con el paso de los años trabajados, te das cuenta de que no solo no has crecido económicamente, sino que estás en números rojos debido a las deudas, destruyendo de esta forma esa creencia que tenías cuando decías: “yo sí lo voy a lograr”; o “yo sí voy a ser millonario”.

Es más, puedes ser esa persona que se ha administrado bien y no tiene más deudas que la casa y el carro, nunca se ha atrasado en sus pagos y ha cuidado su crédito, pero al hacer cuentas, no ve cómo llegar al primer millón. Ahora bien, si fueras así, estarías siempre bajo el estrés de resolver lo urgente aunque no sea importante; eso significa que te conviertes en un apagafuegos en vez de un visionario. Pero si tienes todo en orden, aunque tengas que esforzarte en tu trabajo (al igual que los demás) estarás en camino a tu primer millón (a diferencia de los demás).

El punto es que tener un millón de dólares parece algo muy lejano o casi imposible. El camino para ser millonario sí existe y está al alcance de todos; pero nadie lo busca. La gran mayoría, incluyéndote a ti que tienes este libro en tus manos, estaba en camino a llegar exactamente a donde llegaron sus padres (pero eso no te pasará a ti, porque ahora tendrás la receta). Lo más probable es que no vas a terminar mal, pero tampoco tendrás independencia financiera. Aunque el camino no es tan complicado como parece, lo cierto es que deberás ser intencional y estar enfocado para llegar a la meta. Si haces cuentas y piensas que no hay manera de lograrlo y que tienes solo dos opciones —ya sea elegir una de las profesiones que incluyo a continuación o comprarte un ciento de patitas de conejo para ver si te llega la suerte— entonces definitivamente no estarás en el camino correcto. Veamos a continuación, lo que probablemente estás considerando.

Artista: En la televisión y en los medios de la farándula vemos cómo un cantante acaba de comprar una mansión en Miami valorada en tres millones de dólares, y que alguien más tiene un condominio en Nueva York y otro en Londres. Uno escucha que este otro pasó sus vacaciones en Suiza. Con toda esa información, no te queda duda de que ser artista es el camino seguro para ser millonario.

El camino para ser millonario existe y está al alcance de todos.

En esto entra cualquier persona que se ha dedicado a pulir, pulir y pulir su arte como cantante o comediante. Si lo analizas detenidamente y te pones a pensar cuántos de ese grupo ganan todo ese dinero, verás que solo son unos cuantos de muchísimos que están involucrados en eso y otros millones más que aspiran a estar allí. Esos artistas famosos son tan exclusivos que podríamos decir que se ganaron la lotería, pues son muy pocos los privilegiados. Llegar a ser millonario como cantante es como buscar un perro con siete patas. ¿Por qué no seguir un plan como el que este libro te da? Un plan comprobado para lograrlo. A propósito ¿sabías que hay grupos musicales en el género regional mexicano capaces de reunir a miles de personas en un concierto y, sin embargo, los músicos y cantantes posiblemente ganen menos por día trabajado en comparación a lo que gana una persona que pone techos en casas en Estados Unidos? Hay personas que tienen el don de hacer vibrar tu alma desde un escenario. Me alegro por los que tienen ese don y logran rodearse de la gente correcta para hacer que ese negocio dé mucho fruto. Nosotros disfrutamos de su arte. El que a más clientes atiende, mejor le va. Así es el mundo de la música, pero quiero que tengas muy presente que son contados los que ganan esas cantidades de dinero. Los más exitosos tienen ese talento único y no lo hacen como un negocio para ganar dinero, sino por el arte; y nosotros, la audiencia, lo sabemos. Al momento en que a los artistas se le sube la fama a la cabeza y creen que el público les debe algo, se les viene abajo el negocito y muchos terminan sin nada, ya que quieren mantener el alto nivel de vida que tuvieron durante una temporada de buenos ingresos. Aquí te comparto algo más. La mayoría de las veces, los más exitosos no viven en su lujoso pent-house. Los que ganan la millonada se la pasan de gira, alejados de su familia, durmiendo en un camión, lujoso, pero no deja de ser camión. ¿Te imaginas ser papá y, además, un cantante famoso? A mí, en particular, no me llama la atención estar tanto tiempo lejos de mi familia. Como dice el dicho: “No todo lo que brilla es oro”.

Actor: Los otros que pueden ganar millones, según lo dicen los medios de la farándula, son los actores y las actrices. Los vemos en una película que nos sacude el corazón, y luego, miramos cómo caminan por la alfombra roja y reciben su Oscar. Sin duda, en las películas, obras de teatro y novelas hay actores que ganan millones. Por medio de la farándula conocemos la vida lujosa y hasta ostentosa que se pueden dar. Repito, solo lo mejor de los mejores ganan mucho dinero y, algunos de ellos, logran ganarlo durante mucho tiempo. Solo quienes atienden a muchos clientes a través de sus películas, programas y obras de teatro ganan mucho dinero. Quizá no lo creas, pero hay actores en obras de teatro en Nueva York ganando sueldos promedio, y hasta por debajo del promedio, pero actúan y se entregan a su carrera por amor al arte. Otros aparecen presentando las noticias en la televisión, aceptando sueldos miserables por amor al arte o por la necesidad de estar frente a una cámara, mientras sus jefes se aprovechan de su vocación.

La farándula es un arma de dos filos, porque así como muestran las fotos de la nueva mansión de algún artista, también muestran las de cuando les llega el embargo porque ya no la pudieron pagar. Todos hemos visto esas historias de los famosos que lo pierden todo por violar los principios más elementales de las finanzas personales. No se puede continuar con el mismo nivel de vida cuando los ingresos son menores. Es muy difícil dar pasos hacia atrás y por eso hay que tener cuidado cuando decides elevar tu nivel de vida. Te debes preguntar “¿es esto sostenible?”. Si tu respuesta es “no” o “no estoy seguro” sé sabio y quédate donde estás. Caminar por la alfombra roja y salir en televisión no te da permiso para hacer tonterías con el dinero. Si la idea de ser artista enciende una chispa en tu interior ¡adelante!, mi meta no es matar tu sueño, pero creer que ese es el camino para volverte rico es irracional. El punto sigue siendo el mismo, la probabilidad de que llegues a ser un actor millonario es como querer encontrar un gato con tres ojos.

El camino más rápido para tener un millón de dólares es tener tu propio negocio.

Deportista (atleta profesional): Otra idea que nos cruza por la mente es que uno debe ser un superatleta para ser millonario. Cuando escuchas la noticia del nuevo contrato de Ronaldo o de Messi, y te quedas con la boca abierta por la millonada que ganan, piensas que esa es la única manera de salir de la ruina y ser rico. Es muy difícil imaginarte como un cantante famoso o un actor de películas de cine, pero como fuiste el goleador del barrio, piensas, “si me aplico podría debutar en primera división el año entrante”. O tal vez el dolor en la rodilla te hace pensar “yo ya no creo que pueda jugar así, pero mi hijo tal vez sí”. Le voy a echar muchas ganas con mi hijo, voy a invertir en él para que sea nuestro ticket al mundo exclusivo de los millonarios.

¿Sabías que solo el 0.018% de los que empiezan a jugar, y a prepararse desde niños, llegan a jugar fútbol profesional? Eso no es dos de cada cien niños, sino dos de cada mil niños que juegan fútbol a un alto nivel. Personajes como Ronaldo, Messi, Maradona y otros cuantos ganan una millonada; el resto, aunque pueden tener un ingreso fuerte, no llegan ni al 3% de lo que ganan los de mero arriba. Ellos son únicos en el mundo y son tan buenos que pueden llenar estadios. Repito una vez más, quien atiende a muchos clientes es quien gana mucho. Cuando escuchamos lo que el Canelo gana, decimos “yo aguantaría golpes por 12 rounds si me pagaran eso”. La verdad es que un solo puñetazo te pondría a dormir y nadie pagaría por verte ahí tirado en la lona con el moco de fuera. “Yo dejaría que Mike Tyson me diera un golpe si me pagaran eso”. Solo los mejores del mundo son quienes ganan una millonada. Si tu hijo no tiene un nivel profesional cuando esté entre los 14 y los 15 años, es poco probable que llegue a ganar una millonada. Ahora bien, si tu hijo tiene talento y le gusta el deporte, sigue apoyándolo. Yo jugué tenis a nivel universitario y fue una época hermosa. Apoya a tu hijo o hija sin perder la cabeza ni la casa por pagar clases privadas que te dejen sin comer. Es más probable que te caiga un rayo en la cabeza y sobrevivas, a que tu hijo gane lo que gana Ronaldo, Messi o el Canelo. No trato de desanimarte, pero sí de darte una perspectiva realista antes de que ese sueño acabe con tu vida financiera. A propósito, los superatletas que han ganado una millonada, también son famosos por perderlo todo y terminar en la calle.

Empresario - Sin duda los cantantes, actores, actrices y atletas pueden ganar muchísimo dinero, pero resulta que ellos son empleados y su cheque lo reciben de los que sí son millonarios, y esos son los empresarios. El camino más rápido para tener un millón de dólares es tener tu propio negocio. Aunque puede exigir mucho esfuerzo y atención y, al mismo tiempo, ser una inversión riesgosa, desarrollar un negocio exitoso tiene la posibilidad de que acumules tu primer millón en pocos años. Claro que hay negocios que llevan décadas de existir y sus dueños no están ni cerquita de acumular ese primer millón. Sin embargo, tener un negocio bien administrado se vuelve una especie de atajo para crear ese primer millón si lo comparas con otros tipos de inversión. En este libro tocaremos con mucho más detalle el tema sobre cuáles negocios tienen ese potencial y cuáles no.

Influencer: Pregúntale a un niño qué quiere ser cuando sea grande y te dice una profesión o un oficio que no tiene mucho de existir. El mundo cambió con la llegada del Internet. Antes, quien tenía un conocimiento específico podía ganar mucho dinero. Ahora, la información se ofrece de forma gratuita y cualquier persona puede hacer una reparación complicada de un vehículo con solo seguir los pasos que le da un video en YouTube. Ahora, uno puede hacer un video y literalmente llegar a millones de personas; y si tu video lo ven millones, puedes ganar muchísimo dinero. Lo increíble es que no tiene que ser información secreta (como la que tenía antes un técnico de aire acondicionado).

Una persona puede subir videos de gatos haciendo cosas chistosas y le pagan si lo ven las masas. Se acabó el monopolio que tenían los medios de comunicación tradicionales como la televisión, la radio, el periódico y las revistas. Estos eran quienes tenían el poder de llegar a las multitudes y te cobraban mucho dinero si querías publicar algo con ellos. Hoy en día, un jovencito jugando videojuegos o un niño explicando cómo jugar con un juguete gana más que un catedrático de universidad con tres doctorados o que el mejor neurocirujano del mundo. Repito una vez más, quien atiende a más clientes, gana más. Esto no solo incluye a YouTube, sino que también hay gente ganando mucho dinero en Facebook y en TikTok, ya sea con sus videos o invirtiendo en publicidad a través de estos nuevos medios de comunicación masiva. El Internet ha permitido que una compañía de servicio de taxis, en solo un par de años, sea una de las empresas de más valor en el mundo, hablo de Uber. Aunque el Internet ha venido a cambiar muchas cosas, y tú podrías ser la siguiente persona que comunica algo que alcance a millones de personas, el propósito de este libro es enseñarte cómo acumular tu primer millón, aunque no te conviertas en el próximo influencer famoso.

Lotería: “Cuando me gane la lotería, los voy a llevar a todos a Europa”. “Si me gano la lotería, les voy a comprar una casa y un carro nuevo a cada uno de mis hijos”. ¿Sentiste lo que sucede al decir eso? Pocas cosas nos roban más la iniciativa que la lotería. La lotería mata las metas. Es mil veces más probable que lleves a todos a Europa o que les compres una casa y un carro nuevo a cada uno de tus hijos con lo que vas a aprender en este libro, a que te ganes la lotería.

Esforzarte por tus hijos y tu familia es importante porque eso te da esperanza, motivación, fortaleza y creatividad; mientras que ganarte la lotería no solo cambia tu actitud, sino que hace que pongas tu fe en algo que tiene muy, pero muy pocas posibilidades de suceder. Poner tu esperanza en la lotería es como darle a tu familia una promesa vacía.

Con una buena administración y el conocimiento para crecer —como lo comparto en este libro— la promesa cambia a algo tangible y alcanzable. Casi que con el dinero que por tantos años tirarías a la basura en la lotería podrías lograr ese sueño. Hay estudios que muestran que las familias que compran boletos de lotería gastan en promedio $50 dólares por semana. Eso es suficiente dinero para lograr esas metas si lo inviertes con suficiente tiempo de anticipación. La lotería es un impuesto muy caro que el gobierno le ha puesto a la gente pobre. En las campañas políticas, prometen cuidar del pobre cobrándole menos impuestos; pero, al mismo tiempo, permiten el robo (o el juego) de la lotería, lo que termina siendo un gasto más alto que los impuestos. La lotería es como un cáncer que va carcomiendo rápidamente el área del corazón donde nace la iniciativa. Entonces, como ya no está la iniciativa de llevar a cabo un plan, no queda más que apostarle a la suerte, pero esa es la peor de las apuestas.

Ya es tiempo de tener un verdadero plan para acumular tu primer millón y este libro te lo dará.

Para ganarte un millón de dólares en la lotería, tus posibilidades son una en tres millones. Permíteme explicarte esas estadísticas. Supongamos que metes un billete a una máquina dispensadora de refrescos y se lo “traga”; y, con el coraje que te da, haces lo que todos hemos hecho, sacudir la máquina. Imagínate que al sacudirla se te viene encima, te aplasta y mueres. Es más probable que te suceda eso a que te ganes la lotería. La lotería es un impuesto para la gente tonta que no entiende matemáticas, porque solo un tonto apostaría con esas probabilidades. “Pero alguien tiene que ganar”, es la frase de los tontos que tiran su dinero a la basura en la peor de las apuestas. Mientras más grande sea el premio de la lotería, menores son las probabilidades. En otras palabras, no la vas a ganar. La lotería es algo nefasto, porque le quita el dinero a la gente pobre, quienes compran la mayoría de los boletos; y se lo dan a la gente rica. Se supone que los ingresos de la lotería sirven para dar becas a los estudiantes. Normalmente, la gente que envía a sus hijos a la universidad es de clase media a clase alta. Como ves, le quitan al dinero a la gente pobre y se lo dan a los ricos. En pocas palabras, la lotería mantiene pobre al pobre. Ya te diste cuenta de que no me gusta la lotería; además, es un mito creer que la lotería es tu boleto para llegar a ser millonario.

Después de leer esto ¿qué otras mentiras has escuchado para llegar a ser millonario? Escríbeme por las redes sociales, pues me encantaría saber qué otros medios comunes no he mencionado aquí.

No estoy en contra de que sigas tu sueño si tienes un talento especial que quieres desarrollar, pero la probabilidad de que te vuelvas millonario, yendo por uno de esos caminos, es casi inexistente. Es más probable que te conviertas en millonario, y continúes siéndolo, si aplicas lo que vas a aprender en este libro. Lucha, esfuérzate por hacer lo que te gusta, pero no pongas tu esperanza en que esa es tu única alternativa para ser financieramente exitoso. Sería como vivir en la mentira. Vivir en la mentira es como el joven que dijo “soñé que ganaba $300,000,000 como mi padre”. —¡¿Tu papá gana $300,000,000?!— “No, él también sueña con ganarlos”. Ya es tiempo de tener un verdadero plan para acumular tu primer millón y este libro te lo dará.

2

¿Cómo sería tu vida de millonario?

El médico le dice a la mujer: “la verdad es que no me gusta el aspecto físico de su esposo”.

“A mi tampoco pero su papá es millonario.”

¿Te imaginas cómo sería tener un millón de dólares? ¿Cómo cambiaría tu vida si lo tuvieras? Si te llega rápido, tu vida podría tomar uno de dos rumbos, pero es difícil saber qué sucedería. Un rumbo lo define el refrán que dice: “El que no ha tenido y llega a tener, loco de gusto se quiere volver”. Todos hemos visto esas historias de la gente que se gana la lotería y al poco tiempo lo pierden todo. Unos hasta maldicen el día en que se la ganaron porque perdieron más que solo dinero. El otro rumbo son las personas que se rodearon de buen consejo y les cambió la vida para mejor.

La vida de la mayoría de los millonarios, que acumularon dinero por medio de inversiones, no cambió en nada con el paso del tiempo. Es muy probable que no te des cuenta del día en que tu patrimonio pase del millón. Si estás pendiente de tu valor económico, porque has aprendido a revisarlo todos los años, te recomiendo que lo celebres. Sal a cenar con tu familia, tómense una foto para recordar el día en que dejaron de ser personas comunes y rompieron la mediocridad financiera. Luego de la celebración, te garantizo que, al día siguiente, todo continuará igual. Si eres de los que siempre meten la pata izquierda primero cuando te pones los calzones, el día que valgas un millón también empezarás con la pata izquierda al ponerte los choninos.

Si pones en práctica lo que estás leyendo en este libro, llegará el día en que no tengas que trabajar porque en tu vida habrá independencia financiera. Tendemos a creer que ser millonario te cambia la vida por completo. Un cantante famoso lleva un ritmo de vida igual al tuyo o tal vez más sacrificado, especialmente cuando están de gira. Se levanta, se baña y se prepara para trabajar, y trabajar y seguir trabajando, poniendo su trabajo como prioridad y castigando a su familia con su ausencia.

Si no tienes un mapa como este libro, es casi imposible llegar al destino del primer millón.

No quiero robarte la emoción de ser millonario, pero sí ayudarte a responder esa pregunta muy importante sobre cómo sería. En la respuesta a esa pregunta encontrarás la fuerza interior para lograrlo y evitarás que cualquier cosa te distraiga de llegar a la meta. Mientras tanto, déjame darte una idea de cómo sería. Sería igual en lo que respecta al ritmo de trabajo. “Andrés, si no cambia mucho mi vida, entonces ¿para qué me esfuerzo?”. El ritmo de trabajo sería igual; pero ahora viene lo bueno, y lo bueno es difícil de describir con palabras. Lo empezarás a sentir en cuanto comiences a vivir de esta manera. No es algo que sentirás cuando alcances la meta y digas “ya valgo un millón”, sino desde cuando empiezas. Aquí te va lo bueno. En mi libro “Transforma tus finanzas en 30 días” te enseño pasos para acabar con la ruina y vivir en paz. Eso cambia tu vida porque pasas de desgastarte por sobrevivir a vivir en paz financiera. Después de alcanzar ese punto y sentir ese logro y esa felicidad, llega la pregunta ¿y ahora qué?, ¿qué sigue?

Cuando pasas la etapa de estabilizarte y empiezas a crecer financieramente, te llenas de una satisfacción profunda porque estás en camino a ser independiente. También la sientes cuando te das cuenta de que has sido un buen administrador y que has roto cadenas generacionales de pobreza que probablemente venías arrastrando. Saber que tus hijos tendrán una vida menos complicada, que les has dejado la mesa servida para que ellos sigan el ejemplo de sus padres y continúen siendo buenos administradores, produce un gozo interno que dibuja una sonrisa permanente en tu rostro. Saber que vienes de la nada y has logrado cambiar el destino de tu apellido y ahora lo llevas hacia adelante, se siente como aquel portero que detiene un penalti y hace que su equipo gane el mundial.

El agradecimiento a Dios es inmenso porque su verdad llegó a tu vida. Algo adentro, como un switch, se enciende y te dan unas ganas de ayudar a los demás y de ser generoso como nunca antes. Como te dije, es difícil describir lo que se siente, pero no dudo que podrás identificarte con lo que te acabo de decir.

Hace tiempo conversé con una radioescucha, quien me contó que llevó a su familia a Europa, y conocieron Roma y otras ciudades. Me dijo que su sueño era llevar a sus hijos allá y que lo pudo cumplir gracias a la buena administración. Lo más impresionante fue cuando le pregunté en qué trabajaba. Me dijo que limpiaba casas. ¿Te imaginas que llegará el momento en que hacer un viaje de esos con tu familia no cambia en nada tu valor financiero? No será un sueño, sino una realidad. Poder decirle a cada uno de tus hijos: “Ten una casa pagada para que tú y tu familia no batallen. Solo te pido una cosa, continúa el nuevo legado de esta familia, el cual es ser buen administrador. Toma lo que sería tu pago de casa e inviértelo”. ¿Te imaginas? No necesitas ganarte la lotería para que eso suceda. No te estoy vendiendo humo. Eso es lo que sucede si pones en práctica lo que te enseño e inicias el camino para acumular tu primer millón.

Detente un momento y piensa cómo podría ser aún mejor. Anota un par de cosas sobre cómo te sentirías si llegas a ese valor financiero.

¿Realmente puedo ser millonario?

Mi hijo Alex, el de en medio, empezó a jugar tenis desde muy pequeño. Cuando empezó a sentir que le podía pegar bien a la pelota, soñó con ser profesional. Siguió creciendo y jugando torneos, y se dio cuenta de que hay muchos jugadores buenos y unos mucho mejores que él. Eso rompió con su sueño de vivir del tenis profesional. Lo mismo nos sucede a todos, cuando uno es joven quiere comerse el mundo y te dices: “le voy a echar todas las ganas para tener éxito”. Tienes sueños, pero poco a poco te vas dando cuenta de que no es fácil. Poco a poco, todo se vuelve más difícil, como cuando te casas, tienes hijos, compras una casa, un carro y unos cuantos juguetes necesarios con las tarjetas de crédito. Y así como le pasó a mi hijo, nos sucede a todos. Dejas de creer que ser rico es posible y llegas a la conclusión de que nunca lo vas a lograr. Y te dices a ti mismo: “eso de la riqueza es algo que les sucede a otros, pero no a mí”.

Recibir el consejo financiero de una persona pobre es como preguntarle a un gordito cómo adelgazar.

Tal vez al comprar este libro te hiciste la pregunta: “¿realmente puedo yo ser millonario? Soy una persona normal, con un sueldo normal o hasta por debajo de lo normal. ¿Será posible que alguien como yo pueda acumular un millón de dólares? Para quienes me han estado siguiendo y tomaron el curso Paz Financiera o leyeron mi libro anterior y su vida financiera cambió, imagino que, aunque parece un sueño imposible, dijiste: “Andrés, aunque tengo mis dudas, confío en ti”. No te voy a decir que es fácil, pero sí te puedo decir que no es difícil. Si puedes seguir una receta de cocina, entonces puedes seguir la receta que te doy en este libro. Serás como esas familias con las que me reuní en la oficina que, cada vez que veían los balances de sus cuentas de inversión, no lo podían creer. Yo les preguntaba, ¿cuál es el secreto? ¿Cómo lo hicieron? Siempre escuchaba una respuesta más o menos así: “Andrés, pero si no hicimos nada especial. Solo firmamos esa cuenta de retiro con el empleador o cualquier otro tipo de inversión y empezamos a contribuir. El punto es que si puedes seguir una instrucción comprobada que te ayude a tener independencia financiera, tú serás otro ejemplo de que esto funciona.

Esto desanima a muchos

Otra de las creencias que desanima a muchos para acumular un millón de dólares es que se necesita un alto nivel de educación para lograrlo o un alto entendimiento del mundo financiero. Les tengo buenas noticias, el nivel de educación realmente no importa. No es necesario ser médico, abogado o ingeniero, ni tener maestrías o ser una de esas personas que salen en la televisión hablando sobre la economía. Aunque tengas un buen ingreso, si no tienes un mapa como este libro, donde te muestro cómo alcanzar la meta, las estadísticas dicen que es casi imposible lograrlo. Mi esposa no salía de su asombro cada vez que le platicaba que me había reunido con personas que no tenían una carrera reconocida por generar altos ingresos, pero que habían logrado acumular un millón o más.

Dios nos llama a ser buenos administradores y un buen administrador crece financieramente.

Una vez me reuní con un doctor que había acumulado un poco más de $600,000 dólares. Aunque pareciera que es mucho dinero, si lo comparamos con el ingreso que generó durante toda su vida laboral, en realidad era poco.

Unos días después, me reuní con un matrimonio, los dos eran maestros, y ellos pasaron la línea del millón de dólares solo con sus cuentas de inversión y sin incluir su casa. Mi esposa no podía creer que los maestros habían acumulado más que el médico a pesar de que ganaban una cuarta parte de lo que ganaba el doctor. De acuerdo con una publicación de Yahoo Finance en febrero de 2023, solo el 12% de los jubilados tienen lo recomendado para jubilarse. La persona promedio no tiene lo suficiente. No dudo que eso le suceda a la mayoría, pues no tuvieron a alguien que les abriera los ojos para pensar en esto y que les mostrara cómo lograrlo sin que fueran personas con grandes logros, muchos estudios y altos ingresos.

El hecho de que logres acumular un millón de dólares tiene que ver más con aprender este tipo de información y tener una receta, que tener un alto nivel de educación. Aunque una persona con educación profesional genera un mayor ingreso, ese ingreso no es sinónimo de independencia financiera.

Otra situación que sorprende es que, de las personas que se declaran en bancarrota, la mayoría están entre la clase media y la clase alta; y son menos los que están entre la clase baja y la clase media. Eso significa que las personas que ganan más del promedio están más enfocadas en comprar una casa que no pueden pagar, carros que no deberían tener, ropa y juguetes que compraron al crédito creyendo que su ingreso sería suficiente. A todos nos sucede que queremos siempre algo mejor de lo que tenemos, pero es más frecuente en esa clase social y terminan en bancarrota.

El punto es que más educación no significa éxito financiero. No lo malinterpretes, no estoy diciendo que la educación no es buena. Simplemente quiero dejar claro que si eres una persona sin mucha educación, eso no te descalifica para ser millonario. Puedes tener solo educación primaria, pero si aprendes esto del dinero, llegarás a ser millonario.

Cuidado con los influencers

Hoy en día, muchos hacen recomendaciones porque les pagan, aunque no sepan qué es lo que están recomendando. Actualmente tenemos un término que hasta hace poco no existía: influencers. Así se les llama a las personas que tienen muchos seguidores en las redes sociales.

Hace poco estuve en la Feria Internacional del Libro en Guadalajara; de repente, vi una gigantesca fila de gente y pregunté: “¿Qué están regalando o qué famoso va a cantar?”. Me respondieron: “esta es la fila para la presentación de los ‘influencers’”.

Resulta que estos jovencitos exponen su vida ante todo el mundo. Se me hizo muy interesante que muchos estaban comprando el libro de uno de ellos, y cuando lo vi, no lo podía creer. Empecé a hojearlo y no tenía una sola palabra. Resulta que él se “expresó” a través de dibujos. Era como un libro para niños de kínder, solo tenía 18 páginas y unos dibujos como si un niño de preescolar los había hecho. ¡Increíble! Resulta que estos personajes tienen suficiente influencia como para que muchos compren un libro de dibujos feos (los dibujos no estaban bonitos, estaban bien feos).

Son como ese estilo de cuadros donde el “artista” lanza pintura con los ojos cerrados, hace un cochinero por todas partes, pero sus cuadros se venden muy caros y no entiendo por qué. Recibí una clase de arte y entiendo que es “arte”, pero me da risa cuando veo personas preguntándose con mucha profundidad, “¿Qué estaba pensando el artista cuando hizo esa pintura?”. Permíteme responder, “NADA. No estaba pensando en NADA. Solo lanzó pintura sobre ese lienzo y dijo que era un cuadro”.

Volviendo al tema de los influencers, ¿cuántos de ellos quieren ver a sus seguidores sufriendo financieramente? Si saben que las tarjetas de crédito terminan esclavizando a la gente. Es más, probablemente ellos o sus familiares están hasta el cuello de deudas ¿por qué recomiendan las tarjetas de crédito? Sencillo, porque les pagan.

Así como hay personas que logran ser influencers por su belleza o por su físico y que salen casi desnudos, exponiéndose a perder la vida con tal de ganar más seguidores, pero no agregan valor a la vida de nadie, también hay gente que puede agregar mucho valor a tu vida. Estas personas influyentes no necesariamente están en las redes sociales, pero sí están haciendo un excelente trabajo impactando a muchos de manera positiva en diferentes áreas de vida. Tu tarea es buscar a esas personas y aprender de ellas.

Cuidado con los consejos

Deja de tomar consejo financiero de cualquier persona. Deja de seguir consejos de personas financieramente mediocres o pobres. Recibir el consejo financiero de una persona pobre es como preguntarle a un gordito cómo adelgazar. Lo más importante que te quiero decir aquí, aunque te parezca algo fuerte, es que dejes de seguir tus propios consejos. Piensa en esto: estás donde estás debido a los resultados de las decisiones que has tomado hasta ahora. Si sigues con el mismo patrón de decisiones, seguirás teniendo los mismos resultados. Es obvio que tu chip va a cambiar con este libro, pero de todas maneras te recomiendo que compartas tus decisiones con alguien a quien respetes por el punto donde se encuentra financieramente la forma en que administra su vida.

El hecho de que alguien tenga dinero no debe ser el filtro para pedir consejos. Puede ser que la persona no tenga integridad y genere dinero porque se está aprovechando de los demás. No necesitas el consejo de una persona que no tiene unida a su familia. Es probable que esa persona ame más al dinero que a su propia familia, y su consejo tendrá las mismas consecuencias negativas que tiene en su vida. Sin duda alguien que tiene propiedades y vive de eso te puede orientar sobre qué propiedad debes comprar, y podría ayudarte tomar mejores decisiones; sin embargo, este peligro sigue estando vigente. Posiblemente su consejo te ayudaría a elegir una mejor propiedad, pero los consejos que derivan de eso pueden causar las mismas consecuencias negativas que él está viviendo.

Hay gente “bien intencionada” que estará dispuesta a darte “consejos”, tales como: “Lo más importante es el dinero. Si tienes mucho dinero, tu familia estará mejor”. “Trabaja siete días a la semana para que el retorno en tu inversión sea mayor. “Usa materiales de baja calidad para ahorrarte más dinero, nadie sabrá la verdad.” “Cuando la familia entre a la casa, pues ya será problema de ellos”. El peligro de escuchar el consejo de personas así, es que se abre la puerta para que siga dándote consejos, aunque no los pidas. Te darás cuenta de que hay gente que lleva tres divorcios y todavía sigue dando consejos matrimoniales. Es tu discernimiento y tu sabiduría lo que te dará la protección para reconocer esas trampas y no seguir los consejos de esta clase de personas.

Decidí incluir esto al principio, aunque cuando lo escribí quería colocarlo al final. Pero, considero que es muy importante, porque si solo llegas hasta esta parte del libro, creo que será de ayuda para darte una lista de diferentes posibilidades de inversión y mi opinión sobre cada una de ellas. Realmente esos refranes que dicen: “Dime con quién andas y te diré quién eres”; “el que con lobos se junta, a aullar aprende”; “el que con perros se junta, de pulgas se llena” son la puritita verdad.

Un buen administrador guarda provisiones (Proverbios 21:20).

¿Cuántos desean la pobreza para sus hijos?

Dios tampoco quiere eso para ti. Te imaginas a un papá o una mamá que va al dormitorio de su hijo y ya dormidito pone su mano sobre el corazón del niño y empieza a orar: “Dios mío, te pido pobreza para mi hijo, oro que mi hijo viva en escasez. En el nombre de Jesús oro que mi hijo experimente la ruina. Señor te pido que mi hijo sea acosado por los cobradores, te pido pobreza para mi hijo”. ¿Te imaginas? ¿Te imaginas a un padre haciendo algo así? ¡Claro, que por supuesto, que desde luego que no! Ningún padre le desearía eso a sus hijos. Entonces, ¿por qué creerías que Dios, el Creador del universo, Dueño de todo (Salmo 24:1) quiere eso para sus hijos? ¡Claro que no!

Te digo esto porque escucho sobre personas que se han resignado a creer que acumular un millón es algo que jamás les sucederá. Dicen: “Bueno… así nos tocó la vida; esta es la vida que Dios nos dio”; y todavía con mucha fe afirman: “si esa es la vida que Dios nos dio, así vamos a ser felices.” Por favor no me malinterpretes, no estoy diciendo que si no tienes un millón de dólares no puedes ser feliz, pero no culpes a Dios por tu ignorancia sobre este tema. Tampoco te ofendas porque usé la palabra ignorancia. Ignorancia es solo eso, no tener conocimiento sobre un tema. A propósito, Dios nos llama a ser buenos administradores y un buen administrador crece financieramente. Un buen administrador guarda provisiones (Proverbios 21:20). Vivir con provisiones significa vivir con menos de lo que ganas y si pones esa diferencia en cosas que suben de valor, tu valor financiero aumenta. El punto es que Dios no quiere que seas pobre ni te llama a ser pobre. Sí está claro que nos llama a cuidar del necesitado y es más fácil ayudar al necesitado desde una posición financieramente fuerte. Así como tú no le deseas pobreza a tus hijos, ten la seguridad de que Dios tampoco quiere eso para ti.

3

Cómo crece el dinero

Un amigo le dice al otro: “Voy por mi segundo millón de dólares…” “¿¡Ah, sí, en serio!?”.

“Sí, como dicen que el primero es el más difícil, mejor empiezo por el segundo”.

En una tarde de parrillada, alrededor del asador encendido, los hombres tienden a preguntar: “¿Y cómo te ha ido?”. Las respuestas pueden ser: “No hablemos de eso… para qué amargar el rato. Ya sabes, el trabajo no se acaba, pero tampoco rinde; todo está muy caro”. Y otro dice: “Nosotros ya salimos de deudas, incluyendo la casa, y hasta tenemos ahorros”. Haz de cuenta que tienes al Leonel Messi de las finanzas frente a ti. La verdad es que admiro la valentía de una persona que dice eso, porque se expone a que le pidan prestado. Muchos ven el hecho de estabilizar sus finanzas como un destino. Logran salir de deudas, pero lo cierto es que, aunque duermen mejor, todavía no han triunfado. Otros nunca se endeudaron, entonces responden: “Estamos bien, tenemos nuestros ahorritos”. Aunque eso no se escucha tan mal, la meta no es estar bien, sin deudas y con ahorritos. La meta es crecer.

Para acumular tu primer millón tienes que ser un buen administrador; y un buen administrador no es el que está al día con todos sus pagos y tiene un dinerito debajo del colchón o en el banco. Un buen administrador crece. Quiero contarte una historia para explicarte por qué unos trabajan y acumulan mucho, y otros trabajan y trabajan, y nunca tienen nada. Un hombre adinerado se enfermó de cáncer y llamó a unos de sus empleados y les dijo “necesito que administren mis propiedades”. A Manuel le dio cinco casas para administrar. A Carlos le dio dos, y a Oscar le dio una; todo de acuerdo con la capacidad de administración de cada uno. Después de un par de años, el patrón sanó y regresa a su casa; y llama a sus administradores para que le rindan cuentas. El que recibió cinco casas, dijo: “¿Qué cree patrón? Publiqué un anuncio sobre las casas y se vendieron. Con ese dinero compré otras, las remodelé y las puse en alquiler. Después vendí unas y compré otras, y todas están rentadas. Usted me dio cinco, y aquí le entrego diez”. “Muy bien hecho, Manuel. Ahora quiero que administres veinte propiedades”.

Luego, llamó al que le dio dos propiedades y este le dijo: “Cuidé de darle mantenimiento a las casas; llegó una persona que me hizo una oferta irresistible y la acepté. Con ese dinero compré una mejor casa, la arreglé y mejoré la renta. También pude hacer lo mismo con la segunda casa. Usted me dio dos y aquí tiene cuatro casas”. “Bien hecho, Carlos; ahora quiero que manejes diez propiedades.

Quién se administra bien, como consecuencia, empieza a acumular riqueza.

Por último, llamó al que le dio una propiedad y este dijo: “Como sé que usted es muy exigente, limpié la casa y la cerré bien para que estuviera protegida. No quise rentarla porque los inquilinos la maltratan y no quería que usted se fuera a enojar”. El señor permite que el administrador termine de hablar y le dice: “¡Qué mal, Oscar, ni siquiera me entregas una renta! Dame las llaves. Gracias por tu servicio. Estás despedido”. “Oiga patrón, pero de qué voy a vivir”. “Gracias por tu servicio, Oscar”.

Esta es la parábola de los talentos que escuchamos en la iglesia y te la puedo contar sin necesidad de leerla. La parábola realmente describe cómo es el reino de los cielos, pero también hace una excelente comparación con lo que es la buena administración y cómo el buen administrador recibe una recompensa. Léela tú mismo, esta y el resto de las parábolas que están en el libro de Mateo, capítulo 25, versículos del 14 al 30, ya que muchas de ellas hablan del dinero, la administración y lo que sucede en nuestro corazón a causa del dinero.

Quiero creer que de allí viene el dicho: “El rico cada vez es más rico, y el pobre cada vez es más pobre”. Ese es un refrán que causa coraje, porque te está diciendo que siempre serás pobre ya que no eres rico. Entonces, como eres pobre tiras la toalla, te rindes, o no haces el esfuerzo por salir de ahí. Es más fácil decir: “¡Nunca voy a salir de aquí! Así que déjame ser más tonto, voy a comprar la lotería y ese carro a pagos”. Pero, lo que ese pobre no sabe es que Dios no le dio más solo al que tenía más. Recuerda que todos eran siervos. Dios le dio más al que mejor administró. Lo que significa que en el momento en que empieces a administrar mejor, Él pondrá su favor sobre ti.

En realidad, así lo creo porque lo he visto una y otra vez, y tú no serás la excepción. Quien se administra bien, como consecuencia, empieza a acumular riqueza (al crecer financieramente). Entre más acumulas, o mejor te administras, mejor te va. Dicho en otras palabras, más te bendice Dios. Muchos oran a Dios para que los bendiga en las finanzas, y Dios lo hace cuando ellos se administran bien. He estudiado las Escrituras que enseñan sobre finanzas y cuando veo un milagro financiero o de provisión, siempre está ligado a la obediencia a los principios de Dios. Muchos le piden a Dios que el dinero aparezca en sus billeteras y, aunque Dios sigue haciendo milagros, tal como los que vemos en la Biblia, yo solo los he visto cuando la gente se administra de mejor manera.

Cuando estoy en alguna conferencia y la gente se me acerca y se presenta, o me pide que les firme un libro, me doy cuenta de que ya tienen un tiempecito siguiéndome y aprendiendo estos principios. Se les nota en la cara la alegría y cuando les pregunto cómo les ha ido, casi siempre me dicen: “Andrés, no lo vas a creer, pero ha sido una bendición. Empezamos con el Paso #1 y después pasamos al #2, y empezamos a ver la mano de Dios. A mi marido le aumentaron el sueldo, le han llegado más clientes de los que puede atender; nos llegó este dinero de aquí y de allá. Lo que pensamos que nos iba a llevar dos años para salir de deudas, lo logramos superar en un año. Ahora ahorramos en un año lo que no pudimos hacer en 20 años desde que llegamos a este país”. Y vuelven a decir: “Andrés, ha sido una bendición”. Cuando Dios sabe que eres un buen administrador y sabe que por tener más dinero no vas a volverte loco o que no lo vas a usar para lastimar a alguien más, Él te dará más para administrar. Permíteme hacerte una pregunta. ¿Le darías a alguien la responsabilidad de administrar tu dinero sabiendo que es un mal administrador? “Pues, claro que por supuesto que NO Andrés”. Pues Dios tampoco lo haría.

Te comparto los consejos de Dios con mucha convicción porque realmente creo que es lo que mejor funciona. Sus principios superan la prueba del tiempo. Esos principios no pasan de moda, ni dejan de funcionar. Durante muchos años, como asesor financiero, he visto cómo la gente se aleja de los consejos de Dios y luego sufre; pero cuando los toman en cuenta, su vida es bendecida. Aprende lo que Dios te enseña sobre este tema del dinero y cualquier otro tema que te cause angustia. Dios tiene las respuestas.

Mientras no aprendas a administrar y a crecer financieramente, no vas a avanzar. Es como cuando se atasca el automóvil en el lodo. Puedes presionar el acelerador hasta el fondo, y aunque te esfuerces mucho, no avanzas. Aprender esto es como activarle la doble tracción al 4x4 y salir del atascadero para empezar a crecer financieramente. Conforme pase el tiempo, y si sigues siendo un buen administrador, podrás bajar tu carga de trabajo y seguirás creciendo más y más. Cuando la gente vea esto en ti, dirá: “Miren cómo lo bendice Dios, ¿y a mí por qué no?”.

Para acumular un millón, tienes que aprender a ahorrar dinero e invertirlo en cosas que suben de valor.

Así que no puedes detener tu plan financiero cuando te estabilizas. Conozco la sensación de estar estable y decir: “Lo logramos, ya no hay preocupación financiera, ¡es increíble! Ya podemos parar… ya llegamos”. Los felicito por eso, pero NO. Tienes que continuar al siguiente paso que es el de lograr acumular tu primer millón. El punto es que el buen administrador no es quien está estable, sin deudas y con ahorros. El buen administrador es quien crece, y quien crece tiene su recompensa.

¿Por qué el hispano no prospera?

¿Por qué la mayoría no prospera? ¿O por qué el hispano no tiene un patrimonio más fuerte? ¿Por qué no tienes un patrimonio más sólido? ¿Cómo es posible que una persona que ha trabajado durante 10 o 20 años no tenga un patrimonio más sólido? ¿Por qué una familia que ha generado $1,000,000 en ingresos no tiene un patrimonio de un millón de dólares? Si esa familia ha ganado en promedio $50,000 cada año, en 20 años ha generado un millón en ingresos. En Estados Unidos, hoy en día, una de cada dos personas no cuenta con $1,000 en ahorros (imagínense cómo está el resto del mundo) y en cuanto al patrimonio, muchos siguen en números rojos. En otras palabras, deben más de lo que tienen. Para la mayoría, si excluimos la casa de los que han comprado casa, el patrimonio sería negativo por las deudas. Es típico ver que alguien tenga dos o tres mil en ahorros, incluso cinco mil, pero deben $8,000 en tarjetas de crédito y la deuda del carro es mayor a lo que en realidad cuesta. Ese es el caso de tantas familias, quienes después de 20 años no crecieron habiendo ganado tanto dinero. ¿Qué sucedió? ¿Qué pasó con todo ese dinero?

Sé lo que están pensando. “Pues obvio Andrés, se gastó en vivienda, transporte, reparaciones, comida, vacaciones, seguros, cortes de cabello, regalos de navidad, apoyo a los padres, etc., etc., etc.”. Y ahí está el problema del porqué la gran mayoría no valen un millón. Dentro de esa lista larga de los gastos del dinero, no agregaron la categoría de inversiones. Como no hay un plan para acumular un millón simplemente no sucede. Aparte de que no hay un plan, uno anda todo preocupado por sobrevivir y poder pagar las cuentas.

“Andrés, si no hay suficiente para pagar las cuentas, ¿de dónde va a salir el dinero para invertir?”. El problema no es si hay o no para invertir. Como asesor financiero, déjame decirte que si estás generando dinero, hay para invertir. Una familia que gana $2,000 al mes, puede invertir $200; y si empiezan temprano, lograrían acumular mucho pero mucho más que una familia que gane $6,000 sin la categoría de inversiones o sin un plan para incrementar su patrimonio.

Ahora ya quedó expuesta la razón principal del porqué la mayoría no crece financieramente. A quien le pregunte siempre me dice que quiere estar mejor con el dinero. A quien le pregunte, quiere tener un millón de dólares, pero casi nadie tiene un plan; y como les dije en el primer capítulo, como no conocen un plan, creen que es cuestión de suerte con la lotería o suerte de genética para ser un gran atleta. Tener este libro en tus manos y ponerlo en práctica te saca del montón, porque te va a dar el plan que debes seguir. Como verás más adelante, lo que ganes no es un factor tan importante como tener un plan para acumular un millón, lo que puede ser tan sencillo como agregar la categoría de inversiones a tu presupuesto. La mayoría no lo logra, simplemente porque no tiene un plan.

Programación de pobreza

Está muy de moda hablar de las diferencias entre el rico y el pobre. Creo que es bueno ver algo así porque te sacude y pega en el corazón cuando ves que haces las mismas cosas que hace el pobre, pero quiero darte otra perspectiva. ¿Por qué hay tantos pobres? A propósito, cuando en este libro me refiero al pobre, no me refiero a una persona que vive en una choza con techo de paja y que, además, tiene tres días sin beber agua. Me refiero a alguien que genera ingresos, incluso tiene un buen sueldo, pero tiene un valor financiero de cero o negativo.

Entre más rápido aprendas a vivir con orden, más tiempo tendrás a tu favor.

Como he mencionado antes, es necesario tener un plan, un caminito a seguir, para juntar un millón. Nadie planifica para ser pobre. No tienes que hacer nada para serlo, solo debes ser humano. El ser humano es egoísta por naturaleza y quiere todo lo que se le antoja. No voy a extenderme en esto porque ya han visto esas imágenes que muestran la silueta del pobre con ropa de marca y el celular más reciente y el rico no, pero quiero recalcar la diferencia. Cuando no hay un plan para aumentar tu valor financiero, terminas pobre; a pesar de todo el esfuerzo que haces trabajando por décadas. Con un plan, aunque no ganes mucho, terminas rico.

¿Cómo crece el dinero?

¿Has intentado resolver el cubo Rubik? De niño, recuerdo haberlo intentado durante horas y horas, días y días, pero nunca pude. ¿Qué crees? Lo volví a intentar ahora de adulto, y tampoco pude. Yo pondría ese cubo en la categoría de cosas complicadas para cualquier ser humano. Hay contadores que pueden indagar entre un mar de números, estados de cuenta y transacciones bancarias, y descubrir cómo un empleado le robó a su patrón en el negocio. Yo no sabría ni por dónde empezar, pero sí te puedo decir que los contadores que pueden lograr algo así, tan complicado, no logran acumular $1,000,000 a pesar de que trabajan en una oficina de asuntos financieros no saben cómo crece el dinero. Al principio me sorprendía conocer gente financiera, con problemas financieros. Yo mismo, siendo un financiero, tenía problemas financieros. Ya no me sorprendía conocer a otros asesores y clientes en el mundo de las finanzas que andaban quebrados, porque aprendí que esto no te lo enseñan ni en la universidad.

¿Cómo hacer que el dinero crezca? La verdad es que no es complicado y, tal vez, revelarte esto hasta te va a causar desilusión. Como esa sensación cuando alguien te tiene un chisme bien jugoso, o un chiste bien bueno y después de que te lo cuentan no te queda más que el compromiso decir: “Ja, ja, ja”. Llegó el momento de revelarte cómo hacer crecer el dinero. Son dos cosas. Primero, retener el dinero para que esté disponible y puedas invertirlo. Sé que suena obvio, pero se necesita esfuerzo para tener dinero o apartar dinero para invertir. Muchas veces llegaban personas a mi oficina y hablaban con mucho conocimiento de inversiones, pero después veía su patrimonio y no valían nada. Estudiaron mucho el concepto de inversiones, pero nunca pusieron suficiente dinero en esas inversiones. Segundo, invertir el dinero en cosas que suben de valor. ¿Recuerdas la lista que te compartí sobre en qué nos gastamos el dinero? Excepto la casa, todo es consumo. Hay personas que consumen todo lo que generan y nunca logran ahorrar el enganche para comprar una casa. La gran mayoría que nunca logra acumular un millón de dólares, el único lugar donde ponen el dinero que sube de valor es en la casa.

Fórmula para crecer financieramente:

1.   Aparta dinero para invertir

2.   Pon ese dinero en cosas que suben de valor

Más adelante les explicaré con detalle el tema sobre los bienes raíces. Las personas de clase media y baja no tienen la tendencia de colocar dinero en cosas que suben de valor, se lo consumen todo. Tal vez solo con saber esto cambie tu chip y te haga pensar en qué gastas el dinero. Tal vez con solo conocer esta fórmula te ayude a cambiar tus hábitos o tu administración financiera para ahorrar dinero y colocarlo en cosas que suben de valor.

¿Cuánto dinero estás poniendo en cosas o vehículos de inversión que suben de valor? Cuando hablo de vehículos de inversión, me refiero a fideicomisos, fondos de inversión, acciones, metales, acciones, cuentas de retiro, bienes raíces, etc.; es decir, cosas que suben de valor o que hacen que el dinero se multiplique. Si eres como la mayoría, incluyéndome a mí antes de aprender esto, la respuesta es nada. Uno que otro por ahí ha comprado terrenos, pero como dije, son solo unos cuantos. La mayoría “invierte” en “un buen carro para la familia”. Recientemente me habló una señora en el programa y me contó que hicieron eso mismo. Compraron una camioneta marca Yukón (una SUV grande) para salir los domingos en familia. El pago mensual era $800 sin incluir el seguro. Eso es como rentar el vehículo por $200 por cada domingo, ya sea que lo usen o no. A eso súmale otros $150 de seguro al mes. Antes de sentarse en un restaurante a comer, ya llevan $237.50 gastados.

Otra persona me compartió: “Yo invertí en una ‘buena herramienta’”. Comprar buenas herramientas no te hace millonario. Tener buenas herramientas tiene sentido para generar ingresos, pero la herramienta no sube de valor. Lo que hagas con el dinero que te genere es lo que te hará millonario, no importa si la herramienta es buena o barata. Y hablando de herramientas, cuando alguien me dice: “invertí en una ‘buena herramienta’”, normalmente significa que compraron herramienta, máquinas o equipo caro y nuevo antes de tener el dinero para comprar al contado.

Las cuentas de inversión funcionan muy bien, pero hay que dejarlas en paz.

Una máquina nueva para cortar césped que cueste $20,000 genera el mismo dinero que una máquina similar, con unos añitos de experiencia, por $6,000. Y todavía peor, invierten en esa herramienta sin tener el dinero, o sea que la van a pagar a plazos. Los primeros 20 cortes son para pagar la máquina. Solos esos $600 de pago mensual colocados en una cuenta de inversión los haría millonarios; pero no, ya que la máquina de $20,000 tiene prioridad de pago.

Para darles otro ejemplo, hay personas que me han dicho: “mi familia y yo hemos decidido invertir en ‘experiencias’”. Eso significa, “nos gusta ir de vacaciones”; y todavía añaden: “porque eso es lo único que nos vamos a llevar, los recuerdos”. ¿A quién no le gusta ir de vacaciones? A todos nos fascina ir de vacaciones, pero lo que realmente están diciendo es que gastan tanto en vacaciones que no hay dinero para invertir. Ve de vacaciones y disfruta de acuerdo con tu presupuesto, pero invertir en experiencias no te deja tener independencia financiera; si la tuvieras, sería como estar de vacaciones por el resto de tu vida.

No te engañes diciendo que “inviertes” en ropa buena o en joyas porque en el futuro vas a estar muy arrepentido. Para acumular un millón, tienes que aprender a ahorrar dinero e invertirlo en cosas que suben de valor.

Me gustaría decirte que es fácil y rápido acumular un millón, pero no es cierto. Se necesita tiempo; quien te diga lo contrario, es un estafador. Más adelante te voy a compartir el camino más rápido aunque no es un camino fácil. Estás leyendo este libro porque tu meta es llegar a ser millonario.

La fórmula es fácil de entender, pero llevarla a cabo no es tan fácil porque invertir siempre competirá con tus antojos y caprichos. “Sé que debo invertir, pero voy a hacer esta última compra y después empiezo”. Necesitas darle prioridad a la inversión. Empieza a invertir o a acumular dinero para la inversión y, por encima de eso, date tus caprichos. Otra manera de decirlo es que nunca sobra dinero para invertir. Cuando recibes dinero, primero tienes que dar, después ahorrar o invertir (dependiendo si vas empezando y estás acumulando tu fondo de emergencia o un fondo para invertir) y gastas el resto. Es cuestión de prioridades y esta regla no la puedes manipular. Si no lo haces en este orden, serás como esa gente que te mencioné antes; sabían lo que tenían que hacer, pero nunca lo hicieron porque siempre hubo algo que comprar antes de empezar. Recuerda esto, nunca sobra dinero para invertir.

Un factor poderoso

La otra parte importante es el tiempo. Se necesita tiempo y constancia. Una vez que cambies el mal hábito de vivir en desorden financiero, ser constante no es difícil, porque la inversión será parte de tu presupuesto. Invertir se vuelve como un gasto de rutina, como comprar comida o pagar la luz. Entre más rápido aprendas a vivir con orden, más tienes el tiempo a tu favor, y ese sí es un factor clave para acumular tu primer millón. Llegas a un punto donde se vuelve automático y te permite disfrutar más la vida porque el enfoque no se va en acumular un millón, sino en vivir y disfrutar el hoy. Unos piensan que la gente exitosa o que tiene un alto patrimonio no vive y se la pasan pensando en el dinero todo el día. Las personas con problemas financieros son quienes viven todo el día pensando en el dinero. Cualquiera de los caminos que tomes para acumular tu primer millón o varios de ellos, te tomará tiempo. Dios lo dice así: Las riquezas apresuradas disminuirán, pero el que junta poco a poco irá en aumento (Proverbios 13:11 RVA-2015). Claro, todos queremos llegar lo antes posible, pero te repito: cuidado con quien te prometa la riqueza rápida.

Si eres una persona común y corriente, que nunca llega a tener un ingreso fuerte, acumular riqueza pareciera más como un maratón y no una carrera de 100 metros. Si eres un cirujano que gana $400,000 al año y vives con $200,000, en cinco años acumularías un millón. Si tu negocio de framing comercial te permite ganar $200,000 por año y vives con $100,000 en diez años acumularías un millón. La verdad es que muchos, por no pensar de la manera que enseña este libro, ganan $200,000 y gastan $220,000. Hay más personas de clase media y media alta que se declaran en quiebra que personas por debajo de un ingreso mediano. Pero, ¿cómo haces cuando tienes un ingreso de $4,000 mensuales? “Es imposible” y las estadísticas confirman eso porque la gran mayoría no conoce esto y no se ha tomado el tiempo para hablar con un asesor financiero. Con una cuenta de inversión sin mucho esfuerzo para ajustar el presupuesto, esa familia podría acumular un millón y más, pero se toma tiempo, y entre más tiempo, menos esfuerzo y se acumula más. Cuando un joven piensa en cuestión de dos, tres o cuatro décadas pareciera como una eternidad, pero cuando uno cumple cuarenta años, puede decir que 20 años se van muy rápido. ¿Recuerdas que cuando éramos pequeños, jugábamos fútbol o cualquier otro deporte y escogíamos a los capitanes, ellos escogían primero a los mejores del grupo? Si tuvieras un equipo de fútbol, Leo Messi sería como el factor tiempo para el crecimiento de tu dinero. Sí, es muy importante; y si además, tuvieras también a Ronaldo, eso sería como estar sacándole provecho a los vehículos de inversión. Con toda seguridad, ¡vas a ganar!

¿Dónde debo estar antes de invertir?

Hay un refrán sabio que dice: “no empieces la casa por el tejado” o como decía mi abuelo “no pongas la carreta delante de los bueyes”. Hay un orden sobre cómo se deben hacer las cosas para que funcionen mejor. Antes de empezar a invertir, debes tener los cimientos puestos. Eso significa estar estable, parado firme sobre unas finanzas sólidas. ¿Te imaginas construir una casa y empezar por las paredes y el techo, y después, pones los cimientos? Antes de empezar a crecer, debes estar sin deudas (excepto la casa) y tener un fondo de emergencia. También sería bueno tener un ingreso estable. Si ya pagaste las deudas y tienes ahorros, pero acabas de perder tu ingreso, tu enfoque no debe ser invertir, sino recuperar tus ingresos, porque cuando no hay ingresos, los ahorros vuelan.

Si quieres crecer financieramente, estabiliza tus finanzas primero

La mayoría de los negocios no dan ganancias al principio, y si no recibes ingresos ¿de qué vas a vivir? La falta de estabilidad financiera puede ser la causa de que tu negocio no sobreviva. Porque tendrías que abandonarlo, para conseguir un empleo adicional y generar los ingresos que exige tu casa. Pero si tuvieras un fondo de emergencia, podrías mantener el enfoque en el desarrollo del negocio porque el fondo de emergencia te ayudaría a suplir las necesidades de la época de transición.

Cuando llega un gasto inesperado y no hay un fondo de emergencia, es común que la gente retire dinero de su cuenta de inversión, y después dice: “Tuve una cuenta inversión, pero a mí no me funcionó”. Te equivocas, las cuentas de inversión funcionan muy bien, pero hay que dejarlas en paz. Y la manera de dejarlas en paz es que los gastos inesperados no se atienden con la cuenta de retiro, sino con el fondo de emergencia. Eso es como un carpintero que primero corta, después mide y dice: “esta cinta métrica no sirve”. Otras personas se dejan llevar por el deseo ardiente de ganar dinero rápido en bienes raíces ya que es una idea que se vende como el negocio infalible. Compran la casa con la ayuda de un usurero, y debido a los altos intereses y la presión del pago, se quedan sin dinero para hacer las reparaciones inesperadas, la venta de la casa toma más tiempo de lo esperado y, después de muchos meses de trabajo arduo, terminan vendiendo la casa casi al costo. Los esfuerzos, la lucha y los dolores de cabeza solo lograron una ganancia mínima o salieron perdiendo.

Eso es lo que sucede cuando haces las cosas fuera de orden. La gente lo intenta y dice; “me voy a arriesgar” y después se da cuenta de que esa inversión no funciona. De los que se atreven a correr el riesgo, pocos son los que logran ganar algo. Esos mismos son los que andan motivando a los demás a tomar el mismo riesgo exagerado. La frase con la que manipulan a los demás es “anímese, ¿qué tal si le funciona? Ya sabe que el que no arriesga no gana”. Les hablan maravillas del negocio, pero lo cierto es que muchas veces es solo un golpe de suerte.

Lo curioso es que si vas con un verdadero asesor de inversiones o de negocios, te va a recomendar lo que sí tiene sentido: estabiliza tus finanzas, ten un fondo de emergencia, y luego, inviertes el dinero que tengas disponible.

Hay un orden para hacer las cosas y, por lógica, sabemos que gastar sin haber ganado el dinero, es una locura. Si quieres crecer financieramente, estabiliza tus finanzas primero, de otra manera tu inversión se convertirá en el fondo de emergencia. Eso quiere decir, que si hay una emergencia, vas a meter mano de la inversión; y si lo haces con frecuencia, no verás los resultados que buscas. Aparte de que la vida es más sabrosa y tienes menos preocupaciones cuando estás parado sobre un fundamento firme.

4

Mata el cochinito

Pocas cosas causan más arrepentimiento que haber metido un billete a una alcancía (de las que no tienen tapón) hace 10 minutos.

Recuerdo ir con mi papá y decirle, “se descompuso el carro ¿me puedes dar dinero para mandarlo a taller? “Me dijo, repáralo tú” y desde entonces me ha encantado sentir esa satisfacción y sensación de logro al reparar y darle mantenimiento a mis carros. Ya casi no lo hago porque mi esposa dice, “te la vas a pasar ahí todo el día, mejor mándalo al taller y sácanos a pasear”. Recuerdo que una vez estaba cambiando una parte de la suspensión y llevaba tres horas tratando de quitar esa pieza. Incluso fui a la tienda y compré un mazo porque necesitaba algo que me diera más fuerza para golpear la pieza, y no salía. Pasó un vecino caminando, se acercó y me dijo, “ve a la tienda de autopartes y pídeles prestada la herramienta para quitar esa pieza. Pues era tanta mi frustración que le hice caso y fui por ella. Me tomó tres minutos quitar lo que no pude lograr con un desarmador, un martillo y un mazo en tres horas. Qué lección más obvia la de usar la herramienta correcta, y digo obvia, porque ahora lo sé, está muy claro que no sabía que existía esa herramienta. Lo mismo sucede cuando quieres acumular un millón.

Como muchos no conocen que existen vehículos de inversión para facilitar el crecimiento del dinero, tratan de hacerlo a pura fuerza con un desarmador y un mazo. En serio me sorprende la disciplina y el deseo de acumular una fuerte cantidad de dinero. Cuando la gente me llama a mi show y me platica lo que ha juntado con sus trabajos normales y hasta con ingresos por debajo del promedio cantidades de $50,000; $100,000: $150,000 y hasta más. Unos lo han logrado en California, donde todo es muy caro y la mayoría solamente sobrevive, juntar ese dineral realmente es asombroso. Cuando pregunto cuánto tiempo llevan ahorrando, me dicen 5, 10 o 20 años desde que llegaron como inmigrantes a Estados Unidos. De inmediato, hago cálculos mentalmente y me doy cuenta de que han ahorrado $1,000 por mes desde que llegaron. Por la disciplina que tienen, muchas veces me pregunto si son robots de otro planeta, programados para ahorrar como máquinas que no fallan. Son personas que son más fuertes que la casa del tercer cochinito del cuento infantil de Los tres cochinitos. Se aguantan todos los antojos, caprichos, lujos y comodidades que se pudieron haber dado con ese dinero. Realmente es increíble; pero en los 24 años que tengo en el mundo de la finanzas todavía no he visto que alguien ahorre un millón.

Miren lo que se requiere para ahorrar un millón de dólares:

¿Podría alguien lograr algo así? Después de pensar mucho, se me ocurre esto. Tendrías que haber nacido como el bebé más hermoso del país para que fueras modelo y les pagaran a tus papás por tus fotos. Ellos tendrían que ahorrar mensualmente $1,000 desde tu primer mes de nacido; y continuar muy disciplinadamente durante toda tu época de bebé, niño, preadolescente, adolescente, adulto y anciano. Si logras ahorrar $1,000 cada mes durante toda tu vida, a los 83 años tendrías tu millón. Otra posibilidad es que cuando cumplas los 30 años, empieces a ahorrar $1,000 cada mes, sin parar, y a los 113 años de edad tendrías el millón. La verdad es que ni aunque comas puro apio, lo veo posible. ¿Te imaginas? Si lo hicieras consistentemente de $500 en $500 (que es una muy buena cantidad para ahorrar), te tomaría 166 años.

El ahorro es algo bueno y algo que los padres queremos enseñarles a nuestros hijos. Es muy probable que de chiquito tus padres, tus tíos o tu abuelos te regalaron una alcancía de cochinito. La alcancía de cochinito era para enseñarnos a ahorrar, pero ahora te quiero decir que la uses como adorno porque para usarla como el vehículo para acumular un millón, es como un celular sin batería: no sirve. Tal vez la usaste de niño para juntar unos cuantos pesos. Todavía hay adultos que las usan para ahorrar, y también solo juntan unos cuantos pesos; especialmente si es de esos cochinitos que tienen un tapón abajo y te permiten sacarle dinero sin romperla. Para no sentirse como niños, algunos adultos llenan con monedas botes o garrafones, pero no dejan de ser solo unos cuantos pesos que nunca te darán ni la educación para multiplicar el dinero y tampoco lograrás reunir aunque sea una décima de ese millón que buscas. Como dije, tenlo como adorno, y la próxima vez que alguien vea tu cochinito y te pregunte si lo usas para tus ahorros, diles que antes sí, pero que ahora es para saber quién necesita una cátedra sobre el dinero. Enséñales lo que has aprendido para que tus conocidos también aprendan a invertir. Este es el punto: mata al cochino.

Si haces lo que hacen los ricos, con el tiempo, te volverás rico; y si haces lo que hacen los pobres, siempre serás pobre.

Si haces lo que hacen los ricos, con el tiempo, te volverás rico; y si haces lo que hacen los pobres, siempre serás pobre. Dos cosas que hacen los ricos:

(1) no acumulan el dinero en su casa.

(2) su meta no es ahorrar, sino invertir y crecer.

Los ricos tienen el dinero en el banco, y nosotros debemos hacer lo mismo. En la casa siempre existe el riesgo de que se lo roben o de que se queme la casa. En el banco el dinero está seguro y asegurado por el gobierno, y hoy en día, con una tarjeta de débito tienes acceso a tu dinero en cualquier parte del mundo. En cuanto al tema de acumular un millón, las inversiones legítimas (verdaderas) no se hacen en efectivo, se hacen con dinero del banco. Por eso es muy importante que dejes de acumular dinero en la casa. Si vendo mi casa, yo no quiero efectivo. Es mucho el riesgo aceptar efectivo. ¿Qué tal si me dan billetes falsos? ¿Qué tal si me roban cuando lo reciba y vaya en camino al banco. ¿Qué tal si lo llevo a la casa y se mete un ladrón? Ahora todos tus familiares saben que vendiste la casa y que te pagaron en efectivo. Si vas a comprar mi casa, haz una transferencia a mi cuenta de banco, así mi dinero estará seguro.

Una persona llamó a mi show y me dijo “me pasó lo que estás platicando. Yo estaba juntando dinero en mi casa porque me gusta el efectivo, y ¿qué crees? me robaron la caja fuerte donde tenía cerca de $100,000”. Recuerdo que mencionó que tal vez fue alguien cercano, porque no es como que le decía a todo el mundo que tenía una caja fuerte. Tuvieron que haber llegado preparados para llevársela porque no era chica ni liviana.

Tengo muy presente la llamada de otra persona que me dijo que venían cambiando su administración desde que empezaron a escuchar el show y que, por primera vez, habían reunido $5,000 en ahorros. Me comentó que puso el dinero en un calcetín, dentro de una bota vieja. Un día, su esposa, quien se quedaba en casa con los niños, decidió limpiar ese closet. Vio las botas viejas que su marido ya no se ponía y las puso en la basura. Cuando él llegó y vio que su esposa limpió el closet, le pregunta muy preocupado por las botas. Ella le dijo “las eché en la basura y ya se las llevó el camión. Intentaron buscar el camión, hablaron al servicio de recolección de basura para ir a donde estaba el basurero municipal y les dieran permiso para buscar la bolsa donde iban las botas, pero no encontraron nada. Se perdieron los $5,000 dólares.

También recuerdo la historia de alguien que ahorraba efectivo en su casa y tenía tiempo de no agregar más a esos ahorros. El día que fueron por el dinero, quedaba muy poco porque los ratones se lo comieron. Esta historia salió en noticias nacionales; y lo bueno fue que el banco les recibió el resto del dinero carcomido, aunque quedaba solo como la tercera parte de los billetes.

En dos de las historias anteriores se perdió el dinero, y en la otra, lo recuperaron, pero por pura misericordia. Sé de personas que han enterrado dinero y después los hijos andan como piratas en busca del tesoro que nunca encuentran. Tener algo de dinero en efectivo en casa es bueno, pero no acumules mucho porque es riesgoso. ¿Has perdido dinero? A todos se nos han perdido $20, $50 o $100 y se siente como dolores de parto ¿a poco no? ¿Te imaginas si fueran miles? En el banco ni se pierde ni se lo roban.

Si alguien te ofrece una oportunidad de inversión y te pide efectivo, tienes frente a ti lo que Paquita la del Barrio apodó como “una rata de dos patas”. En Estados Unidos es ilegal que un asesor financiero tome efectivo para meterlo a una cuenta de inversión. No caigas en la trampa. Aunque todavía puedas encontrar quien te acepte efectivo por la compra de una propiedad, te aseguro que la mayoría prefiere que le depositen el dinero en su cuentas bancaria; y entre más grande la inversión, más te van a pedir una transferencia de banco a banco. El primer punto es que el dinero en efectivo limita que hagas el tipo de inversiones que te llevarán a tu primer millón.

El segundo punto es que la meta no es ahorrar, sino invertir y crecer. Primero hay que ahorrar y juntar un fondo de emergencia, pero el objetivo es invertir. Las personas de un alto valor financiero pueden, de momento, tener mucho dinero en ahorros; pero es porque están esperando una buena oportunidad de inversión. La mentalidad sí es diferente. Los que nunca llegan a un millón solo tienen como meta juntar $20,000; $50,000; $100,000; e incluso $250,000. Me han llamado personas al show, como les mencioné, que han juntado esta cantidad de dinero en 5, 10 o 20 años. Si ese mismo dinero lo hubieran invertido en vez de ahorrado, estarían en camino a pegarle al millón. La meta no debe ser ahorrar, debe ser invertir. El acto de contribuir a una cuenta de inversión es fácil, lo difícil es tener la disciplina de apartar el dinero. Esa es la parte complicada. Ya que tengas ese hábito, en vez de depositar ese dinero en una cuenta de ahorros o, peor aún, ponerlo debajo del colchón, empieza a depositarlo en la inversión.

El ahorro tiene su lugar en un buen plan financiero, pero no es para acumular ese primer millón. En esta gráfica queda claro el objetivo del ahorro y la inversión.

ADVERTENCIA

Antes de empezar a invertir debes tener un fondo de emergencia. La verdad es que cuando empiezas a exponerte al concepto de invertir, el concepto de ahorrar es aburrido. ¿Quién quiere poner dinero en una cuenta de banco aburrida cuando puede poner su dinero a trabajar? Aquí está la advertencia, no te brinques el orden recomendado. Junta el fondo de emergencia y después empieza a invertir. Sin fondo de emergencia, sufres y no acumulas dinero; porque lo que pasa es que la inversión se vuelve tu fondo de emergencia, pues tan pronto empieza la vida a patearte, echas mano de la inversión para sacarte del hoyo. No empieces a invertir sin antes tener ahorro (el fondo de emergencia) porque te saldrá caro cuando tengas que quemar (vender rápido) la inversión para lidiar con una situación complicada. El fondo de emergencia hace que las emergencias financieras sean solamente “un inconveniente”. Cuando tienes que reparar el carro y no tienes dinero, se te frunce el ceño; por eso digo que, cuando tienes un fondo de emergencia, se te quita lo feo y lo arrugado sin necesidad de gastar en cremas caras. No tener ese fondo es también una de las principales razones por las que muchos negocios mueren. Hablaremos de esto más adelante.

El ahorro siempre será parte de tu vida financiera porque aunque ya tengas todo en orden y estés invirtiendo, tendrás que seguir ahorrando a plazo corto y mediano para esas compras grandes como reemplazar un carro o comprar muebles nuevos para la casa.

Flujo de dinero vs valor financiero (Cashflow vs Net worth)

Se encuentran dos amigos que tienen tiempo de no verse. ¡Cuánto tiempo! ¿Cómo has estado? Fíjate que estamos bien contentos, hemos venido aprendiendo del dinero y en los últimos dos años hemos logrado más que los últimos 15. ¿Y tú? Fíjate que empecé con nada y 15 años después, estamos igual.

La meta no es ahorrar, sino invertir y crecer.

La razón por la que muchos de los que han expresado querer ser ricos no lo logran se debe a que están enfocados en algo equivocado. Tal vez te ha tocado ver a esos locos que caminan en la cuerda floja del circo, sin una red; y otros descerebrados que caminan por una cuerda floja de un edificio a otro. Si pones atención, ellos ponen su mirada (su enfoque) hacia dónde van y nunca miran hacia abajo porque abajo terminarían. El que no acumula (el pobre) se enfoca en el cashflow es decir, en el flujo de dinero; y el que acumula (el rico) se enfoca en el net worth el valor financiero.

Mira el poder del enfoque. Un inmigrante que llega a los Estados Unidos reúne en un ratito una buena cantidad de dinero, sin importar cuánto gane, porque llegó con el enfoque de juntar dinero. Al poco tiempo cambia su enfoque, se gasta lo que ha juntado y hasta termina endeudado. Al cambiar el enfoque de juntar dinero por el de entretenerse y cuidar el exterior, nadie gana dinero suficiente; y ahí es cuando un empresario sabio te dice “no te preocupes, si no te alcanza para tus gustos, yo te presto”. Y esto hace que la mayoría entre a un espiral de sobrevivencia donde trabajas como animal solo para pagar deudas. Hay mujeres que ganan poco ($14 por hora) pero traen una cartera o bolso de $2,000 dólares, lo que representa un mes completo de sueldo. Piensa, de doce meses de sueldo, ella se gastó un mes completo de sus ingresos en una cartera. También hay mujeres que tienen sueldos normales, y viven comprándose cremas que cuestan cientos de dólares. Los hombres están peor, ellos no solo se gastan un mes de sueldo, sino que se gastan el sueldo de un año y medio de trabajo en una camioneta. Eso es como alguien que gana $40,000 al año y compra una camioneta de $60,000.

¿Cuál es tu enfoque? No estoy diciendo que la gente que vale un millón nunca tiene un buen carro o una cartera de marca. Lo que quiero darte a entender es que es muy difícil lograrlo si tu ingreso, que es la herramienta más poderosa de acumulación que tienes, está ahogado en un mar de pagos. Debes llegar a un punto donde comprar ese vehículo o esa cartera sea una decisión sencilla que no frene tu crecimiento financiero. Detente y piensa. ¿Dónde está tu enfoque? ¿Con cuál de esos casos te identificas?

Permíteme responder esa pregunta. Todos crecemos con el enfoque del pobre y lo desarrollamos sin que alguien nos enseñe. Desde bebitos decimos ¡mío, mío, mío!; ¡lo quiero, lo quiero, lo quiero! Llega un punto donde hay que dejar de ser niños chiflados, debemos madurar y convertirnos en adultos responsables. Mira lo que dice este versículo bíblico “Cuando yo era niño, hablaba como niño, pensaba como niño, razonaba como niño; pero cuando llegué a ser hombre, dejé las cosas de niño” (1 Corintios 13:11 - LBLA). Esto es algo que se aprende. El hecho de que estés leyendo este libro, me dice que te interesa ser ese adulto maduro que se administra bien y se enriquece pero no solo materialmente. Tener la madurez para crecer financieramente te da la fuerza y la disciplina para cambiar otras áreas de tu vida.

El impacto de tener el enfoque equivocado, no madurar y la falta de educación financiera nos tiene donde el norteamericano vale 8 veces más que el latino, a pesar de que no haya una gran diferencia en ingresos. Una gráfica muestra que el ingreso del güero es de $69,851 mientras el del hispano es de $51,389. Como ves, la diferencia de ingreso no es gigantesca; sin embargo, el güero vale $171,000 mientras que el hispano vale $17,150. Uno creería que el blanco es quien más vale y gana en Estados Unidos, pero no es así. Aquí te va algo interesante, el asiático gana más y vale más que el blanco. El asiático tiene todo su enfoque en crecer financieramente.

Recuerdo la película Crazy Rich Asians donde la mamá dice “en Estados Unidos están obsesionados (enfocados) con sus pasiones; aquí, en China, los padres están obsesionados con moldear a sus hijos para que sean exitosos. En otra escena, la futura nuera de la china rica dice “¿no quiere que su hijo sea feliz?”, y ella responde “eso es en todo lo que se enfocan los americanos, en la felicidad. La felicidad es una ilusión. Nosotros sabemos cómo construir cosas que duran, eso es algo que ustedes no conocen”. La mujer suena fría, pero deja en claro el punto de que si pones tu enfoque en las emociones, no construirás nada que crezca y dure porque tus emociones siempre te llevarán a escoger el placer inmediato. En cuanto a crecer financieramente, debemos parecernos más a esa mamá china. Mi punto no es decirte que vayas con más frecuencia al buffet chino para volverte más chino y crecer financieramente; sino que hagas lo que dice el refrán “donde pongo el ojo, pongo la bala”, que traducido financieramente dice “si le apunto al millón, le atino al millón”. Zig Ziglar, un gran motivador, dijo, “si no le apuntas a nada, siempre le vas a dar”.

Detente y piensa. ¿Dónde está tu enfoque?

¿Por qué valemos tanto menos? La respuesta es que valemos menos por ignorantes. Ahora bien, ¿cómo lidiamos con la ignorancia? El antídoto para la ignorancia es la educación. Todo empieza porque algo despertó tu curiosidad, algo captó tu atención. Uno sigue escuchando y entiende que tiene sentido. Después, esa información cambia tu manera de pensar. Cuando lo haces, también cambian tus hábitos, y eso cambia tus resultados. La educación tiene un precio, por ejemplo comprar este libro por $25; sin embargo, la ignorancia es muchísimo más cara porque el no saber te podría costar $1,000,000.

Dios no tiene problemas con el dinero ni con la gente adinerada

Cambiar tu enfoque financiero puede sonar como obsesionarte con el dinero, pero no es obsesión; es aprender a ser un buen administrador, porque el buen administrador crece. A propósito, Dios no tiene problema con el dinero ni con la gente adinerada. En la Biblia, hay muchos ricos que fueron grandes hombres de Dios. El problema es cuando pones el dinero en el lugar de Dios. Ahí sí es cuando tuerce la puerca el rabo y empiezas a pudrirte por dentro. Hay una historia sobre un joven a quien la Biblia describe como un hombre rico que traía pesar en su corazón porque dice que se acercó al Maestro (Jesús) como si tuviera algo urgente que resolver y le preguntó (voy a parafrasear) “voy a la iglesia los domingos, conozco las Escrituras, pero aun así me siento vacío ¿qué puedo hacer?”. Y el Maestro le respondió y le pidió que vendiera todos sus bienes y que lo repartiera entre los pobres. Dice la historia que bajó su rostro, se dio la vuelta, y se fue afligido porque era dueño de muchos bienes. El joven rico acudió al Maestro porque quería que le resolviera algo; pero el Maestro vio su corazón y vio el problema. El joven rico se siente vacío porque puso al dinero en el lugar de Dios y se comprueba porque cuando Jesús le dijo “vende tus bienes y dáselo a los pobres” dice la Biblia que se fue afligido. Esta historia la encuentras en Mateo 19:16-26.

En la Biblia, Dios no llama a todos a hacer lo mismo, aunque en ella se mencionan grandes hombres de Dios que eran muy adinerados. El dinero es algo que administramos, no algo que idolatramos. Hay que tener cuidado de no hacer que el dinero sea nuestro dios. Es más, tenemos una instrucción muy precisa sobre esto. No puedes tener dos amos porque menospreciarás a uno y amarás al otro (esto lo encuentras en Mateo 6:24). Para tener una vida bendecida debes tener a Dios en tu corazón y cuidar que ninguna otra cosa tome el lugar de Él.

El dinero es algo para administrar, no para rendirle culto. Yo creo que a Dios le duele ver a sus hijos mal administrados, sufriendo por no seguir las instrucciones que nos dejó. Así como un padre vería a su hijo sufrir por desobediente. Y el último punto que quiero reiterar es que la historia del joven rico ha sido mal utilizada para causar vergüenza y atacar a la gente adinerada y eso es una pena. Conozco personas de mucha fe, a quienes Dios ama grandemente, y que son personas adineradas. Dios te ama porque así es Él, tengas o no tengas dinero. Dios no te ama menos (ni más) por ser un buen administrador que está en camino a ser adinerado.

Cómo acelerar tu crecimiento financiero

¿Qué prefieres, unos tamales hechos en el microondas o unos que se cocinaron durante ocho horas en una vaporera? Yo también prefiero esos que hasta se deshacen de los suavecito y deliciosos por pasar tanto tiempo en esa vaporera.

Tener la madurez para crecer financieramente te da la fuerza y la disciplina para cambiar otras áreas de tu vida.

Antes de entrar en detalle sobre los caminos que conducen al primero millón, quiero compartir contigo lo siguiente. Estaba conversando con una pareja y me preguntaron “después de tiempo de ser constantes en nuestro trabajo, nos está yendo bien, ¿Como le hacemos para crecer? Ya no hay deudas, tenemos nuestro fondo de emergencia, ya nos vimos con uno de tus asesores recomendados y ya empezamos a invertir. ¿Qué más podemos hacer para crecer?”. Mi respuesta inmediata fue relájense, todo está en orden y están rumbo a su primer millón. Ahora es tiempo de disfrutar el hoy al máximo. Cuando la gente me escucha decir eso, típicamente me responden “Andrés, eso ya lo empezamos, estamos tomado vacaciones más ricas, salimos a comer con más frecuencia, nos damos unos caprichitos y hasta le compro más flores a mi esposa, pero tenemos el deseo de seguir creciendo ¿qué más hacemos?

Este libro te va a dar tres caminos comprobados que te voy a explicar con mucho detalle y vas a encontrar la respuesta más adelante. Si tienes como meta seguir creciendo, te diría que incrementes tu porcentaje de ahorro. En otras palabras, que te enfoques en incrementar tus ingresos. Cuando suben los ingresos, los gastos no aumentan en la misma proporción. Entonces, puedes invertir en un porcentaje mayor. Es más fácil ahorrar $2,000 mensuales si ganas $10,000 al mes que si ganas $5,000; aunque sin deudas y viviendo sin tantos antojos y caprichos, muchos lo están logrando. Si a $10,000 le quitas $2,000, nada cambia en tu vida; pero si ganas $4,000 al mes, sí sentirías un impacto muy fuerte. Es obvio que quien invierte $2,000 crece lo doble del que invierte $1,000 mensuales. Si tienes $100,000 en inversiones, y este año tus inversiones crecen un 12%, tu patrimonio aumentó $12,000 sin hacer nada. Pero, si tienes un salario de $6,000 al mes, y de eso ahorras $2,000 mensuales, aumentarías tu valor financiero por $24,000 como ves en este ejemplo, el porcentaje de ahorro superó al de tus inversiones. Al principio tus cuentas crecen más por lo que les metes que por lo que generan. Eso cambia con el tiempo. Recuerdo cuando nuestras cuentas estaban en $700,000 hace años y tuvimos un año de como veintitantos por ciento de crecimiento. Nuestras inversiones crecieron a $850,000 ese año. Es la misma proporción que si tuvieras una cuenta de $7,000 y creciera a $8,500; pero la diferencia está en que lo que inviertes sigue siendo mayor que el crecimiento. El punto es que si quieres acelerar tu crecimiento, debes incrementar tus ingresos para poder invertir más.

No hay atajos

Antes de cerrar este capítulo y empezar con las estrategias para acumular el primer millón debes entender que no hay atajo para llegar al primer millón. Espero te haya escrito a ti también porque a mí sí me escribió. Hay un príncipe en Nigeria que te envía tu parte de la herencia. Te toca $15,000,000 por la muerte de su padre, el rey; y te corresponde por ser el medio hermano perdido; y dice que si le mandas $2,130 dólares para tramitar toda la documentación que se requiere, podrá hacerte llegar el dinero de inmediato. Si algún día te escribe, podrás tirar este libro a la basura porque llegarás más rápido y con más millones así, que con lo que te voy a enseñar. ¿Puedes creer que esta estafa tiene más de 10 años y la gente sigue cayendo? Casi todos los programas de televisión han hablado y se han burlado de este príncipe; aun así sigue estando entre las estafas que más víctimas se lleva año tras año. Absolutamente todos somos vulnerables ante una promesa de dinero rápido, fácil y sin esfuerzo.

Cuidado con las estafas

De acuerdo el Better Business Bureau, entidad que rastrea y lleva el registro de cuántos caen y por cuánto caen ante los estafadores, la estafa más común en el 2020 fue sobre ventas en línea, donde pagabas por algo y, simplemente, no te llegaba. Pero las estafas que anualmente le quitan más dinero a la gente son las de inversión. El promedio está entre $2,000 y $3,000 por víctima. Allá por los años de 1920, un hombre empezó a prometer retornos de inversión de entre un 50% hasta un 100%. Cuando algunos inversionistas pedían sus ganancias, el estafador tomaba dinero del que le enviaban las nuevas víctimas, y así pudo ocultar durante décadas este engaño. Cuando descubrieron a Charles Ponzi, lo deportaron a Italia. Desde entonces, este tipo de estafa se conoce como estafa de esquema Ponzi. Típicamente, te prometen altos retornos de interés, pero para obtenerlos, tienes que invitar a otras personas para que participen. Hoy en día les llaman estafas de pirámide.

Si quieres acelerar tu crecimiento, debes incrementar tus ingresos para poder invertir más.

Si hablas español, es muy probable que te han invitado a algo así. Cuando yo era muy jovencito, un amigo me dijo que si invertía $100 y traía a dos más con $100, y mis dos también hacían lo mismo, y si los cuatro que trajeron mis dos hacían lo mismo yo convertiría mis $100 en $800. Como ya se imaginan, perdí los $100; pero lo que más me dolió fue perder al amigo que me invitó. Ya no me devolvió ni las llamadas que le hice para cobrarle en el momento y tampoco las que le hice después para saber de él y decirle que ya no estaba enojado y solo lo quería volver a ver. Creo que por la vergüenza ya no me pudo dar la cara. Entre mayor sea la promesa del retorno de la inversión, mayor es la probabilidad de que sea una estafa. La estafa de este tipo más grande y más reciente la llevó a cabo un hombre que se llama Bernie Madoff. En su lista de víctimas están organizaciones sin fines de lucro de talla mundial, sistemas de pensionados, muchas personas famosas, superatletas, dueños de equipos profesionales y hasta el Vaticano. Este pedazo de humano les robó a 37,000 personas, en 136 países, y a muchos jubilados; algunos de ellos hasta se quitaron la vida después de saber que fueron estafados y quedaron en la quiebra. Las estafas activan la avaricia que todos llevamos por dentro y hacen que perdamos la razón. Si un amigo te cuenta que lo estafaron le dirías “cómo es posible que no la hayas visto venir”. La realidad es que las ganas de que sea verdad y de encontrar el camino rápido al dinero fácil nos nubla la mente y terminamos en una lista de víctimas como parte de las estadísticas.

A un hombre que compra fierro le vendieron la famosísima torre Eiffel que está en París. El que se la vendió le dijo que la ciudad ya no podía más con el mantenimiento y se la vendía como fierro para el kilo. Cuando se dio cuenta de que lo estafaron, no quiso acudir a las autoridades por la vergüenza de ser el hombre que cayó ante semejante estafa. La historia se pone mejor, el estafador, Victor Lustig, intentó venderla una segunda vez a otro comprador de fierro, pero esta vez el comprador se las olió; y cuando aviso a las autoridades, Victor huyó y logró evadir el arresto. Mientras la estafa siga funcionando seguirá existiendo.

En los últimos años, una de las estafas que ha estado en la lista de las que más dinero han robado de sus víctimas, tiene que ver con las criptomonedas. Aunque son reales, la cantidad de estafas alrededor de estas monedas es mayor que las entidades que realmente cambian tu dinero por ellas. Las criptomonedas han desatado la avaricia como pocas cosas lo han hecho en el pasado. Todo mundo sabe que la oportunidad está en llegar temprano a la fiesta y el concepto de que estas monedas son el dinero del futuro ha hecho que la gente apague su cerebro y se vuelva vulnerable. Y donde hay sangre, se llena el agua de tiburones. El tiburón no ataca delfines, el tiburón no ataca ballena orcas, el tiburón no ataca otros tiburones. El tiburón busca sangre, gente débil o herida, una presa fácil es la gente inocente en busca de dinero fácil.

Aquí tienes algo muy duro. No hay ley que te proteja de un tiburón, ni siquiera en Estados Unidos donde hay un fuerte sistema de justicia. Si llegan a arrestar al estafador, no te devuelven el dinero porque ya se lo gastó y terminan pagando con cárcel; así que la mejor justicia es no convertirte en presa de tiburón.

Cómo identificar una estafa

A continuación te doy algunas pistas para reconocer una estafa. Si la propuesta es demasiado buena, es muy probable que sea un engaño. Si fuera verdad, los hombres más ricos del mundo estuvieran allí. ¡Ojo! Porque muchas ratas utilizan imágenes y frases de los archi-recontra-mega-ricos para dar validez a su estafa. Segunda pista, entre más grande la transacción más probable es que te topes con un tiburón. En el año de la pandemia, la estafa más común fue por compras en línea. Aunque no fue muy grande por transacción, el número de transacciones hizo que la estafa fuera supergigante. Tercera pista, si la propuesta de inversión no cumple con las normas de las entidades regulatorias del gobierno, hay riesgo de que sea tiburón. Y por último, la mejor protección es la educación. Saber que nadie se hace rico de la noche a la mañana será tu mejor protección.

La mejor protección es la educación.

¿Alguna vez has sido víctima de una estafa? ¿Te dejo cicatriz hasta el punto de que ya no confías ni en tener el dinero en el banco? Tendrás que domar a ese temor, y reconocer que tienes que invertir para crecer aunque camines despacio.

La otra estafa que más le quita el dinero a la gente es la de los romances lejanos que, con el tiempo, te piden dinero. Se me hace sumamente difícil creer que alguien termine enviando miles de dólares a alguien que solo conoce por Facebook o alguna otra red social. Cuando ya no puedes creer que pueda existir una estafa más obvia, te encuentras con la foto de alguien que vende aire de la rosa de Guadalupe en bolsas. ¿Sabes qué es todavía más increíble? Que hay gente que lo compró.

El objetivo de este capítulo no es mostrarte que es casi imposible ahorrar un millón de dólares. También tienes que saber que nadie ha encontrado el secreto para llegar más rápido, no existen los atajos; y quien te prometa uno, muy probablemente quiere robar tu dinero. Rompe la alcancía de cochinito y pon ese dinero a trabajar en las inversiones que han llevado a muchos a acumular su primer millón.

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El camino más fácil rumbo al millón

Fíjese compadre, según mis cálculos, podré jubilarme 15 años después de haber muerto.

La manera más sencilla para acumular tu primer millón es con cuentas de inversión. No necesitarás mucho esfuerzo para lograrlo si sigues este rumbo. La parte más complicada de este camino es ordenar tus finanzas, salir de deudas, tener un fondo de emergencia y aprender a vivir con menos de lo que ganas para que tengas dinero para invertir. Esto ya lo debes haber logrado si me sigues y leíste mi primer libro, “Transforma tus finanzas en 30 días”. Si tus ingresos ya son mayores a lo que gastas, entonces, el esfuerzo es mínimo porque en vez de acumular el dinero en la cuenta de banco, empezarás a acumularlo en una cuenta de inversión. Me encanta esta opción para crecer financieramente porque todos lo pueden hacer. Es mucho menos complicado que comprar propiedades o iniciar un negocio exitoso. Entre más maduro, más valoro el tiempo libre que me queda después del horario de trabajo y los fines de semana. Esta opción para acumular ese primer millón no te roba las tardes ni los fines de semana para ir a los partidos de tus hijos, tampoco tienes que ir a pintar o a revisar si el trabajo sigue avanzando. Este es un proceso sencillo, verás: primero, te descuentan el dinero de tu cuenta de banco; segundo, lo depositan de manera automática en la cuenta de inversión, y por último, se deja que esa cuenta haga su trabajo

No quiero minimizar las otras maneras que te voy a mostrar, pues esas también han comprobado que funcionan, pero requieren más esfuerzo. Sin duda, uno se puede comprometer a hacer cualquier cosa, y quien encuentra esa fuerza interna y disciplina logra cosas increíbles. Con solo ver las olimpiadas quedamos con la boca abierta por lo que puede lograr un ser humano disciplinado; alguien que se prepara ocho horas al día durante muchos años. Tampoco quiere decir que la disciplina no es necesaria en el rumbo de los fondos de inversión, pues se debe ser constante. Sin embargo, tarde o temprano, todos le sacamos la vuelta a la disciplina. Nos volvemos como Jaimito, el cartero, cuando decía: “Es que prefiero evitar la fatiga”. Esa es nuestra naturaleza. Por eso, todos queremos la vida, el cuerpo, el matrimonio, la salud, la fe, las relaciones, las finanzas, la carrera, el negocio de una persona disciplinada; pero nadie desea la vida de una persona desordenada.

Hay unos cuantos afortunados, quienes nacen con un metabolismo de otro planeta, no engordan ni un gramo por más que coman. Unos hasta tienen el descaro de decir frente a nosotros los mortales: “Por más que como, no engordo”. Los que somos de este planeta, con solo oler una hamburguesa y papas fritas subimos una libra, ¿a poco no? Aprovecho para decirles a ustedes, marcianos que nacieron con ese metabolismo, que, por favor, no vuelvan jamás a decir semejante frase frente a nosotros.

Lo bueno de usar los fondos de inversión es que no tienes que haber nacido con ese metabolismo (que es el equivalente de haber nacido en una familia adinerada) ni con la disciplina de un atleta olímpico. Solo tienes que ser constante, con esfuerzos pequeños, durante mucho tiempo, y se acumulará bastante. Entre más tiempo, más impresionante se vuelve esto. En el mundo de las inversiones, esto es lo que se conoce como el interés compuesto. El gran científico Albert Einstein describió el interés compuesto como la octava maravilla del mundo. Pon atención a la siguiente gráfica.

La manera más sencilla para acumular tu primer millón es con cuentas de inversión.

Como puedes ver, Pedro, quien solo invirtió durante ocho años, acumuló más que Pablo, quien lo hizo durante 38 años. Mira esa gráfica de nuevo. ¿Puedes notar el poder del tiempo usando un vehículo financiero que te da el 12% de interés? Pablo, quien invirtió $76,000 nunca alcanzó a Pedro, quien solo invirtió $16,000. Esto debe causar un shock en tu cerebro al ver que $167 al mes te puede hacer millonario o multimillonario dependiendo de cuándo empieces. Esta gráfica debe darte esa fuerza interna para cambiar tu comportamiento y decir: “yo empiezo hoy mismo, aunque en vez de ir a comer ocho veces a un restaurante, tenga que hacerlo solamente seis veces al mes”. También dan ganas de preguntar si ya existe una máquina del tiempo, porque quieres regresar a cuando tenías 19 para empezar desde entonces. Cualquier joven, sin importar si está estudiando o no, pero que esté trabajando, tiene $167 dólares para invertir; sin embargo, la mayoría no lo hace porque nadie enseña esto, pero ahora tú ya lo sabes. En eventos anteriores, cuando he mostrado esta gráfica, hago énfasis en la importancia del tiempo y hago ver un poco mal a Pablo; pero la realidad es que, a pesar de haber empezado tarde, también acumuló más del millón. Como puedes ver, esto no es una carrera de velocidad; es más como un maratón. Lo más importante de haber visto la gráfica es que puedes darte cuenta de que es posible que acumules un millón si ganas $1,000 o si ganas $10,000 al mes, ¿no te parece increíble?

¿Qué son y cómo funcionan los fondos de inversión?

Los fondos mutuos, fondos mutuales o fondos de inversión (mutual funds, en inglés) son un fondo o cuenta donde depositamos dinero porque nos interesa el objetivo del fondo. Hay fondos que tienen el objetivo de incrementar el valor de tu dinero. Otros fondos tienen como objetivo preservar el valor de tu inversión y no necesariamente crecer. Hay fondos que invierten en acciones (negocios) porque el objetivo es incrementar el valor de tu inversión, aunque suben y bajan; también hay fondos que invierten en bonos de gobierno, los cuales crecen poco, pero no tienen esas altas y bajas a corto plazo como las acciones. ¡Cuidado! No te asustes; sigue leyendo y te prometo que no será tan complicado como aparenta.

Solo tienes que ser constante, con esfuerzos pequeños, durante mucho tiempo, y se acumulará bastante.

Empiezo por explicarte la definición de los fondos mutuos y por qué existen. Los fondos mutuos existen para simplificar el proceso de inversión y permitir que cualquier persona, aunque no sea un profesional en esto, pueda invertir. Entonces ¿por qué se llaman fondos mutuos? Hay inversiones muy buenas que requieren mucho dinero para participar; sin embargo, a través de un fondo mutuo podemos invertir en ellas. Hoy en día, hay acciones o negocios muy buenos donde una sola acción vale miles de dólares o más de $400,000. A través de un fondo mutuo uno puede depositar desde $25 al mes y tener acceso a ese tipo de inversiones. La razón por la que se llaman fondos mutuos es porque las compañías que manejan el capital crean un fondo donde muchas personas invierten lo que pueden. Unos invierten $25 al mes, otros invierten $500 al mes, otros invierten $10,000 de una sola vez; otros, más que eso y todo ese dinero se junta en ese fondo y la compañía invierte ese dinero por nosotros. Otra manera de decirlo es que todos ellos invirtieron mutuamente en ese fondo y por eso se llaman fondos “mutuos’’.

Otra ventaja es que la toma de decisiones, en cuanto a qué invertir, no es responsabilidad tuya, sino de expertos a quienes se les llama administradores del fondo. La típica persona que invierte hoy día no es, ni será, experta en saber qué acciones comprar, pero ellos, sí. Los administradores del fondo utilizan expertos o invierten directamente en un amplio grupo de acciones donde lo único que uno tiene que hacer es depositar, y el fondo hace su trabajo. Esto da tranquilidad porque sabemos que la gente encargada de tomar las decisiones tiene la preparación y la experiencia suficiente para investigar y comprar las mejores acciones. Ya que muchas personas invierten en estos fondos y hay tanto dinero, los administradores cobran un porcentaje muy pequeñito por el manejo de los fondos. Este porcentaje pequeñito de todo lo que manejan termina siendo muchos billones, pero no te quedes estancado en eso. El servicio que nos proveen tiene mucho más valor de lo que cobran. Como ves, parece ser más complicado de lo que aparenta, y con la imagen siguiente lo entenderás más fácilmente.

Cómo entender el riesgo

En este libro, mi objetivo es mostrarte el camino para acumular un millón; y por eso, cuando me refiero a invertir en fondos de inversión, me refiero a fondos que invierten en acciones. Ahora bien, antes de explicar por qué me concentro en acciones, quiero que conozcas otra ventaja que ofrecen los fondos de inversión.

Cuando uno piensa en invertir, piensa en crecer y multiplicar su dinero, pero hay un riesgo. Todos crecimos escuchando que quien no arriesga no gana. La gente sabe que al invertir existe el riesgo de perder. Frecuentemente me preguntan en dónde pueden invertir y poner a trabajar el dinero pero sin riesgo. Quienes aprenden a administrarse bien y tienen un fondo de emergencia, saben y quieren invertir, pero suena muy complicado y no están seguros de poder entenderlo o de saber cuál es la empresa que crecerá como Amazon. La respuesta a este dilema del riesgo son los fondos de inversión. Una gran ventaja de invertir en fondos mutuos es que no se necesita una bola de cristal que te muestre el futuro para saber cuál empresa será la exitosa, porque un fondo mutuo invierte en cientos de acciones.

Los fondos mutuos existen para simplificar el proceso de inversión y permitir que cualquier persona pueda invertir.

¿Recuerdas la película “Volver al futuro” con el actor Michael J. Fox? En la película original, él usa un carro con un diseño increíble y superchévere para ir al pasado y regresar al futuro. Ese carro, DeLorean, tenía poco de haber salido al mercado y se hizo muy famoso por esa película. Todos los que vimos esa película queríamos un carro de esos. La compañía DeLorean inició en 1975, y si hubieras comprado acciones allí, habrías perdido tu inversión porque se fue a la quiebra en 1982. En cambio, si hubieras comprado acciones de otra compañía de carros como Toyota te habría ido muy, muy bien. La pregunta que siempre nos hacen a quienes pertenecemos al mundo financiero es ¿en dónde invierto? ¿Compro acciones de Amazon o de Apple? ¿Invierto en criptomonedas?, y otras preguntas similares. La verdad es que nadie conoce el futuro. Hice una pequeña búsqueda en el Internet y di con artículos que hablan sobre 50 fabricantes de carros que ya no existen. ¿Cómo sabes cuál es el que va a tener éxito? Quién se iba a imaginar que una compañía que vendía libros por Internet se iba a convertir en la tienda más grande del mundo, como lo es Amazon. Aunque te puede ir muy bien comprando acciones de una empresa en particular, también puedes perder todo tu dinero si esa empresa se va a la quiebra o la competencia le que quita toda la clientela o pasan una ley que cambia o destruye el modelo del negocio o simplemente no la administran bien y terminan en el olvido. El punto es que viendo hacia el pasado es muy fácil decir “si hubiera comprado acciones de Walmart, me hubiera ido bien; pero con acciones de Sears (asumiendo que te quedas con ellas hasta el final) hubiera perdido todo. Nadie, ni los que aparecen en los canales financieros de la televisión o en YouTube, aunque parezcan muy sofisticados, conocen el futuro, nadie lo sabe. Los fondos de inversión toman tu dinero y lo invierten en 100, 500 y hasta más empresas. Eso es lo que se conoce como diversificación, que solo es una palabra dominguera para impresionar a tus amigos. Una frase que la abuela dijo, lo explicó de manera muy sencilla: “no pongas todos los huevos en la misma canasta, porque si se cae la canasta, no tendremos huevos”. El tío explicó el mismo concepto, pero de manera diferente, dijo: “no apuestas el rancho en una sola carrera de caballos”. La bisabuela dijo: “poner toda la ropa en el mismo armario es facilitarle el trabajo a la polilla”.

Un fondo de inversión facilita el complejo mundo de las inversiones para que cualquier persona pueda hacer crecer su dinero y reducir el riesgo de pérdida. Hay muchos fondos de inversión y cada uno tiene sus reglas. Hay fondos que, para empezar a invertir con ellos, requieren $3,000; otros, $10,000; como también hay fondos que puedes abrir con $250 de inversión o puedes empezar a invertir desde $25 al mes. Esto acaba con esa mentira de que las inversiones solo son para la gente que tiene mucho dinero. Te dije que no es tan complicado como aparenta. Deja de sentirte intimidado, porque poner el dinero en fondos de inversión está al alcance de cualquier persona.

¿Qué se necesita para acumular un millón de dólares con fondos de inversión?

Según un estudio de Fidelity (https://www.businessnewsdaily.com/2871-how-most-millionaires-got-rich.html), lo que más crea millonarios es invertir en acciones. Observa de nuevo la gráfica. Entre más joven, más fácil es lograr la meta de acumular tu primer millón, pero no importa si eres treintón o cuarentón; donde estés, administra bien tus finanzas y empieza a invertir. Simplemente, en vez de depositar dinero en la cuenta de ahorros en el banco, deposita dinero en la cuenta de inversión y da tiempo. Esto puede ser aburrido porque se necesita paciencia. Muchas veces la gente quiere y busca algo con más acción y divertido. Hacer sentadillas es aburrido, pero las sentadillas es lo que desarrolla más masa muscular. Invertir en fondos mutuos es aburrido, pero los fondos de inversión construyen riqueza.

Entre más tiempo haces sentadillas, más crece el músculo; lo mismo sucede con los fondos de inversión. Si extendemos esta gráfica a más años, sería difícil de creer. ¿No te parece? La consistencia es muy poderosa para tener conocimiento y estar enfocado. Me encanta cómo lo dice Yokoi Kenji: “La disciplina, tarde o temprano, vence a la inteligencia”. Hay gente que quiere invertir $500, y de inmediato recibir $1,000; otros quieren invertir los centavos que les sobran de una compra. Eso no funciona, lo más poderoso es decidir qué es lo que se requiere y cuánto pueden descontar de la cuenta de banco en determinada fecha del mes. Invertir tiene que ser un compromiso, como pagar la luz. Cada mes, cada mes, cada mes, y de forma automática, donde se autoriza a la compañía de inversión para que descuente el dinero de la cuenta de banco.

¿Cuánto podría crecer mi dinero si invierto en fondos de inversión?

El interés que gana tu dinero marca la gran diferencia. Mira estas gráficas:

¡Increíble! ¿Cierto? El rendimiento histórico de los fondos de inversión en acciones ha sido de un 12%, si medimos el rendimiento de S&P 500. (Este índice, conocido en inglés como el Standard and Poors 500, mide el valor de las 500 compañías más grandes de Estados Unidos). En el momento en que escribo este libro, el promedio del retorno anual de los últimos 10 años es de 12.16%. Para finales del 2022, antes de esta caída reciente, el retorno promedio de los últimos 10 años era un poco más del 14%. Después de la caída muy fuerte que vivimos en el 2008 y 2009, el promedio del retorno anual de los últimos 10 años era un poco más del 10%; sin embargo, el promedio a largo plazo ha sido del 12%. A muchos asesores no les gusta calcular con el 12% para que sus clientes no tengan esas expectativas si el cliente está viendo sus cuentas en medio de una caída. Pero de todas maneras, los números se vuelven muy impresionantes con el 10%. En enero del 2021, nosotros liquidamos una cuenta de fondos de inversión que tuvimos desde 2002 (como 20 años) y el retorno de esa cuenta fue mayor al 12%. Busca en Google el video “Andrés Gutiérrez: ¿cuánto crecen los fondos de inversión?” para que veas lo que sucedió. En el mundo de las inversiones siempre tenemos que recordarle a la gente que los retornos del pasado no garantizan retornos del futuro, pero al estudiarlo, la bolsa indica que la historia tiende a repetirse.

Sé lo que estás pensando: “Bla, bla bla. Andrés, ¿dónde puedo ganar el 18% como la primera gráfica?”. Sería increíble ganar el 18%, pero ese no es un rendimiento con el que podamos contar a largo plazo. Pero ahorrarte el pago de un 18% interés en un préstamo es como si ya lo hubieras recibido. Quería que vieras el impacto de cargar y deber en tarjetas de crédito. En vez de que sea una bola de nieve que rueda y crece cuando inviertes, pero cuando tienes deudas, se convierte en una bola de nieve que rueda y te aplasta. Ahora ya puedes ver el impacto de pagar intereses a un 18%; y hay gente que paga aún más. Este no es un libro para extendernos sobre el tema de la deuda, pero con eso te das cuenta por qué mencioné anteriormente que intercambiar los pagos de deudas por una cuenta de inversión te hace millonario. ¿Te imaginas invertir $500 al mes de los 25 años a los 65 años? Haz los cálculos con la gráfica.

No pongas todos los huevos en la misma canasta, porque si se cae la canasta, no tendremos huevos.

¿Cómo es que funciona esto?

Hay dos factores que lo hacen funcionar: el tiempo y el rendimiento. Esta próxima gráfica lo explica muy bien, sin tanta palabrería.

Cada vez que veo esta gráfica, me da coraje porque no nací con $10,000. Si los hubiera invertido desde mi nacimiento, al llegar a los 40 años ya tendría un millón. La razón por la que muchos no invierten es porque no han visto esta gráfica. Y los pocos que sí vieron esta gráfica dijeron: “20, 30, 40 años, yo ocupo ese millón hoy” y se dejan engañar por un vendehumo que les promete riqueza rápida para quitarles el dinero.

Tiempo

Si dejas caer una piedrita desde el pico de una montaña con nieve, pero solo rueda por cinco segundos, logrará dar vuelta varias veces, recogerá algo de nieve y crece, pero no es mucho. En cambio, si esa misma piedrecita rueda durante un minuto, llega hasta la base de la montaña como una avalancha que puede derribar una ciudad entera. El tiempo es un factor gigantesco para multiplicar tu dinero con fondos de inversión. Por eso, en mi programa de radio digo constantemente que después de ahorrar el fondo de emergencia completo, empezamos a invertir.

“La disciplina, tarde o temprano, vence a la inteligencia”. -Yokoi Kenji

Rendimiento

Imagínate dos constructores de piscinas que hacen una competencia para ver quién construye más piscinas. Uno utiliza un tractor y un tráiler, y el otro, una pala y una carretilla. ¿Quién gana? No hay comparación, el que tiene la maquinaria correcta puede cavar el hoyo y mover esa tierra en dos días. El otro necesitaría 60 días para lograrlo si no es que se muere del esfuerzo. ¿Te imaginas cómo terminaría la competencia entre esos dos constructores? ¿Cuántas piscinas puede construir el que tiene la maquinaria correcta? ¿Cuánto dinero ganaría el que tiene la maquinaria correcta? Lo mismo sucede para hacer que tu dinero crezca. El rendimiento es el otro factor gigantesco para multiplicar tu dinero. Lo que tu dinero gana es clave para determinar si terminas con unos “buenos ahorros” o millonario, todo dependerá de la herramienta que utilices para hacer que tu dinero aumente.

¿Dónde puedo obtener ese rendimiento del 12%?

Los fondos de inversión son como esas cajas grandes de herramientas que usan los mecánicos. Toda la herramienta se utiliza dependiendo del trabajo que se va a hacer. Hay herramientas que se utilizan más que otras, pero no dejan de ser muchas. Así son los fondos de inversión. Hay una gran variedad, pero todo depende del objetivo que tengas. Hay fondos de muy poco riesgo que pagan un interés muy bajo y otros fondos que son de más riesgo, y los rendimientos son mejores, aunque a corto plazo, pueden subir y bajar. Los que mejor han pagado son los de mayor riesgo. Observa las siguientes gráficas sobre un fondo mutuo para que veas el crecimiento de una inversión única de $10,000 a pesar de las altas y bajas en un periodo de 10 años y otra desde su inicio en 1973.

Cuando en el mundo de las inversiones nos referimos a riesgo, estamos hablando de volatilidad. Volatilidad se refiere a cuánto puede subir y bajar el valor de la inversión en cierto plazo. Estas dos palabras, volatilidad y riesgo, se intercambian comúnmente, pero se refieren a los mismo. Nos da pereza usar el término “volatilidad” porque son muchas sílabas y tendemos a utilizar más la palabra “riesgo”. Los asesores nos inclinamos a usar la palabra “riesgo” porque sabemos que los clientes entienden mejor esa palabra que “volatilidad”, asumiendo que es un buen asesor con corazón de maestro. El que quiere impresionar, usa las palabras domingueras para confundir, y por lo general, tiene malas intenciones. Si no entiendes lo que te dice el profesional, recuérdale que tú eres el del dinero y que si no te explica con claridad, no hay negocio. Entre mayor es el riesgo o la volatilidad, mayor es la probabilidad de ganancia. O entre menor es el riesgo, menor es la probabilidad de ganancia. La siguiente gráfica explica la relación entre volatilidad o riesgo y ganancia.

Los retornos del pasado no garantizan retornos del futuro, pero al estudiarlo, la bolsa indica que la historia tiende a repetirse.

Poner dinero debajo del colchón es de bajo riesgo, pero no gana. La realidad es que el dinero debajo del colchón no tiene el riesgo de subir y bajar, pero sí de desaparecer porque se puede incendiar la casa, sufrir una inundación o, lo más común, que se meta un amante de lo ajeno, al que Paquita la del Barrio apodó: “rata de dos patas” y haga desaparecer tu dinero. Pero el punto es que ese tipo de inversión es de bajo riesgo y esfuerzo, pero no crece. Una cuenta de ahorros en el banco elimina el riesgo de que el dinero se queme o se lo roben, por eso hay que tener el dinero en el banco, como una inversión de bajo riesgo, pero el dinero crece muy poco. Si colocas el dinero en un CD (certificado de depósito), (lo que conocemos en nuestros países como cuentas a plazo) en donde te dicen que hay que tenerlo durante un plazo de 12 meses y te pagan un interés mayor a lo que paga la cuenta de ahorros. Si se coloca a un plazo de 24 meses, es un poco más de intereses, pero se pierde la liquidez de tu dinero porque sacarlo antes de que se venza el plazo genera el cobro de una penalización. Pero por perder esa liquidez (acceso a tu dinero), te pagan un poco más. Como ves, entre más incómodo sea sacar el dinero o tenga más volatilidad, más te paga.

Hay fondos mutuos que son como las cuentas de banco en donde el dinero no crece, pagan un rendimiento muy bajo, son para mantener el dinero listo para invertir y para enviarlo de vuelta a tu cuenta de banco. Hay otros fondos que invierten en bonos de gobierno en donde pagan un mejor interés (un mejor rendimiento, pero siguen siendo muy seguros). Los fondos de inversión son como entrar a una gran tienda por departamento en el centro comercial. La variedad de colores, diseños, temporadas, ropa para caballero, para dama, para niños, es tremenda. Así es la cantidad de fondos mutuos que existen, y ahora hasta hay fondos con criptomonedas. Como puedes ver en la gráfica el daytrading o el trading, es como ir a Las Vegas y apostar. Cuando me refiero al trading me refiero a la compra y venta muy rápida de acciones, divisas (monedas de otros países que se intercambian en la plataforma Forex), opciones, contratos a futuro, etc. Durante muchos años me reuní con un gran número de familias y no conocí ni a una sola que viviera del trading. Muchos lo intentaron, pero después lo dejaban por el tiempo que exige debido a la presión constante, y por supuesto, porque perdieron dinero. Aunque a muchos no les gusta hablar de ello. Un estudio hecho por el SEC (Securities and Exchange Commission), la agencia del gobierno que existe para regular las inversiones y castigar a los tramposos y estafadores, pero principalmente para proteger al inversionista. Encontraron que el 70% de los que hacen trading pierden dinero cada trimestre y pierden el 100% de su dinero en 12 meses. Otro estudio hecho por eToro una plataforma comúnmente utilizada para hacer “trading” descubrió que el 80% de ellos perdieron dinero en un promedio de 36%. El punto es que hay inversiones sin riesgo y otras en donde el riesgo es demasiado, y se pierde el dinero y la paz.

Lo que te dará la mejor combinación de ganancia, con menos riesgo y sin quitarte la paz, son los fondos mutuos que invierten en acciones. Cuando digo acciones, me refiero a que te conviertes en dueño (accionista) de negocios, empresas y compañías multinacionales que permiten que cualquier inversionista sea dueño de esa empresa. Les llaman empresas públicas, porque permiten que cualquier persona (el público) compre sus acciones y participen con ellos en el crecimiento del negocio, aunque también se corre el riesgo de que se pierdan o hasta cierren sus operaciones. ¿Te imaginas ser el dueño o accionista de Netflix, Facebook, Tesla, Home Depot? Aquí te comparto una lista de las 50 empresas más grandes en Estados Unidos.

Esta es una lista de las 50 empresas más grandes en Estados Unidos, pero va a cambiar. Si una de esas 50 toma malas decisiones o si alguna otra sube mucho de valor, esa lista cambiaría porque allí se incluyen las más grandes por su capitalización (una palabra dominguera para decir: valor). Capitalización es tomar todo el número de acciones disponibles y multiplicarlas por el precio actual de la acción. Por ejemplo, si una empresa tiene 1,000 acciones y el precio de cada acción es de $35 dólares, la capitalización de esa empresa sería de $35,000. Todas esas empresas gigantescas nacieron en la cabeza de alguien. Empezaron en un algún garaje o tiendita, y ahora son estos monstruos de empresas con miles y miles de empleados. ¿Te imaginas el crecimiento si fueras propietario de ese negocio? Aunque viendo hacia el pasado uno piensa: “si yo hubiera invertido, hoy sería millonario”. Al mismo tiempo, así como ves esa lista, hay muchas otras que fueron competencia, y esas que tal vez en un punto se veían mejor, murieron por alguna mala decisión, mal trato a los empleados, abarataron demasiado el precio, cambió la tecnología y no se adaptaron rápidamente, etc., etc., etc., y ahora quedaron en la historia. Nadie, ni los mismos fundadores de esas empresas, imaginaron que su idea de negocio hubiera crecido tanto. Como no hay manera de saber cuáles son los que van a ganar en el futuro y cuáles van a sobrevivir, los fondos mutuos nos permiten invertir en muchas de ellos.

No estoy en contra de invertir en acciones individuales, pero si te interesa te recomiendo que lo hagas hasta un 20% de tu patrimonio o del dinero o capital que tengas en inversiones (comúnmente llamado portafolio), y deja el resto en fondos mutuos que invierten en acciones. Mi objetivo con este libro es mostrarte el camino para llegar a ese primer millón pero con paz mental. La gente que tiene acciones individuales está continuamente preocupada por la fluctuación del precio de sus acciones. Si quieres invertir más tiempo en cómo crecer financieramente, usa ese tiempo para aumentar tus ingresos y deja que los fondos mutuos hagan aumentar tus ahorros. Ese tiempo adicional es mucho más productivo, sirve para meditar y aprender algo nuevo para incrementar lo que ganas durante tus horas de trabajo productivas.

El tiempo es un factor gigantesco para multiplicar tu dinero con fondos de inversión.

Inflación

Una de las fuerzas que reduce nuestro dinero es la inflación. La inflación es, sencillamente, la subida de los precios de todo lo que consumimos. Entre más caro se pone todo, menos compra nuestro dinero. En 1970, la casa promedio, en todos los Estados Unidos, valía $17,000. Si mi abuelo hubiera enterrado esa cantidad en una caja fuerte, en el 2020 tendría los mismos $17,000. Ese dinero, hoy en día, no alcanzaría para remodelar una cocina. En otras palabras, la inflación se tragó el valor del dinero del abuelo por haberlo enterrado. Qué triste decirlo, pero qué tonto hubiera sido mi abuelo al enterrar ese dinero. Juntarlo para comprar una casa necesita mucho esfuerzo. Ponerlo en una inversión donde se lo pueden comer los ratones, la polilla o la humedad es un riesgo enorme. Supongamos que se salva de esos tres peligros, pero no se salvaría de la inflación. Ese es el riesgo cuando alguien entierra el dinero o lo guarda en cualquier parte de su casa, en una caja fuerte, o el lugar más común, debajo del colchón. Guardarlo en estos lugares te garantiza una pérdida. Si mi abuelo hubiera comprado una casa con esos $17,000, esa casa promedio en el 2020 valdría $329,000 más la renta por todos esos años. Si esos mismos $17,000 dólares los hubiera puesto en un fondo mutuo, con los rendimientos históricos 50 años después, valdrían $4,913,000. El valor de la casa hoy sería de $329,000, es decir, tendría el mismo valor que la casa de $17,000 en 1970.

En otras palabras, la casa se mantuvo con la inflación. Esa inversión no creció porque el valor adquisitivo es el mismo de la casa promedio en el 2020. En este caso, la ganancia real por encima de la inflación hubiera sido la renta neta. Sin duda, la inversión en propiedades es muy buena y lo vamos a ver con más en detalle. Sin embargo, no es necesario administrar una propiedad para que tu dinero crezca. Puedes invertir en acciones a través de un fondo mutuo que, a largo plazo, te da un rendimiento que le gana a la inflación. Eso es indispensable para que tu dinero crezca lo suficiente para darte independencia financiera. Para evitar que el monstruo de la inflación se trague tu dinero, la meta debe ser guardarlo en un lugar que le va a ganar a la inflación. Solo así, tu dinero valdrá más en el futuro de lo que vale hoy.

Impuestos

Estados Unidos ha tenido épocas de mayor inflación como también ha tenido épocas de deflación en donde los precios bajan, pero a largo plazo a un promedio del 4%. También hay otra fuerza que afecta y me refiero a los impuestos. Aunque hay cuentas de retiro como el Roth IRA (en Latinoamérica hay países que ofrecen algo similar) donde todo el crecimiento de tu inversión lo obtendrás libre de impuestos si retiras el dinero como indican. En el resto de tus inversiones, el gobierno quiere una tajada de la ganancia. Para simplificar las matemáticas, de lo que ganes tendrás que pagar impuestos; y esos impuestos en términos de impacto en tus ganancias es aproximadamente 2%.

El rendimiento es el otro factor gigantesco para multiplicar tu dinero.

Mira lo que significa si juntamos estos últimos dos puntos de la inflación y los impuestos. Si el dinero en promedio disminuye debido a la inflación del 4%, y aparte debemos impuestos de un 2% sobre la ganancia, significa que tu dinero tiene que crecer 6% solo para mantener su valor. Todo dinero que tengas con el objetivo de crecer si gana menos del 6%, está perdiendo valor. Para que tu dinero crezca tiene que ganar más del 6% anual. Saber esto se vuelve un muy buen filtro para entender si el lugar en donde estás invirtiendo hará crecer tu dinero o no. Por ejemplo, si el banco te ofrece poner tu dinero en “inversión”, muy común en un CD (certificado de depósito) al 3.5%, sabrás que a largo plazo eso no es suficiente para que tu dinero crezca. Ahora comprendes por qué los fondos mutuos en acciones son una excelente opción para invertir tu dinero.

En nuestros países latinoamericanos, que han experimentado niveles de inflación desequilibrados, es muy difícil hacer crecer el valor de tus ahorros por encima de la inflación de manera pasiva, como lo podemos hacer invirtiendo con fondos de inversión. Ahí sería un gran logro simplemente no perder dinero por la inflación y hacer que tu dinero no pierda valor. Y para eso, la recomendación es invertir el dinero en cosas que mantienen el valor. ¿Te imaginas niveles de inflación del 100% en un solo año o más? En ese caso, comprar un saco de arroz es mejor inversión que un fondo mutuo, que te podría dar un retorno del 12%, porque ese saco de arroz podría valer el doble en 12 meses. Aunque se duplique en 12 meses, y parezca una buena idea, tu dinero no creció, sino que solo se mantuvo con la inflación. En este caso, la manera de hacer crecer tu dinero sería comprar un saco de arroz, barato, distribuirlo en bolsitas para venderlo y, en 30 días, duplicar la inversión de tu saco de arroz. Es obvio que esto ya no es una inversión pasiva, sino un negocio; lo que también compartiré con detalle más adelante.

Devaluación

Otra fuerza que afecta tu dinero es la devaluación. La devaluación es la pérdida de valor de una moneda con respecto a otra. Esto es como apostar en contra de Mike Tyson en su época buena, donde seguramente vas a perder. Este riesgo afecta a una persona que emigra a otro país, pero está juntando ahorros o invirtiendo en su país de origen, y la moneda que tiene dicho país siempre se devalúa (una moneda menos fuerte) contra la moneda que ahora gana y gasta. Para ser más claro, esto afecta principalmente a alguien que emigra a Estados Unidos y que ahora gana en dólares y gasta en dólares, pero ahorra en su país de origen, en Latinoamérica. Yo crecí en la frontera, en Matamoros (México) y también viví en Brownsville (USA). Dos ciudades vecinas, divididas por un río que es frontera entre México y Estados Unidos. Ahí se siente más la devaluación porque los que pueden ir a Estados Unidos cruzan la frontera para hacer sus compras, ya que encuentran más variedad, mejor calidad y hasta mejores precios. Pero, cuando se tenía el riesgo de una devaluación, el nivel de carros que cruzaba los puentes disminuía, el valor del peso ya no alcanzaba para comprar las mismas cosas que antes. Si no vives en la frontera, ni te enteras de la devaluación. Solo sabrías del alza de precios, ya que muchas cosas que se consumen en México llegan de Estados Unidos. Desde que tengo uso de razón, el peso siempre se ha devaluado contra el dólar, y mis papás conversan de las devaluaciones anteriores. Esto llevó a muchas personas de México a cruzar hacia Estados Unidos para abrir cuentas de banco y ahorrar en dólares. No solo de México, sino muchas personas de Latinoamérica viajan a Estados Unidos para ahorrar en dólares y de esta forma evitar ese riesgo sobre su dinero.

Recuerdo muy claramente cuando el cambio estaba a MXN$15, a $12 y a menos de $10 por dólar. Unos economistas estiman que el tipo de cambio pronto estará a MXN$25 por dólar. Observa el impacto de la devaluación. Si logras juntar MXN$100,000, y la tasa de cambio está a MNX$15 por dólar, cuando lo envías tendría el equivalente a US$6,666 dólares; pero si va a MXN$20 por dólar, ahora tus MXN$100,000 pesos solo son US$5,000 dólares. Eso es una pérdida del 33% de tu dinero, y tú sigues viviendo en Estados Unidos y gastando en dólares. Si me dices que no tienes dinero en el banco, pero compras una casa que te paga MXN$5,000 pesos de renta, que antes eran US$333 en ese ejemplo, ahora recibirías US$250. ¿Ves cómo ese riesgo es muy grande para sobrepasarlo con inversiones? Por eso hay que eliminarlo. Este es el punto. Si eres inmigrante en Estados Unidos, deja de ahorrar dinero en tu país y ahorra e invierte aquí en Estados Unidos. Entiendo tu temor si no tienes tus trámites migratorios en orden, pero la buena noticia es que en Estados Unidos no es necesario tener eso en orden para ser dueño de alguna propiedad. Como inmigrante, puedes tener propiedades como cuentas de banco, cuentas de inversión, inmuebles (propiedades). Si vives en Estados Unidos, ahorra e invierte aquí. Si terminas siendo de los pocos que regresan y se quedan, entonces empieza a vender tus propiedades aquí y a liquidar tus cuentas de ahorro e inversión y te llevas todo. O bien, podrías dejar tus propiedades de renta y tus cuentas de inversión generando dólares, y tú vives en México usando la moneda local.

Entre mayor es el riesgo o la volatilidad, mayor es la probabilidad de ganancia.

¿Cuánto podría perder si invierto en fondos de inversión?

“Andrés, todo suena muy bien, pero he escuchado que invirtiendo puedo perder dinero, ¿es verdad?”. Toda inversión tiene riesgos, hasta las que consideramos seguras. Recuerda que si no inviertes, tienes segura la pérdida debido a los riesgos que te acabo de mencionar, como la inflación, los impuestos y la devaluación. Realmente hay mucho más riesgo de perder teniendo el dinero en casa o no invertido porque eso garantiza pérdidas, pero te voy a decir lo que tiene que pasar para que pierdas dinero en fondos de inversión.

Toda inversión expuesta a la bolsa de valores va a experimentar volatilidad. Volatilidad es cuánto puede subir y bajar el valor de la inversión en cierto plazo. La mejor manera de explicarte esto es con algo horrible que todos acabamos de experimentar: la pandemia. En el 2020, cuando empezamos a escuchar en todas las noticias sobre este virus, la bolsa de valores reaccionó y el 12 de febrero sufrió una baja muy fuerte. Para el 23 de marzo, con otros días tan fuertes como el 12 de febrero, la bolsa había caído un 37%. Esa ha sido una de las caídas más fuertes y más rápidas en la historia de la bolsa de valores. Si el 12 de febrero hubieras invertido US$100,000 (asumiendo que tu fondo refleja lo que la bolsa del índice del Dow Jones, por ejemplo), un mes y medio después, tu cuenta habría tenido $63,000. Si el miedo te hubiera consumido creyendo que tu cuenta iba a bajar a cero y hubieras vendido tus acciones del fondo en ese punto bajo, habrías retirado US$63,000. Ahora si te hubieras lanzado a un río de agua fría, para bajar la temperatura y pensar con la cabeza, y recordar que la gente sigue consumiendo; ya que las corporaciones reaccionan a todo, cambian sus modelos, se acoplan a los cambios, actualizan sus sistemas y su meta es seguir generando utilidades. Con el consejo de un buen asesor, habrías dejado el dinero en paz. Observa lo que sucedió a pesar de todas esas noticias. Para el 17 de agosto, tu cuenta se habría recuperado a US$100,000. Para noviembre, la bolsa de valores llegó a nuevos niveles y terminó el año con una ganancia del 9.7%. El índice del S&P 500 terminó el año con una ganancia del 18.4%. A propósito, el índice del Dow Jones se mide con 30 acciones, mientras que el del S&P 500, con 500. Como son menos las acciones del índice Dow Jones, y una de esas es Boeing (una empresa que diseña y fabrica aviones) cuando ésta tuvo una caída muy fuerte, arrastró más abajo al Dow Jones que al S&P 500, debido a la cantidad de acciones que cada índice administra. Para ponerte un ejemplo más claro, es como si tuvieras una bolsa con 30 canicas y otra con 500. Si pierdes una canica de cada bolsa, la de 30 pierde porcentualmente más que la de 500. Esta es otra muestra de cómo protege la diversificación.

El punto es que los fondos mutuos van a ser más según el S&P 500 que en Dow Jones por el número de acciones que contienen, a pesar de que en las noticias, cuando se refieren a la bolsa de valores, están hablando del índice Dow Jones. Para volver a la pregunta sobre si se pierde dinero con fondos de inversión, la respuesta es: sí. Si retiras el dinero en un punto bajo, y si lo tuviste invertido durante poco tiempo. Hay personas que tenían un millón acumulado a lo largo de 20 años y tal vez su inversión fue de $250,000. Si su cuenta de un millón hubiera bajado 35% en el punto más bajo, su cuenta tendría $650,000, es decir, mucho más de lo que habían invertido. Pero, si no hubieran retirado el dinero en el punto más bajo y hubieran aguantado hasta fin del año 2020, su cuenta estaría alrededor de US$1,180,000, si sus fondos reflejaran lo que hizo el S&P 500. En otras palabras, a corto plazo sí existe la posibilidad de perder dinero si se retira cuando está abajo, pero a largo plazo no existe un momento en la historia donde se pudiera perder dinero en este tipo de inversión.

Unas páginas atrás compartí sobre hacer que el dinero crezca si se obtiene un retorno como el que ha dado la bolsa de valores. Lo que esas gráficas no muestran es que, en ciertos periodos de tiempo, hubiera sido negativo y habrías tenido que soportar la baja en tus cuentas para verlas recuperarse después y seguir creciendo. La parte más difícil de invertir es ver tus cuentas bajar en ciertas épocas. Con el tiempo y la experiencia al invertir dinero te vas haciendo más fuerte, aunque en el momento sientas lombrices en el estómago en vez de maripositas, como cuando conociste a tu pareja. En el 2008 tuvimos una caída tan fuerte como la del 2020 debido a las hipotecas basura que se vendieron. Antes de eso, en el 2000, la bolsa también tuvo una caída muy fuerte con la explosión de la burbuja que se creó por las compañías que nacieron a causa del Internet. En 1998 hubo otra caída por una crisis en Asia. En 1995, las leyes para combatir los monopolios provocaron una fuerte baja. En el 2000 también cayó por la guerra del Golfo Pérsico. En 1987 tuvo una caída muy fuerte a causa de lo que conoce como el peor día, “Black Monday” [lunes negro], en la historia de la bolsa de valores en la era moderna. Antes de eso, en 1983, cuando Chrysler tuvo problemas muy serios, el gobierno tuvo que rescatarlo. ¿Saben? La historia no se detiene ahí con guerras, conflictos del mundo, decisiones gubernamentales etc., que han causado que la bolsa baje a corto plazo. En todas estas ocasiones pudiste haber perdido si te hubieras salido en la parte más baja. ¿Qué crees? La bolsa siempre se ha recuperado de todas estas circunstancias.

Tengas o no tengas documentos, debes invertir.

No hay garantía de que siempre se va a recuperar; por eso, hay que entender en lo que estás invirtiendo. Cuando uno deposita dinero en vehículos de inversión expuestos a la bolsa de valores, en particular acciones (negocios y corporaciones), tiene que recordar que esas empresas están produciendo todo lo que el mundo consume. Mientras en el mundo se tenga que seguir pagando por productos y servicios, las corporaciones van a existir. Unas van a desaparecer, como te mencione un poco atrás, pero otras van a nacer con ideas innovadoras que van a ganar mucho dinero. Si crees que seguiremos pagando por productos y servicios, entonces invertir dinero en acciones es una buena idea.

Acabo de ver un video de Warren Buffet en una entrevista que le hicieron en marzo de 2020 en donde dice que si él hubiera puesto $100 dólares cuando él empezó a invertir en la bolsa de valores americana del S&P 500, esos $100 serían $400,000 para esta fecha. Eso es sin ser un experto como él. Es más, él le ha pedido al encargado de su herencia para beneficio de su esposa que use un fondo de inversión.

Más sobre fondos de inversión

Como asesor financiero, muchas personas llegaban a mi oficina y preguntaban: “¿Invertimos en esto? ¿Qué te parece?” En vez de responder con una opinión, juntos, calculamos el retorno de inversión: cuánto invirtieron, hace cuánto tiempo y cuánto tienen ahora. Si no habían tenido la inversión por mucho tiempo, investigamos un poco sobre el retorno de ese tipo de inversión. Si era menor a un 12% en promedio anual, les mostraba lo que hubiera sucedido si hubiesen invertido en un fondo con acciones, no solo el retorno, sino calculando lo que tuvieran en su cuenta hoy día. Normalmente, cuando les mostraba la cantidad, se volteaban a ver como ya sabiendo que pudieron haber hecho una inversión mejor. Muy rara vez veía inversiones a largo plazo que les diera mejor resultado que un fondo de inversión. Más adelante les voy a dar una lista de muchas inversiones que encontré, como asesor; y otras más, con una explicación de qué son y cómo les ha ido.

Muy rara vez me veía con alguien a quien le iba mejor con una inversión pasiva que haber invertido en fondos mutuos. Las personas que trabajaron para una corporación durante muchos años recibían acciones como parte de su plan de compensación, y aparte, se les permitía comprar acciones con descuento, las cuales terminaban con fuertes cantidades de inversión. Aquí, en San Antonio, tenemos corporaciones cuyos empleados vi crecer mucho en el aspecto financiero. Tuve clientes que trabajaron para AT&T, y terminaban con un fuerte patrimonio por los planes de jubilación y de acciones que ofrecían. Otra compañía que conocí, en donde sus empleados acumulaban mucho dinero, fue Valero (una compañía en la industria de la energía). Aquí, al norte de Austin, está la sede corporativa de la compañía Dell (la que desarrolla y vende computadoras). En Austin se inventó un término llamado Dellionares. Una palabra que rima con millionaires (millonarios, en inglés) porque hasta los que limpiaban los baños terminaron millonarios; ya que el fundador, Michael Dell, aparte de los sueldos, les daba acciones porque quería que los empleados fueran más que empleados y pensaran como dueños. El retorno de Dell en la última década ya no es el mismo de antes; sin embargo, llevó a muchas personas a ser millonarios por el crecimiento que tuvo.

Eran muy pocas las personas a quienes les fue mejor con una inversión que no fuera fondos mutuos. Pocos tenían mejores retornos invirtiendo en propiedades. La mayoría, casi por instinto, sabe que invertir en propiedades es bueno; pero, por no educarse y no pensar como inversionista, los retornos de sus propiedades no son buenos, y aparte, mantener propiedades necesita esfuerzo y dedicación. Los pocos que se tomaron el tiempo para aprender leyendo un libro, como lo estás haciendo ahora, o asistiendo a cursos, tienen retornos iguales y hasta mejores que los fondos de inversión. Una ventaja de los fondos de inversión sobre las propiedades es que puedes tener un buen retorno toda tu vida. Alguien que ahorita tenga 80 años pudo haber empezado a invertir en 1960, a los 20 años de edad, y sus retornos hubieran sido muy buenos durante 60 años y pudo haber acumulado una fortuna sin ser un experto. Una persona que maneja propiedades no podría mantener el ritmo de trabajo durante tantas décadas.

Una de las corporaciones que dio mucho crecimiento financiero fue Enron, por un tiempo fue la corporación de energía con mayor valor en el mundo. Conocí a varias personas que trabajaban allí y era difícil decirles que tenían demasiado de su patrimonio en un solo lugar. No hacían caso al concepto de diversificar, porque el crecimiento de la acción era fuerte. ¿Qué creen? Enron se vino abajo, miles, y miles de personas básicamente lo perdieron todo. Son muy pocas las empresas que pueden dar un buen retorno durante décadas; por eso, una combinación de muchas acciones es un buen plan de inversión. Este es el punto, si la inversión que quieres hacer no te va a generar en promedio y a largo plazo un retorno del 12%, mejor invierte en fondos mutuos.

Regla del 72

Ahora quiero que aprendas la regla del 72 para determinar rapidito si la inversión es buena o no. Cuando divides el interés o rendimiento entre 72 te da como resultado el número de años para que se duplique tu inversión. O al revés, si sabes el tiempo que se necesita para que tu inversión se duplique, puedes calcular el rendimiento. Saca tu teléfono y has la prueba. Divide 72 dentro de 12 y te debe dar como resultado 6 (años). Eso significa que si la inversión de cualquier cantidad, digamos de $10,000 dólares, generan un rendimiento del 12%, tu dinero se duplicaría, o sea, valdría $20,000 en 6 años. Prueba con otros rendimientos. Ahora, hazlo al revés. Divide 72 dentro del número de años para determinar qué rendimiento necesitas para que se duplique en ese número de años. Por ejemplo, si tu inversión se duplicó en 10 años significa que tu inversión promedio es de 7.2%. Aquí te dejo esta gráfica para entenderlo mejor:

Mira como se duplica el dinero basado en rendimientos diferentes.

Ahora puedes tener una idea de cuánto puede crecer lo que ya tienes. Por ejemplo, si tienes 40 años y estás invirtiendo en fondos con acciones y ya tienes $50k, sabes que al 12% se duplica cada 6 años, que a los 46 años serían $100k; a los 52 años, $200k; a los 58 años, $400k y así sucesivamente. Recuerda que esto no incluye nuevas contribuciones, sino solo sería para tener una idea del valor futuro de lo que tienes hoy. Si algo duplica tu dinero más rápido que cada 6 años y crees que lo puedes hacer por un largo periodo de tiempo, síguelo haciendo; de otra manera, mejor invierte en fondos de inversión.

Diversificar

¿Quién va a ganar el Super Bowl en esta temporada? ¿Quién va a ser el campeón de básquetbol de la NBA? ¿Quién será el campeón del fútbol en la liga mexicana en esta temporada? La verdad es que nadie sabe. Hubo una época cuando los Chicago Bulls ganaron muchos campeonatos, pero ya no. En otra época, ganaron los Spurs de San Antonio y ya no. En el fútbol americano, en una época, los Dallas Cowboys ganaron muchos campeonatos, pero ya no. En los últimos 5 años de la liga mexicana de fútbol, los Tigres ganaron 4 torneos; sin embargo, eso no garantiza más triunfos. En el momento que escribo este libro, acaba de ganar el Atlas; y ellos pasaron 70 años sin ser campeones. Recientemente ganó el Cruz Azul, y ellos tenían 23 años sin levantar un trofeo. El punto es que si le apuestas a un equipo o a una sola cosa el riesgo es alto y es más probable que pierdas tu inversión. Ahora, si desparramas tu inversión, es más probable evitar pérdidas y elevar la probabilidad de ganancias. Esto es lo que se conoce como diversificación.

Realmente no es complicado, y para hablarles en ranchero, esto de invertir y diversificar es como el abono y el estiércol como fertilizante: si lo amontonas todo, se vuelve una montaña de excremento que apesta; pero si lo esparces en tu jardín o parcela, hace que las cosas crezcan. Con el hecho de invertir en un fondo mutuo, tu dinero ya está diversificado porque el fondo invierte desde sesenta hasta cientos de empresas. Pero podemos ir un poco más allá, y poner el dinero en diferentes tipos de fondos. A veces, cierto tipo de fondos se pueden ver afectados por alguna situación que impacta a ese tipo de empresas, pero las otras no tienen problema. Aunque invertir en acciones de cualquier tamaño ha sido una buena inversión a corto plazo, podemos experimentar más volatilidad y eso puede causar lo peor, que sería retirar el dinero de las inversiones por miedo a perderlo todo. Cuando uno empieza con poco, poner ese dinero en un solo fondo mutuo está bien, pero a medida que crezca la cuenta o tu presupuesto para invertir, ve añadiendo fondos hasta tener dinero en estas categorías.

Fondo de acciones Grandes (en inglés se llama Large Cap fund) - Estos fondos invierten en compañías muy grandes, muy estables, que siguen creciendo, y unas de ellas hasta reparten las ganancias con los accionistas. Cuando reparten las ganancias también les llaman en inglés Growth and Income. En español eso significa: crecimiento e ingresos. Estas son empresas que hacen lo posible por seguir incrementando las ganancias y eso hace subir el precio de la acción, que es el crecimiento y aparte reparten las ganancias que son los ingresos. A la repartición de las ganancias se le llama dividendos. Uno de accionista recibe dividendos y lo ideal es que esos dividendos se vuelvan a reinvertir. Como por ejemplo, hay familias en donde el marido trabajó para una empresa pública, grande y él, como empleado, recibió o compró acciones, entonces, cuando el marido muere, la viuda vive de los dividendos. Eso sería riesgoso como plan de retiro porque si la empresa deja de tener ganancias, o se va a la quiebra, uno dejaría de recibir dividendos. A estos fondos también les llaman en inglés: Large Cap que significa capitalización grande. Capitalización es una palabra dominguera para medir el valor de una empresa. Si la empresa ha distribuido 1,000,000 de acciones y el costo de la acción es de $40 dólares, la capitalización o el valor total de esa empresa es de $40,000,000. La capitalización de las empresas en este tipo de fondos mutuos son las más grandes, o sea, este tipo de fondo invierte en compañías gigantescas que valen de 10 billones para arriba. Este sería un fondo que experimenta menos volatilidad en el mercado en momentos difíciles. En otras palabras, no baja tanto como un fondo mutuo que tiene empresas más pequeñas que son más susceptibles a desaparecer. Al mismo tiempo, cuando la economía es fuerte, el valor de la empresa no crece tanto porque ya los consumidores conocen su marca y consumen sus productos y servicios. Si revisas la lista de las empresas en este tipo de fondo en las que han invertido, puedes reconocer a la mayoría.

Fondo de acciones Medianas (en inglés: Mid Cap fund) - Estos fondos invierten en empresas medianas que valen de 2 a 10 billones de dólares. Estas ya son empresas con una marca establecida o con productos o servicios que son aceptados por una buena porción del mercado (consumidores) disponible. Es muy probable que esta compañía no tenga reconocimiento mundial, pero traen eso en la mira. Estos fondos mutuos se conocen como Mid Cap Stock funds en inglés. Tienen la palabra “mid” que se refiere a “medianas” y “cap” que ya sabes lo que es. No siempre, pero es común saber en qué invierte un fondo solo por el nombre. Un término que es común en el nombre de los fondos es “Equity” en vez de “stock”, pero significa lo mismo: acciones. Por ejemplo, un fondo se puede llamar “Mid cap equity” que es lo mismo si se llamara Mid cap stock. Este tipo de fondo va a experimentar más volatilidad que un fondo que invierte en compañías grandes. Cuando sube la bolsa o la economía, va a aumentar más que el de compañías grandes y cuando baje, va a bajar más. Si revisas la lista de las acciones en este fondo, puedes reconocer algunos nombres, pero no todos.

Fondo de acciones Chicas (en inglés: Small cap fund ): Estos fondos también se conocen como “Small company stock funds”. Como el nombre del fondo lo dice en inglés, invierte en “small” o en empresas pequeñas. Normalmente, la capitalización de estas empresas es de 200 millones a 2 billones de dólares. También los llaman Aggressive Stock Fund. La razón porque les llaman “Aggressive” en inglés, que significa agresivo, es porque tienen más volatilidad que los fondos de empresas medianas o grandes. Entre más pequeña sea la empresa, más probable es que fracase, en comparación a una empresa gigantesca como Coca Cola o Walmart. Invertir en este tipo de fondo es como subirte a una montaña rusa moderna, son más altas, las bajadas son más verticales, vienen con más giros, espirales, más velocidad y te puedes bajar con la cabeza bien sacudida. Históricamente, estos fondos a largo plazo han ofrecido un mejor rendimiento (crecimiento) en tu inversión, aunque vienen con más volatilidad que los fondos invertidos en empresas más grandes.

Fondos de acciones Internacionales (en inglés: International stock fund). Empresas exitosas las encuentras por todo el mundo. Aunque las tres categorías de fondos mutuos que te acabo de mencionar pueden invertir en empresas fuera de los Estados Unidos, la mayoría son empresas con sede en los Estados Unidos. Estos fondos invierten en empresas, como dice el nombre, internacionales o empresas extranjeras. Hay otros fondos que no usan este término, sino la palabra “global”, son fondos que invierten en empresas fuera de los Estados Unidos, pero no se les impide comprar en empresas norteamericanas. En inglés también se les puede llamar “Overseas” o “Foreign”, que significa empresas del exterior, foráneas o extranjeras. Hoy en día, la economía se ha vuelto más globalizada, pero todavía hay una diferencia en los retornos entre las empresas domésticas (empresas en Estados Unidos) y las empresas extranjeras. A veces, las empresas domésticas pueden estar atravesando una caída, mientras que las internacionales pueden estar en subida debido al intercambio del dólar o situaciones geopolíticas, entre otras. Esto nos ayuda a ver que todos nuestros fondos bajan en ciertos tiempos. Puede suceder que veas tu fondo internacional aumentando en valor, mientras ves tus fondos domésticos bajando, y viceversa. Por eso, también es bueno tener inversión en empresas inglesas, españolas, francesas, chinas, japonesas, rusas, brasileñas, mexicanas, etc. Estos fondos internacionales también vienen con diferentes capitalizaciones con empresas medianas y pequeñas. Hay otro tipo de fondos internacionales que puedes añadir al portafolio y que son más agresivos, porque invierten en empresas solo en países en vía de desarrollo. Antes les llamaban países tercermundistas o subdesarrollados, pero alguien debe haber dicho: “Eso suena muy feo, mejor llamémoslos países en vía de desarrollo”. Allí, entran todos los países que no son del primer mundo como China, Taiwán, Rusia, Brasil, México, Argentina, etc. A estos fondos se les conocen como “Emerging Markets stock fund” o “Developing World” que significa: países emergentes o “en vía de desarrollo”.

Fondos balanceados (en inglés: Balanced funds) - El crecimiento máximo no siempre es el objetivo de nuestra inversión. A veces queremos un fondo que reduzca la volatilidad, pero que nos siga dando retornos interesantes. A este tipo de fondos se les llama balanceados porque no todo el dinero se invierte en acciones. Estos fondos invierten parte de su capital en acciones de empresas muy fuertes y estables, y la otra parte, en bonos. Los bonos son una inversión diferente que es más conservadora que las acciones. Con las acciones, te conviertes en propietario. Los bonos son un instrumento de deuda para adquirir capital. A veces, las empresas no quieren vender más acciones para adquirir capital y, en ese caso, emiten bonos. En vez de ir a un banco a pedir un préstamo, ellos ofrecen esto como inversión, pero es un préstamo. Los bonos tienden a ser menos volátiles. Históricamente, tienen la tendencia a moverse de forma opuesta a las acciones. Cuando las acciones están creciendo, los bonos solo producen el interés prometido; pero cuando las acciones bajan, los bonos no; y como la gente se asusta, quieren correr hacia los bonos que ofrecen un poco de crecimiento. Es común ver 60% acciones, 40% bonos, pero esa distribución puede variar un poco. Hay unos que pueden tener 70% en acciones, y los he visto hasta con solo 30% en acciones y el resto en bonos. Una combinación de estos dos tipos de inversión provee un buen retorno, pero con menos volatilidad. En ciertas ocasiones, cuando las personas se acercan al momento de la jubilación, empiezan a hacer una distribución de su inversión; no tiene sentido sacar dinero de la cuenta cuando baja. Los fondos balanceados reducen mucho ese riesgo. Cuando uno ve los retornos históricos de este tipo de fondo, muestran muy pocos años de retornos negativos. Esta es una muy buena opción para estacionar nuestro dinero a mediano plazo. A largo plazo, queremos más dinero en acciones porque allí es donde obtenemos el mejor retorno, aunque tengamos que soportar más volatilidad. A corto plazo, no queremos volatilidad; así que una cuenta de ahorros, money market o hasta fondos de bonos de gobierno son una buena opción porque, en ese caso, tener acceso al dinero sin el riesgo de volatilidad es prioridad. A veces, se nos acumula dinero por encima del fondo de emergencia, y para eso, estas son opciones excelentes. Es un error tener mucho efectivo (dinero en cuentas de banco) sin invertir. A veces, estamos esperando buenas oportunidades en otro tipo de inversión, como en bienes raíces o negocios, mientras tanto ese dinero puede estar aquí. Los retornos de estos fondos a largo plazo han sido de un 8% a un 10% en ciertas épocas hasta un poco más, y en otras, un poco menos, pero están creciendo.

Ahora que conoces más sobre los ingredientes, es hora de hacer la sopa. Quiero recomendarte una combinación de fondos mutuos que ha funcionado bien a largo plazo.

Si tu meta es aumentar el valor de tu inversión, te recomiendo el portafolio de crecimiento. Aquí vas a experimentar volatilidad, pero el tiempo nos dice que el dinero ha crecido con esta mezcla de fondos. Si tu meta es aumentar el valor de tu inversión, pero estás cerca de empezar a retirar dinero (jubilarte), te recomiendo el portafolio de crecimiento moderado. Aquí también vas a experimentar volatilidad, pero en menor escala. Si trabajas con un asesor, te recomiendo que traten de llegar a otras conclusiones, ya que la situación particular lo puede requerir.

Millonario en automático

Si has tenido largos viajes en carretera, sabes que para todos es cansado ir en carro, pero especialmente para el conductor. Llevar el pie en el acelerador cansa. En 1948, se inventó el acelerador automático, y para 1965, era una opción común que podías tener en muchos carros de esa época. Si lo utilizas, sabes que se siente rico quitar el pie del acelerador y mantener la velocidad. Lo mismo debemos hacer en el camino al primer millón. La manera de hacerlo es autorizar que la cuenta de inversión retire el dinero de nuestra cuenta de banco de forma mensual. Cuando los dinosaurios caminaban en la Tierra, uno tenía que enviar el cheque por correo para invertirlo. Eso ya no se permite. Sería demasiado trabajo recibir y procesar tantos cheques, y la probabilidad del error humano, estaría muy presente. Pero ahora, tener tu cuenta de banco vinculada a la cuenta de inversión, agiliza la transacción. Puedes escoger la fecha del mes que quieres para que retiren el dinero. Cuando lo haces así, invertir se vuelve tan sencillo como respirar. Antes decía que era como pagar la luz, pero la mayoría todavía recibe la factura y tiene que enviar el pago por correo. Queremos que se haga la inversión mes tras mes, sin pensar. Sabes que estás invirtiendo porque está en tu presupuesto, pero ni te acuerdas qué día del mes hacen el descuento.

Quiero que entiendas que automatizar la inversión se hace por conveniencia, no es un contrato del que no puedes salir. Si algún día pierdes tus ingresos, puedes pausar la inversión mensual hasta que la autorices de nuevo. Nunca detengas tu inversión a menos que eso te pase. Tampoco lo hagas solo porque estas juntando para la quinceañera de tu hija o para cualquier otra compra grande. Una vez que empiezas, quieres que eso sea como pagar el Internet. Ya sabes que hay muchos dejarían de comer si les quitas el Internet, como la señora que pregunta: “¿Cómo te fue en el parto?”. “¡Terrible!”. “¿Duele mucho?”. “¡Ah! eso también, pero lo peor que me pasó fue que en el hospital no había Wi-Fi”. Si ya sé, pero ríete de mis chistes y vas a disfrutar más el libro.

¿Cuánto debo invertir?

La respuesta más sencilla que te puedo dar es: el 15% de tu ingresos. Hice cálculos con muchas familias y el 15% es un nivel de inversión que lleva a la mayoría de las personas a la independencia financiera. Alguien que empieza a invertir a los 25 años de edad, podría llegar a esa independencia con el 10%. De todas maneras le diría que invierta el 15%, tal como dice el plan financiero en el paso 4. Una persona que empieza a invertir a los 60 años no llegaría a esa independencia con el 15% si se jubila a los 65. No habría suficiente inversión, ni tendría el tiempo para que el dinero se multiplique. A una persona más madura, le recomiendo que pida una cita con un asesor para que pueda tener esa conversación con más detalle. Para la mayoría de las familias con un ingreso promedio si siguen el plan financiero e invierten el 15% van a estar muy bien. Siempre y cuando tus ingresos incrementen podrás invertir más; aunque con el 15% lograrás tu meta de llegar al punto de poder vivir sin trabajar.

Nadie, que ha invertido a largo plazo, ha perdido dinero en fondos de inversión o en acciones.

¿Puedo invertir si no tengo documentos?

Toda persona, mientras tenga un ingreso, puede invertir. Así que tengas o no tengas documentos, debes invertir. “Andrés, pero la pregunta es ¿puedo invertir sin tener mi estatus migratorio en orden?” ¡Buenas noticias, sí se puede! Así como los bancos ofrecen cuentas de cheques y de ahorros a personas sin documentos, de la misma manera, las compañías de inversión abren cuentas a personas que en vez de tener un número de seguro social tienen un ITIN (Individual tax identification number). Ahora bien, no todos los bancos abren cuentas u ofrecen hipotecas con un ITIN, y lo mismo sucede con las inversiones. Hay que buscar las empresas que sí lo hacen. Mi recomendación, siempre ha sido ser claro y operar en transparencia. Cualquier trámite financiero que hagas, coméntales desde el principio sobre tu estado migratorio y observa su reacción. Si la persona tiene experiencia y trabaja con el pueblo latino que habla español en Estados Unidos, de inmediato entienden lo que esto significa y te deben confirmar que ellos trabajan con personas con ITIN.

No tengas miedo de abrir cuentas de inversión si no tienes documentos. Son millones las personas que tienen cuentas de banco, hipotecas y también, cuentas de inversión. Como mencioné antes, las cuentas de inversión son propiedad tuya y, en este país, se permite y se respeta el derecho de propiedad, aunque no seas ciudadano o residente, sin importar el tipo de visa que tengas. Para acumular tu primer millón necesitas invertir, tengas papeles o no; y si se puede así, ¡adelante!

En conclusión

Te imaginas que te dijera que acumular tu primer millón es como perder peso, tienes que dejar de comer: pan, tortillas y arepas; no puedes tomar refrescos y tampoco desayunar. Además, debes correr un maratón (42 km) diario, incluyendo los días festivos y fines de semana. ¿Quién lo haría? Por eso, muchos terminan diciendo “mejor me quedo así, gordito y feliz, que delgado y miserable. La buena noticia es que no es necesario tanto esfuerzo. Lo más complicado es estar en una situación de orden en tus finanzas para poder invertir. Esto sí requiere un esfuerzo, pero no como perder peso. Ese esfuerzo inicia con educarte para perderle el miedo a algo que aparenta ser complicado, y dejar de verlo como un lugar en donde puedes perder tu dinero. Nadie, que ha invertido a largo plazo, ha perdido dinero en fondos de inversión o en acciones. Muchas personas no lo han hecho, no porque no quieran, sino simplemente porque no conocen, porque ni les había pasado por la mente el concepto de invertir.

Este es un buen camino para acumular el primer millón porque se logra de forma pasiva, y porque está demostrado. Si ya estás invirtiendo en fondos mutuos, ¡felicitaciones! Esto te llevará a la meta. Sin embargo, si es nuevo para ti, pero estás listo para iniciar, la parte mecánica no es complicada. Debes abrir una cuenta de inversión y depositar tu dinero allí en vez de hacerlo en la cuenta de ahorros o de cheques. Más adelante, voy a dar una lista de opciones sobre dónde sí y dónde no debes invertir.

Bueno, este ha sido un capítulo largo, pero quería darte suficientes detalles porque conozco las preguntas que podrías tener y quería responderlas casi todas. Como esto es más nuevo, requiere más explicación. No se necesita mucho para entender el concepto de invertir en propiedades o en un negocio. Si te gusta esta opción tanto como a mí, por esta y todas las otras razones, sigue adelante e invierte en fondos de inversión.

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Un camino seguro rumbo al millón

¿Sabes dónde viven los minions? Sí, en los condominions

Invertir en propiedades es un camino seguro rumbo al primer millón y muchos lo han recorrido. Se nos hace más fácil entender esto que invertir en fondos de inversión. Además, cuando vemos a los millonarios y notamos que tienen propiedades, eso nos confirma que este camino funciona. Otra ventaja es que muchos de los que invierten en propiedades ganan. Digo muchos, porque no son todos. Sí, hay personas que pierden invirtiendo en propiedades. Invertir en propiedades es un camino comprobado, pero es más laborioso que invertir en fondos mutuos. En este capítulo voy a utilizar e intercambiar todos los nombres que le damos a este tipo de inversión y que se refieren a lo mismo, como: propiedades, casas, terrenos, real estate, finca raíz, inmuebles y bienes raíces. Inmuebles, es un nombre muy común en nuestros países, pero me causa gracia porque suena como un sofá o un comedor muy pesado. Se les llama así, porque ese pedazo de tierra o la estructura sobre el terreno tiene una ubicación fija y no la podemos mover sin causar daños.

Esa cualidad de no poder moverlos, junto con el concepto de que cada vez hay más gente y no se está produciendo más tierra, hace que las propiedades tengan un alza continua en su valor (plusvalía). Hay gente que no cree en otra cosa que no sea real estate y las estadísticas están con ellos. No importa la propiedad que tengas, a largo plazo siempre han subido de valor. Cuando pregunto en las conferencias por qué las personas invierten en propiedades, siempre la respuesta, en conjunto y en coro, es: “porque siempre suben de valor”. En el año 2000, la población mundial era seis mil millones (en EE. UU. mil millones se conocen como un billion). En el 2011, llegó a siete mil millones, y la población mundial en el 2021 se estima en casi ocho mil millones de habitantes en el planeta tierra. Cada vez hay más gente en el mundo y unos quieren un pedacito y otros quieren muchos pedacitos de tierra. Invertir en propiedades siempre ha funcionado y seguirá funcionando porque la cantidad es limitada. Si todos viviéramos como viven en la ciudad de Nueva York, toda la población del mundo cabría en el estado de Texas. Si todos viviéramos con la densidad de Houston, toda la población mundial cabría en un poco más de la mitad de Estados Unidos. El planeta no se está haciendo más grande y, a pesar de que hay mucho espacio donde vivir en el mundo, la mayoría de la gente quiere estar donde hay trabajo, energía eléctrica, agua, drenajes, comida fácilmente accesible, escuelas, etc. Eso produce demanda o escasez, y es lo que hace que las propiedades siempre vayan subiendo de precio, lo cual las convierte en una buena inversión.

Otra cualidad importante de por qué los bienes raíces son una buena inversión es simplemente porque es una necesidad básica del ser humano. En la primaria nos enseñaron que las necesidades básicas son comida, agua y vivienda. La gente puede dejar de comprar una televisión, salir de vacaciones, recibir educación y, aunque no lo creas, pueden vivir sin Internet, pero todos necesitan albergue, un lugar dónde descansar. El punto es que, si no compran, tienen que pagar renta o vivir de arrimados; y por eso, los bienes raíces son un camino comprobado rumbo al primer millón.

Bienes raíces como inversión

Un día llega una pareja a mi oficina con la intención de invertir un dinero. Después de hacerme algunas preguntas para saber si se sentían confiados para trabajar conmigo, me contaron que acababan de recibir una herencia. Resulta que una señora dejó instrucciones para que al morir ella, vendieran su casa. Como la señora no tenía hermanos ni hijos, el familiar más cercano era la dama que yo tenía frente a mí. Ella ni siquiera sabía que tenía un pariente lejano porque la señora vivía en Australia. En Australia, el sistema a cargo de la distribución de la propiedad de los difuntos hizo una investigación y encontró a mi cliente. Según me contó, cuando le llegó la carta, creyó que era una broma. Pero llamó por teléfono para confirmar; y efectivamente, ella era la única pariente que la señora tenía en el mundo; por lo tanto, el dinero de la venta de la propiedad le pertenecía a mi cliente. La propiedad se acababa de vender por un millón de dólares. La señora murió a una edad muy avanzada; la casa la había comprado hacía ya más de 50 años, por menos de $50,000 y estaba ubicada cerca de lo que ahora es el centro de la ciudad principal de Australia. Por eso, le estaban entregando a mi cliente un millón de dólares. Ella me dijo: “Andrés, parece un sueño, pero hace poco enviaron una transferencia a mi cuenta bancaria por un millón de dólares; así que es un cuento hecho realidad”.

Invertir en propiedades es un camino seguro rumbo al primer millón y muchos lo han recorrido.

Todos los que han tenido una propiedad durante décadas han visto cómo ha incrementado su valor. Para la mayoría que nunca aprende de finanzas, como esta señora en Australia, el único patrimonio que tienen es la casa. Cuando mueren, el único activo que queda de herencia es la casa. Tal vez tú también te quedaste con la boca abierta con esta historia, así como yo cuando estaba esta pareja frente a mí contándome este milagro. Esta historia también confirma lo que te acabo de decir. No había más patrimonio que la casa, todo estaba concentrado allí. Nadie compra una casa pensando como inversionista, pero termina siendo su mejor inversión, o mejor dicho, la única. Este libro tiene como propósito romper con ese patrón común en la mayoría de personas; además de ampliar tu visión y llevarte a la independencia financiera. Sin duda, invertir en propiedades con ojo de inversionista, como te voy a mostrar, te llevará a tu primer millón más rápido que esta señora.

Hay dos maneras de utilizar los bienes raíces para crecer: como inversión y como negocio. La primera, se vuelve como una cuenta donde depositas para aumentar el valor de tu inversión. La segunda, es cuando vives de las ganancias que se generan. También vas creciendo en valor, pero ahora has dejado lo que hacías para generar ingresos y te dedicas a los bienes raíces. Son muy pocos los que cambian su profesión o su trabajo para vivir solamente de los bienes raíces y ese podría ser tu caso, pero mi objetivo con este capítulo no es empujarte a eso, sino mostrarte otro de los caminos rumbo al primer millón.

Estas son las maneras como ganas invirtiendo en propiedades

1 – Plusvalía conocido en inglés como appreciation. La historia de la señora en Australia es lo que esto significa. Por ser dueño de la propiedad, tú participas en el incremento de su valor. Si nunca inviertes en propiedades, pero compras casa, tu valor financiero va a incrementar porque, en el futuro, tu casa valdrá más de lo que pagaste. En Estados Unidos, durante las últimas 3, 4, 5 o 6 décadas eso ha promediado un 4.2%. Ha habido épocas donde es más que eso y otras, donde no subieron de valor e incluso otros periodos donde bajaron de valor; tal como vimos en el 2008. El punto es que, solo por ser propietario, tienes un aumento en el valor.

2 – Renta conocido en inglés como rental income. Tal como el nombre lo dice, obtienes un retorno en tu inversión por el ingreso que produce la propiedad. Si tu meta es llegar al primer millón, entonces necesitas comprar propiedades que te den un mejor retorno. Entre mejor sea el retorno, más rápido llegas al primer millón. En inglés, al retorno de renta se le conoce como cap rate, que básicamente es dividir tu renta neta entre el valor de la inversión. Por ejemplo, si compraste una propiedad por $100,000 y la renta que te paga es $500 mensuales, ese es un retorno del 0.5% mensual. Cuando compras propiedades que te pagan el 1% mensual o más, eso te convierte en un mejor inversionista de bienes raíces. Para aclarar, esto significa comprar una propiedad que valga $100,000 y que te produzca una renta mensual del 1%, que en este ejemplo serían $1,000. En el capítulo de los fondos de inversión te enseñé que los fondos han dado históricamente un retorno del 12%, que es equivalente al 1% mensual. Todos conocemos a alguien que vive de sus rentas y viven tranquilos porque las propiedades son muy buena inversión para producir ingresos, es decir, la renta.

3 - Valor inmediato en inglés se conoce como immediate equity o equity capture. Esta es la ganancia inmediata que recibes al comprar la propiedad descontada. Si tu hermana decide regresar a su país, y te vende su casa de $200,000 por $150,000, tú tienes una ganancia inmediata de $50,000. Otra manera es cuando compras una casa, en malas condiciones, por $100,000; pero sabes que ya arregladita valdrá $180,000 y tú solo tienes que meterle como unos $30,000; cuando la vendas, lograrás un equity capture o ganancia de $50,000. Las ganancias más grandes y rápidas llegan al invertir en este método de ganancia.

¿Cuánto dinero estás poniendo en cosas que suben de valor?

4 - Depreciación en inglés se conoce como depreciation. En muchos países, la compra de una casa es vista como una inversión, pero la casa se va deteriorando y haciendo vieja con el tiempo, y tarde o temprano, tendrá que ser reparada. Ese deterioro es como un gasto contra la inversión; entonces, te permiten deducir de tus impuestos esa caída en valor por el desgaste de la propiedad. Se conoce como depreciación porque ese deterioro está bajando el precio de compra. En Estados Unidos te permiten depreciar el valor total de la propiedad sobre 27 años. Eso viene siendo como una depreciación del 3.6% del precio original, lo cual puedes reclamar al hacer tu declaración de impuestos. Si pagaste por la casa $100,000, en tu declaración de impuestos puedes deducir $3,600. O sea que te ahorras los impuestos que hubieras pagado si no tuvieras esa deducción. Vamos a asumir que estás en una tasa de impuestos del 25%. Eso te ahorra $900 que se quedan en tu bolsillo por cada $100,000 de valor en bienes raíces. Si tus propiedades de inversión suman a un millón, tú te quedas con $9,000 en tu bolsillo en vez de dárselos al gobierno en forma de impuestos. Este es otro retorno que tienes por tener propiedades.

5 - Reducción de deuda en inglés se conoce como principal paydown. Si compras tu casa con una hipoteca, cada vez que mandas un pago reduces la deuda y eso aumenta tu valor financiero. Lo mismo sería si tienes una casa de renta con una hipoteca. Cada vez que el inquilino paga la renta, y tú mandas el pago, se reduce la hipoteca y vas ganando equity o capital en la casa.

¿Puedo perder invirtiendo en propiedades?

Aquí tienes tres maneras de cómo se puede perder dinero invirtiendo en bienes raíces.

1 - No tienes la fuerza financiera para mantener la propiedad. Muchos ven los programas en televisión sobre cómo hacen los flips y deciden entrarle al negocio. Compran una propiedad y resulta que tiene problemas muy serios y ellos no tienen el dinero suficiente para terminarla. Hay muchas propiedades que se quedan a medias porque la gente invierte sin tener el capital necesario y cuando nos les alcanza, las abandonan. Otro ejemplo de este riesgo es que el inquilino no te puede pagar la renta o se niega a pagar y te dice “no te pago y hazle como quieras” y aparte, te destruye la propiedad. Te puede tomar meses sacarlo, y mientras tanto, tú tienes que continuar con los pagos de la hipoteca y tener el dinero para restaurarla y rentarla de nuevo. Unos, después de estas experiencias, deciden vender; y te puede tocar una mala época para vender y logras salir de esto, pero sin ganancias. Yo recomiendo invertir en bienes raíces después de que estés financieramente fuerte, sin deudas y con un buen fondo de emergencia; así reducirás este riesgo que se lleva a muchos entre la patas.

2 - Las catástrofes sí suceden en el mundo de las propiedades. Solo han sucedido un par de veces, pero hubo épocas en que los inmuebles bajaron de valor. Muchos lo recuerdan, y todavía tienen las cicatrices que dejó el 2008. Los que no tenían deuda sobre sus propiedades lo soportaron; y las vieron regresar a su valor original y hasta seguir aumentando; pero, las estadísticas muestran que a los que tenían deuda les fue como en feria. No tiene que ser una de estas épocas poco comunes, donde casi todo a nivel nacional pierde valor. Hay gente que vive o invierte en comunidades o ciudades muy pequeñas donde la mayoría trabaja para la planta de producción o fábrica que está ahí. Cuando esa fábrica cierra, el valor de las propiedades se desploma porque la gente quiere vender sus propiedades para buscar ingresos en otro lugar; y nadie quiere comprar ni vivir ahí. Las fábricas no avisan, un día anuncian repentinamente el cierre de operaciones y lo que parecía una inversión muy buena por el precio en que compraste, ahora se convierte en una pesadilla.

3 - Ahorrarte lo del seguro podría traerte una pérdida incalculable. Cuando tienes una hipoteca el banco te obliga a tener un seguro, pero cuando la propiedad ya está pagada, es tu decisión si continúas con él. ¿Te imaginas que se queme la casa y tú sin seguro? ¿Qué tal si pasa un huracán, un tornado, una inundación, se rompe la tubería, los cables hacen un corto circuito porque una ardilla los mordió, se abre la tierra (muy común en la Florida), cae un pedazo de avión, un rayo o la nieve que cae aplasta el techo, un carro choca contra la propiedad, el granizo rompe todas las ventanas, explota una línea de gas que corre por debajo de la propiedad, pasa una protesta por la calle y te destruye la casa. Por no pagar los $1,000 del seguro, ahora tienes un problema de decenas o cientos de miles de dólares que no solo acabó con la ganancia, sino que te dejó en una pérdida tremenda. Invertir en propiedades es bueno, pero no es una inversión sin riesgos como muchos vendecursos te lo quieren pintar. Se requiere dinero, y si no lo tienes, corres el gran riesgo de que te salga el tiro por la culata.

Invertir en propiedades es un camino comprobado, pero es más laborioso que invertir en fondos mutuos.

Ahora, compara invertir en propiedades contra invertir en fondos de inversión. En uno depositas dinero y el dinero crece; y en el otro, tienes que buscar y comprar la propiedad, pasar tus tardes y fines de semana trabajando o manejando el proyecto. Debes considerar si tienes el capital para pagarle a alguien para que haga la remodelación. Debes buscar renteros buenos y cobrar la renta. ¿Por qué harías todo ese esfuerzo? Hay dos razones: primera, porque no sabes que puedes crecer con los fondos de inversión sin hacer todo este esfuerzo; y segunda, porque el retorno puede ser mayor que los fondos de inversión. La gráfica de riesgo y esfuerzo dice que entre mayor sea el riesgo y el esfuerzo, mayor debe ser tu ganancia. Esta segunda razón debería ser lo que te lleva a invertir en propiedades. Sin embargo, debes hacerlo siempre tratando de conseguir un mayor retorno lo de que ofrecen las cuentas de inversión, sino ¿para qué tanto desgaste y estrés?

Comparemos. Sabemos que un fondo de inversión ha promediado un 12%. ¿Cuánto te puede dar una casa de renta?

Hasta ahora, el retorno de la renta sería de un 8%, asumiendo que la propiedad te paga el 1% mensual. Si solo te paga el 0.5% mensual sería un retorno del 4%. Ahora, hay que sumarle la plusvalía y la depreciación.

El retorno del 12.9% de este ejemplo es bueno, pero sería mejor si aparte hubieras comprado esta propiedad por $75,000 y le metiste $10,000 más para dejarla lista para el inquilino. Ahora bien, este ejemplo no asume que te vas a quedar varios meses sin renta, como a veces sucede por un mal inquilino. Tampoco asume que podrías tener un problema serio de cimientos, moho o alguna situación legal que pudiera costarte unos $20,000. Ahora, te repito la pregunta ¿vale la pena ese retorno por todo este esfuerzo? Si yo no he dejado lo que hago para generar ingresos y tuviera que hacer esto en mi tiempo libre, yo no lo haría. Y mucho menos si el retorno mensual es del 0.5% y el anual, del 6.9%. ¿Qué es lo que hace que alguien haga el esfuerzo de encontrar, comprar, arreglar una propiedad y aparte lidiar con un inquilino? ¡Un mayor retorno!

Ahora, ¿qué tal si el retorno fuera del 2% mensual? Y he visto propiedades que pagan eso y hasta más.

En este último ejemplo, con un retorno del 24.9%, es el doble de lo que han dado los fondos de inversión. A eso añádele que pudiste haber comprado la propiedad descontada y traes un immediate equity capture de $15,000. Como dicen por ahí, la ganancia más fuerte y jugosa se hace en la compra. Aunque eso es muy jugoso, no es para todos porque no les interesa andar en su tiempo libre haciendo esto y no asume problemas serios que pueden suceder de $20,000 o más. Tampoco asume la presión adicional que implica hacer pagos mensuales, si lo haces con un préstamo, y que se te venga un problema con el cobro de la renta, no tener la fuerza financiera para sostener el préstamo y tener que vender en una época mala.

Los bienes raíces como inversión es algo muy amplio

Cuando eres dueño de un inmueble, se dice que eres dueño de ese pedazo de tierra desde el infierno hasta el cielo. Hay gente que se dedica a comprar y vender lo que no se ve: el subsuelo por el alto valor de los hidrocarburos como el petróleo y el gas natural. Otros venden el espacio de aire por encima de la propiedad para colocar una valla publicitaria o un puente. Hay otros que compran y venden “notas” o deuda que alguien tiene contra una propiedad. El punto es que invertir en bienes raíces es muy amplio y quiero darte una lista de posibilidades donde invertir.

Casas

Ya mencioné que las casas son una necesidad básica del ser humano, así que la posibilidad de perder dinero aquí es muy baja. La mayoría de los que incursionan, por primera vez, como inversionistas en propiedades empiezan por las casas, y te recomiendo que hagas lo mismo.

Propiedad comercial

Hay más gente que necesita un techo para su familia, que negocios que necesitan ocupar un espacio. Cuando la economía baja, es muy típico ver más propiedades comerciales vacías que casas. Es más probable que un negocio no tenga para la renta, que una familia deje de necesitar vivienda. Las propiedades comerciales tienden a moverse en valores mucho más altos, así que puedes entrarle a esto conforme vayas acumulando más capital. Hoy en día, yo te diría que lo hagas con mucho cuidado. La tecnología y el impulso que dio la pandemia nos ha llevado a tener todo tipo de juntas por videollamadas. Ya hay muchos negocios profesionales que están dejando su espacio comercial. Un asesor financiero, un agente de seguros, un contador, un abogado, puede hacer su trabajo desde su casa y su equipo también pueden trabajar desde la casa de cada uno de ellos. El concepto de no tener que ir a trabajar a una oficina y evitar el pago de la renta es cada vez más atractivo. Podríamos decir que esto no aplica para los restaurantes, pero hay un movimiento fuerte de vender comida desde tu casa. Las redes sociales han permitido que cualquier persona se anuncie de gratis o a un costo muy bajo y venda cantidades interesantes de comida sin tener un restaurante. El concepto es el mismo que las casas, comprar con descuento y obtener una buena renta. Si tu meta es hacer un flip entonces lo que incrementa más el valor sería subir las rentas. Mi recomendación es que no empieces aquí. Si te interesa esto, déjalo para más adelante, después de haber comprado varias casas.

Propiedad turística

Esto puede ser una propiedad cerca del agua, como el mar o un lago grande donde ves botes, jetskis etc. También puede ser una propiedad muy cerca de un parque de diversiones. Para muchos, comprar este tipo de propiedad es un “juguete” que quieren tener para disfrutarlo, pero están pensando que les va a producir un buen rendimiento. Este tipo de propiedades son muy cíclicas. Lo que significa que producen la mayoría de los ingresos en ciertos meses del año. Eso agrega un riesgo para el cual debes estar preparado y tener disponibilidad de tiempo para recibir gente en todo momento durante esos meses. Es mucho más trabajo que tener un inquilino con un contrato a 12 meses. Estas propiedades llevan gastos más altos porque si están cerca del agua, vas a necesitar seguro contra huracanes, inundaciones, y otros, tienden a ser caros. Muchas veces, mi recomendación es que mejor compres otra casa y que uses la renta que produzca para ir al mar, al lago, a la montaña o a esquiar, etc.

Trailas

En Estados Unidos se les llama “trailas” a las casas prefabricadas que pueden ser trasladadas de un lugar a otro. Las trailas son como los carros, bajan de valor. Típicamente una traila que costó $100,000, nuevecita, con 20 años de uso las puedes encontrar hasta por $10,000. Una casa tradicional de ladrillo o siding que costó $100,000 hace 20 años, hoy valdría $250,000. Ahora bien, con la escasez de propiedades ha surgido un fenómeno nunca antes visto donde algunas trailas han subido de valor. Me enteré de esto porque hay personas que me han llamado al show y me cuentan eso. Me cuesta creer que haya lugares en el país donde las trailas aumenten de valor. La verdad es que la ubicación marca la diferencia, porque si transportas esa misma traila a otra parte o a un parque de trailas, valdría mucho menos de lo que costó cuando era nueva. ¿Es bueno invertir en trailas? Sí. Aunque podrías hacer un flip, me gustan más como propiedades para generar ingresos. Lo ideal sería que, en el terreno donde ya vives, añadas la traila y la rentes. Sé de personas que las han comprado por $15,000, le meten $5,000 más en remodelación y las rentan por $800 al mes. ¿Te acuerdas de la fórmula? Eso es el 4% mensual de renta y sería una inversión increíble. Ahora bien, si compras esa misma traila, pero tienes que pagar $600 por la renta del piso, entonces, no te lo recomendaría. Aunque digas “como quiera me da $200 mensuales libres que es el 1% mensual”. Eso es muy poquita ganancia por el trabajo de tener un inquilino. Aparte, con cualquier cosa que se descomponga, pierdes toda tu renta anual. Lo ideal sería comprar un terreno donde puedas meter varias trailas y las vas comprando conforme vayas teniendo el dinero. Tal vez compras el terreno con una traila y, poco a poco, cuando juntes el dinero, vas añadiendo la plomería y la luz para añadir más trailas. He visto personas que han hecho esto y la inversión es muy muy buena. Como inversión, no las compres nuevas o seminuevas. Para que esto sea una muy buena inversión y te encamine a tu primer millón, cómpralas a un precio de remate.

Terrenos

Si escuchas mi show, me has oído decir que no estoy en contra de comprar terrenos, pero no me encantan. La razón es porque no producen ingresos como una casa. En los últimos años cualquier inversión en propiedades ha sido buena porque hemos visto plusvalía muy fuerte en todo. La historia nos muestra que eso no dura para siempre, es más hay décadas donde no hay plusvalía o muy poca. Por eso, prefiero que tengas una propiedad que genere ingresos. ¿Qué prefieres?, tener diez terrenos valuados en $100,000 cada uno o 10 casas de $100,000 cada una? Ahora bien, un terreno sigue siendo mejor inversión que tener el dinero en el banco. Pero nuestra meta no es ganarle al banco, nuestra meta es llegar al primer millón y por eso hay que poner nuestro capital donde nos dé un buen retorno. Si te gusta la idea de comprar terreno, entonces, obtén tu ganancia desde el principio: compra con descuento. Si sabes que bajo un evalúo sencillo, un terreno debe valer $100,000; pero ofreces $60,000 y logras comprarlo por $70,000 conviertes esa compra en una buena inversión. No por la plusvalía que pueda tener, sino por la ganancia inmediata. Otra manera de hacer que un terreno te genere dinero es rentarlo para que alguien más lo siembre o lo use para su ganado. Normalmente es para propiedades más grandes, pero eso cambia la inversión porque es una manera de generar algo de ingresos de la propiedad mientras esperas a que tenga un buen incremento de valor.

No importa la propiedad que tengas, a largo plazo siempre han subido de valor.

Propiedades en tu país de origen

Entiendo al inmigrante que llega a Estados Unidos con la meta de trabajar y juntar un buen dinero para comprar una propiedad, para el día en que regrese, especialmente si no tiene documentos. Eso es como la prueba máxima de que valió la pena tanto esfuerzo y alejarse de la familia. Muchos venían con el plan de estar dos años y regresar. Pasan esos dos años rapidito, y los planes de regresar se esfuman; pero el deseo de comprar una propiedad no, porque el riesgo sigue latente de que los regresen aunque ya no quieran. Muchos duermen hasta en el piso, en un colchón de aire, con muchos otros en el mismo cuarto, porque la meta es mandar todo el dinero posible para comprar la propiedad. Por eso te hago la pregunta ¿es buena inversión comprar propiedades en tu país de origen? Espera, te ayudo con la respuesta ¡no! Y es no por varias razones. Una, es que vas a empezar a mandar dinero; y la familia, sin que te lo digan, terminan gastándolo; y tú no lo supiste hasta el día en que los llamaste a rendir cuentas. Otra, es que si finalmente compras una propiedad o la mandas a construir, nunca verás la renta. Primero, porque un familiar se mete allí, y aunque te promete que va a pagar renta, no lo hace. Segundo, es que consiguen un inquilino, pero tú nunca verás la renta. Es más, en vez de pagar la renta, te van a llamar para pedirte dinero para hacer reparaciones y hasta para cambiar un foco, porque ni eso hacen aunque vivan allí de gratis. Una cosa es que apoyes a tu familia dándole vivienda y otra es tener una inversión. Una inversión se compra con el objetivo de aumentar tu capital. Otra razón, y ya tocamos el tema, es la devaluación de la moneda de tu país contra el dólar. Mi recomendación es que si ya tienes más de dos años en Estados Unidos, y no planeas regresar, construye tu patrimonio e invierte aquí. Si cambia el plan y decides regresar, entonces vendes o sigues viviendo de tus rentas en dólares.

Subsuelo

¿Te imaginas tener un ingreso de $200,000 mensuales? Tuve una clienta que ese era su ingreso porque encontraron petróleo en su propiedad. Recuerda, cuando compras una propiedad eres dueño desde el infierno hasta el cielo. En Estados Unidos, tener una propiedad te da tres espacios que podrías separar y vender o rentar. Obviamente, está la tierra o el suelo donde puedes construir un edificio que te produzca ingresos o lo puedes sembrar o tener ganado allí. La parte que se refiere hasta el cielo significa que eres dueño del espacio arriba de tu propiedad. Si alguien quisiera construir un puente que pasa por encima de tu propiedad, no puede hacerlo, a menos que te pague por eso, porque el espacio arriba de tu propiedad te pertenece. En el ejemplo del puente, que sí sucede, te lo compran o te pagan renta. Ahora bien, la parte que se refiere hasta el infierno. Hoy en día lo que no se ve es más valioso que la tierra: el subsuelo. La tecnología de exploración de minerales ha cambiado. Antes perforaban la tierra verticalmente (derechito hacia abajo) queriendo pegarle a una piscina de petróleo; pero si no lo encontraban, tapaban el agujero e intentaban en otro lugar. Hoy en día, perforan verticalmente, dan vuelta y perforan horizontalmente. Después, le meten presión para reventar la piedra y sale mucho petróleo, gas y otros minerales. Si hay minerales en tu propiedad, eso vale mucho más que la tierra. En países como México, si hay petróleo en tu terreno, le pertenece al país; pero en Estados Unidos, te pertenece a ti. Cada vez es más común que alguien te venda la tierra, pero se queda con el subsuelo. Si te gusta la vida en el campo o compras un buen pedazo de tierra, averigua si incluye los bienes minerales, porque podrías ser como mi clienta que recibía todo ese dinero y tu camino al primer millón sería muy rápido.

Como dije, invertir en bienes raíces es muy amplio y tal vez estés haciendo algo menos común que lo mencionado aquí. A propósito, esto es común porque funciona. Sé sabio en caminar despacio si alguien te presenta algo muy diferente. Ya lo dije antes, pero lo vuelvo a repetir, no inviertas en algo que no entiendes. Si no se lo puedes explicar a tu sobrino de 15 años, ten calma, averigua más porque te podrían ver la cara.

Este es un plan a seguir para acumular tu primer millón

Paso 1

En el paso 1, la meta es terminar de pagar tu casa a los 40 o antes. Si a los 27 años de edad compras tu casa, cuando tengas 37, la tienes pagada. O si compras a los 30, cuando tengas 40 la tienes pagada. En el ejemplo del plan solo tienes que asegurarte de que entren $20,000 al principal cada año, y en 10 años queda pagada. Si te administras como yo enseño, es muy probable que termines antes. Entre más rápido pagues tu casa, más rápido empiezan los siguientes pasos. Ya con tu casa pagada, todo es más suave porque sabes que tu vivienda está resuelta. Pase lo que pase, con tu casa pagada no se requiere muchos ingresos para estar bien. Mientras pagas tu casa, también tu ingreso y tus ahorros están creciendo y estarás preparado para invertir cuando la termines de pagar.

Paso 2

Si para los 40 o antes tienes tu casa pagada, empieza a ahorrar $1,000 por mes (probablemente más si pagaste tu casa en 10 años o menos) y en cinco años tienes $60,000. Con eso compras una casa cosméticamente feíta que necesita remodelación para cobrar una renta de $500. Te quiero mostrar este plan hasta con rentas por debajo de lo que les recomiendo comprar. Muchos se aceleran a comprar casa de inversión antes de estar estables y fuertes y encuentran mucha preocupación. Desde calificar para un préstamo, hasta el mantenimiento a medida que los inquilinos llaman y exigen reparaciones. Pero a esta edad es donde estás financieramente más maduro es muy diferente. Como dije, mi consejo es para crecer con una vida suave.

Los bienes raíces son una buena inversión simplemente porque es una necesidad básica del ser humano.

Paso 3

Para los 45, ya tienes la primer casa de $80,000 más la renta que produce de $500. Continúa ahorrando los $1,000 más la renta. Haz esto durante cinco años y reunirás $90,000. Con eso compras una casa de $100,000 que producirá una renta mensual de $800. Ya sé lo que estás pensando, “¿dónde hay casas de $80,000?”. Hace unos años estaban por todos lados. Ahora, todo se ha puesto muy caro, pero tienes alternativas, podría ser un condominio pequeño, un estudio o una traila.

Paso 4

Al llegar a este paso, ya cumpliste 50 años, tienes una casa de $80,000 y una de $100,000. Con los $1,000 que vienes ahorrando, más la renta de las dos casas de $500 y $800 se reúnen $138,000. Con eso disponible, alguien te aceptaría esa cantidad por una casa de $150,000 que puedes rentar por $1,200.

Paso 5

Para la edad de 55 ya tienes tres casas de inversión: la de $80,000; la de $100,000; y la de $150,000. Continúa ahorrando $1,000 mensuales más las rentas y en cinco años juntas $210,000. Con eso te compras una casa de $200,000 que genera una renta de $1,500.

Paso 6

Ya cumpliste 60 años, tienes cuatro casas: la de $80,000; la de $100,000; la de $150,000; y la de $200,000. Continua ahorrando $1,000 mensuales más las rentas y en cinco años acumulas $300,000. Con eso compras dos casas más de $150,000; cada una te va a rendir una renta de $1,200.

Paso 7

A estas alturas, ya has llegado a los 65 años y tienes seis casas. Continua ahorrando los $1,000 mensuales más las rentas y en cinco años reunirás $444,000. Con eso compras otras dos casas de $200,000 con una renta mensual de $1,500 cada una. Creo que ya viste lo que sucedió, pero aquí te van los números. Ahora, ya alcanzaste un valor financiero de $1,300,000 que te rinden un total en rentas mensuales de $9,400. Para facilitar las cosas y hacerte ver un caminito rumbo al primer millón, dejé dos cosas fuera de la ecuación. Primero, nunca aumenté la renta. La realidad es que las rentas suben. Segundo, no asumí la plusvalía, y todos hemos visto cómo ha incrementado el valor de las propiedades. Una vez más, mi intención es que veas que con un plan y disciplina llegas al primer millón. Sé que a unos esto les parecerá muy lento. En realidad, tú puedes ir al ritmo que quieras. Ahora tengo la madurez para decirte que no es necesario perderte de todo en tu vida por acelerar esto. La meta de un buen plan financiero es llevarte a la independencia financiera y este sistema lo logra. En vez de que vayas brinque y brinque, en una camioneta 4x4, todo terreno, te quiero mostrar que puedes llegar al mismo lugar flotando por la nubes, en una alfombra voladora.

Vuélvete Inversionista con tu propia casa

Una manera de empezar a invertir en bienes raíces cuando todavía no tienes el capital para comprar propiedades es hacerte inversionista con tu propia casa. A la mayoría de las personas que compran casa, esto les sucede por accidente. Mi intención es mostrarte que siendo intencional, te va mejor. Si escuchas mi show, tal vez me has escuchado decir “compra con ojo de inversionista.” Con eso me refiero a comprar una casa pensando en obtener una ganancia fuerte. Básicamente vas a hacer el famoso flip, pero con tu propia casa. Flip es la palabra en inglés que significa dar vuelta o comprar, remodelar y vender.

Nosotros le dimos vuelta a cuatro casas. Las compramos y vivimos allí, y con eso básicamente llegamos a tener una casa pagada. Con la primera casa nos fue como a la mayoría, la compramos sin tener ojo de inversionista y, al tener necesidad de venderla para estar más cerca del trabajo, obtuvimos una muy buena ganancia. Con la segunda, fuimos intencionales y compramos con ojo de inversionista. De verdad que se necesita tener ese ojo que al ver algo feo, pero con la imaginación ve algo terminado y percibe el olor a dólares; aunque, de momento, la casa huela a orines de gato. El concepto es sencillo, compra a un precio más bajo que el del mercado, y entre más baja sea la compra, mayor será la ganancia. Esto, en mi cabeza y en mis ojos, no es tan complicado; pero me di cuenta, al hablar con muchas parejas, que no todos pueden. No todos tienen la capacidad de ver algo cosméticamente feo e imaginarlo terminado. Cuando les contábamos a los amigos lo que habíamos ganado, ellos querían hacer lo mismo. Pero cuando íbamos a ver las casas, unos no podían. Veían el baño y decían “fúchila, yo no podría sentarme allí”. O veían la alfombra y decían, “si viviera en esta casa, nunca me quitaría los zapatos”. No podían imaginar el baño con un inodoro nuevo y saber que con la ganancia podrían alfombrar, no solo el patio de ellos, sino hasta el de los vecinos. Para nosotros siempre fue una bonita experiencia porque terminábamos viviendo en una casa que nos gustaba en vez de acoplarnos a como la compramos.

En Estados Unidos, puedes vender tu casa y no pagas impuestos sobre la ganancia. Sé que no muchos países ofrecen algo así. Por lo tanto, esta será una de tus tareas si estás leyendo mi libro y vives fuera de Estados Unidos. Esta regla o ley existe desde 1997, y dice que si han vivido en la casa dos de los últimos cinco años, no deben impuestos sobre la ganancia. Podrías comprar la casa, vivir un año allí, después la rentas durante tres años, y vuelves a vivir allí un año más. Eso satisface la regla que dice que son dos de los últimos cinco años. Ahora bien, la ganancia tiene limitaciones. Si eres soltero, no pagarías impuestos sobre una ganancia de hasta $250,000; y si estás casado, de hasta $500,000. Por ejemplo, una pareja de esposos compra una casa por $200,000, le meten $50,000 para remodelación, su base es de $250,000. Cuatro años después la venden por $450,000, tienen una ganancia de $200,000. Sin esta ley, deberían impuestos por ganancia de capital sobre esos $200,000; que a una tasa del 20% serían como $40,000 de impuestos. Sin embargo, gracias a esta regla, ustedes reciben la ganancia limpiecita de impuestos. La regla dice que pueden hacer esto cada dos años, así que no hay limitaciones sobre cuántas veces lo pueden hacer. Mi esposa y yo promediamos como 3 años en cada una de las casas en que vivimos y nunca pagamos impuestos sobre esas ganancias jugosas.

¿Cuándo empiezo a invertir en bienes raíces? Cuando tengas dinero.

Hay gente que renta toda su vida. Si la renta promedia $1,000 al mes, desde la edad de 25 a los 75, serían 50 años; y terminan pagando $600,000 de alquiler. Es demasiado el dinero que salió de tu bolsa para no tener nada. Es obvio que ser propietario es mejor y ser dueño con ojo de inversionista es mucho mejor. ¿Qué tal si haces lo mismo que nosotros y le das vuelta a cuatro casas en los próximos 12 años? Podrías tener tu casa pagada solo con esos flips. Mi intención en esta sección es mostrarte que puedes ser inversionista hasta con tu propia casa. Es trabajoso mudarse de una casa a otra, pero vale la pena. Entre más transacciones hagas, más ganas. Ya sea que las hagas un par de veces o hasta más veces que nosotros, pero vuélvete inversionista con tu propia casa.

¿Cuándo empiezo a invertir en bienes raíces?

Todo mundo quiere decirte que te apalanques con la deuda desde ayer para invertir en bienes raíces. Esto es como música suave a tus oídos. ¿Quién no quiere comerse la merienda antes del recreo? Yo te voy a mostrar otro camino. Tengo muy claro que la vida sin deuda es una mejor vida; es una vida con menos estrés (manejar propiedades cuando no tienes tiempo ni dinero), riesgos y preocupaciones. No estoy en contra de una hipoteca dentro de unos parámetros saludables, incluso para una propiedad de inversión, pero la vida sin deudas es mejor. En una conferencia, se me acercó una señora y me cuenta que ya pagó todas sus deudas. Después me dice, “Andrés, tenías razón; la vida sin deudas es mejor”. Le dije, “¿a qué te refieres?”. Y respondió, “ahora el aire se respira más fresco, el sol brilla más bonito y hasta mi marido se ve más guapo”. Se me quedó tan grabado lo que me dijo, porque es la verdad. La vida es más sabrosa sin deudas.

Volvamos a la pregunta, ¿cuándo empiezo a invertir en bienes raíces? Cuando tengas dinero. La respuesta más precisa es “cuando estés estable y tengas dinero”. ¿A qué me refiero cuando digo estar estable? Antes de empezar a invertir, ya sea en fondos de inversión o en propiedades, tienes que estar sin deudas y tener un fondo de emergencia. Y antes de invertir en propiedades te recomiendo que primero pagues tu casa. En mi libro “Transforma tus finanzas en 30 días” explico los pasitos de un plan financiero. En el pasito 6 recomiendo pagar tu casa, y en el pasito 7, (que es el último) es donde recomiendo empezar a invertir en bienes raíces. Aquí es cuando todo está en orden, estable y fuerte. Ahora sí, éntrale a esto, en la medida en que vas acumulando dinero ahora que ya ni pago de casa tienes.

Nuestra naturaleza es querer el primer millón desde ayer, pero cuando haces las cosas fuera de tiempo, tu vida se pone patas arriba. Si sigues lo que recomiendo, entre cinco y diez años podrás tener tu casa pagada. Si empiezas a los 30 años de edad a caminar en este plan financiero, para los 40 o antes tendrás tu casa pagada. Eso es muy buen tiempo para empezar a invertir en propiedades, no por la edad, sino por la estabilidad que traes. Puede ser a los 50, o a los 30, pero crea ese cimiento fuerte antes de entrarle a las inversiones. No tienes que apresurar las cosas y llevar mucho estrés a tu vida. Al rato, viviendo con orden financiero como enseño, tendrás el dinero para hacerlo sin tanto estrés y sin poner tu casa en riesgo. Como mencioné antes, te voy a mostrar el camino al primer millón; pero, además, es un camino más suave para disfrutar la vida sin estar creyendo que tendrás buena vida hasta que acumules el millón. Tranquilo, las buenas oportunidades no se acaban, y ya vendrá tu momento correcto para invertir en propiedades.

¿En qué invierto, en bienes raíces o en fondos de inversión?

Cuando pones un destino en el GPS te da varios caminos para llegar, uno puede ser por las carreteras grandes; otro, sin carreteras, y otro más, sin carreteras de cuota, etc., pero todos los caminos te llevan al mismo destino. Lo mismo sucede con la respuesta a esta pregunta. Los estudios muestran que invertir en equities (acciones, tal como vimos en el capítulo anterior) es lo que más millonarios crea. Ahora bien, también sabemos que el 90% de los millonarios tienen bienes raíces como inversión. Esto nos deja con la misma incógnita ¿por qué camino nos vamos?

Cada uno de estos caminos por sí solos te llevan al primer millón, y quiero creer que después de leer este capítulo y el anterior, ya tienes una idea de cuál tomar. De todas maneras, quiero responder a esa pregunta y darte mi opinión. Los fondos de inversión son más líquidos y requieren mucho menos esfuerzo. Las propiedades tienden a ser más estables en valor, y si se compran con ojo de inversionista, se vuelven unas máquinas para producir cash flow (ingresos continuos). Una combinación de estos dos sería un muy buen plan. Si estás empezando, comienza con los fondos de inversión. Al mismo tiempo, haz un esfuerzo por pagar totalmente tu casa. Sigue invirtiendo en fondos y, en la medida que crezcan tus ingresos y tus ahorros porque ya no tienes pago de casa, el dinero se irá acumulando para entrar al mundo de los bienes raíces, pero desde una posición sólida.

En conclusión

Yo no vine a revelar que invertir en propiedades es bueno. ¡Eso ya lo sabías! Pero el concepto de invertir buscando un buen retorno puede ser algo nuevo para ti, y si tomas este camino, tu perspectiva debe cambiar. Invertir en bienes raíces requiere mucho más esfuerzo que invertir en fondos mutuos. Si vas a hacer el esfuerzo, y vale la pena, es preferible evitar errores para encontrar el camino más rápido al primer millón. El consejo más sabio que te puedo dar sobre bienes raíces es que lo hagas desde una posición sólida. Correr hacia el primer millón, no debe ser causa para lastimar, perjudicar o abandonar a quienes te rodean. Adminístrate bien, no hagas cosas fuera de tiempo para tener una vida buena y suave, y sin duda alguna, invertir en propiedades te llevará a la meta del primer millón.

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El camino más rápido rumbo al millón

Soy mi propio jefe, así que si me ven hablando solo, es porque estoy en junta.

El camino más rápido al primer millón es a través de un negocio; pero también es el que va a exigir más de ti. Si eres una de esas personas a quienes les corre sangre empresarial por sus venas, necesitas un plan para lograrlo. De otra manera, andarás tan ocupado que nunca llegarás.

Imagínate que alguien se te acerque y te proponga trabajar de sol a sol, durante muchos años, para tener una probabilidad de éxito del 35% ¿lo harías? Emprender es de locos, pero ¿por qué tantos lo hacen? El deseo de no tener un horario fijo, no tener un patrón o jefe y el potencial de ganar mucho dinero nos enciende algo por dentro que nos lleva a tomar ese camino. Pienso que tener un negocio es como prender el carbón para hacer un asado. Ahí estamos con un pedazo de cartón echando aire para que encienda el fuego y, luego, esperamos para disfrutar una comida bien sabrosa mucho después. Bueno, este es un ejemplo para encender el carbón como se hacía antes. Hoy en día, solo se presiona un botón y se enciende el fuego. Pero el punto es que, una vez encendido, tiene el potencial de crecer si te apartas un poco para pensar cómo hacer que ese fuego sea más grande. La gente más rica del mundo no son los abogados, ingenieros en aeronáutica espacial, ni los cirujanos, los cantantes o los jugadores de fútbol; son los dueños de negocios. Ese potencial de tener un negocio que genera altos ingresos es lo que acelera tu camino al primer millón.

Si tu negocio genera menos de $100,000 dólares, y nunca sobrepasas esa cantidad, tu camino para llegar al primer millón tiene que ser uno de los dos que ya te compartí anteriormente. La fórmula para llegar antes es que si tu negocio genera más de $100,000 y vives con menos aceleras la llegada al primer millón. Fíjate cómo es la fórmula. Si no le apuntas a la meta de llegar al millón, tu nivel de vida sube y no aceleras nada. Sabiendo lo que ya sabes, por lo que has leído en este libro, puedes incrementar tu nivel de vida hasta casi todo lo que generas mientras sigas la receta que te di en los dos últimos capítulos. Pero si ganas $150,000 y vives con $100,000; puedes acumular $50,000 para invertir en fondos y llegar más rápido debido al monto de la inversión. A ese nivel de ahorros, muy pronto, tendrás para invertir en propiedades. Por supuesto, también puedes reinvertir más en el negocio; pero te advierto, desde ahorita, que al crecer el negocio y los ingresos que te generará, no necesariamente te llevará al primer millón. Si no hay un plan para llegar, puedes hacer crecer el negocio, traer más dinero para lujos y comodidad, pero no llegas. Siempre existe la probabilidad de que tu negocio desaparezca y pases a ser uno de esos que creen que en los buenos tiempos con el negocio iban de vacaciones, salían a comer casi todos los días, y lo único que les queda es un Rolex que están considerando empeñar. Más adelante te explico cómo darle valor al negocio. Si tus ingresos crecen a $200,000 y vives con $100,000 puedes ver que, sin ningún tipo de inversión en 10 años, tendrías un millón de dólares. Esta es la razón por lo cual afirmo que es el camino más rápido. Sin embargo, construir un ingreso así, no sucede en un año. Se necesita tiempo, y siempre está latente el riesgo de que el negocio deje de funcionar. Por eso quiero hablarte sobre cómo construir un negocio fuerte.

El camino más rápido al primer millón es a través de un negocio; pero también es el que va a exigir más de ti.

Hay negocios engañosos que pueden generar mucho dinero rápidamente, pero no duran; y conforme pasa el tiempo y los clientes se dan cuenta de que los estafaron, o en otras palabras, que lo que recibieron no fue justo en comparación a lo que pagaron. Cuando el cliente se da cuenta de que no obtuvo algo equivalente a lo que le prometieron o a lo que recibió, empieza la destrucción de ese negocio. Construir un negocio fuerte es construir una buena reputación. Antes, cuando un cliente no estaba conforme con el servicio, publicaba su queja en el periódico, pero implicaba más gasto por eso muy pocos lo hacían. Hoy en día, con las redes sociales y las reseñas, tu negocio puede perder mucho de su clientela solo por unos cuantos comentarios negativos. “Él hace buen trabajo, cumple; es muy responsable con el tiempo; voy a su negocio y me gusta que siempre lo tiene bien surtido; se me hacen justos los precios”. Este tipo de comentarios es lo que hace fuerte a un negocio, pero se necesita esfuerzo para construir una buena reputación, y aún más, para mantenerla. La fórmula para lograr esto se encuentra escrita en la Biblia, en el libro de Mateo 7:12 (TLA): “Traten a los demás como ustedes quieran ser tratados, porque eso nos enseña la Biblia”. Ponte en los zapatos del cliente y piensa, cuándo lo debes llamar, cómo debes cobrar, etc. Trata a la gente como te gustaría que te trataran a ti. No te digo esto desde un punto filosófico. Te hablo por experiencia. Me ha tocado construir varios negocios; por eso tengo tanta convicción en lo que te comparto. Construir un negocio sólido que genere fuertes ingresos necesita mucho esfuerzo, necesita tiempo, pero si sigues la fórmula, realmente acelerará la llegada al primer millón.

¿Qué negocio pongo?

Una pregunta muy común que me hacen es: “¿qué tipo de negocio pongo?”. Esa pregunta, traducida a mi idioma, dice: “¿qué negocio puedo tener en donde gane mucho y haga poquito?”. Muchos no piensan en el tipo de negocio ni el potencial que tienen. Si no has iniciado tu negocio, te reto a pensar en eso. Realmente es sorprendente ver cómo algunos ganan dinero con su negocio. Hay negocios que dicen: “Contrátame por una hora para alegrarte el día y animarte”. ¿Saben qué es lo más increíble? Que hay gente que paga por eso. A otros, se les ocurrió poner un hotel para perros; y lo más novedoso que he oído, es que alguien puso un hotel para plantas. Otros, hacen esculturas de hielo para fiestas y cobran muchos miles de dólares. Hay otros que te rentan borregos, que llegan bien comidos, para que fertilicen tu jardín sin químicos. Otros, borran los grafitis, ganan bastante con contratos bien jugosos con los distintos gobiernos. Tuve un cliente que logró convertirse en el único distribuidor de un producto que cuando caminas, cuenta tus pasos. Ganaba un dineral porque, en Estados Unidos, él era el único distribuidor. Conozco a otro que enterraba fibra óptica y se hizo multimillonario. Conocí a dos socios que vendían los explosivos para exploración petrolera. Yo me pregunto, ¿cómo se les ocurrió poner ese tipo de negocio? Tengo curiosidad de saber si ellos son de este planeta porque la persona común que quiere poner un negocio dice lo mismo que tú también pensaste: “Voy a poner un restaurante”.

Servicio o Producto

¿Qué vino primero: el huevo o la gallina? Unos dicen que la gallina porque sin gallina no hay huevos, pero otros dicen que el huevo, porque sin huevo nunca habría gallina para seguir poniendo huevos. La pregunta sobre poner un negocio de productos o de servicios es muy similar. Los dos tienen sus ventajas y desventajas.

Hace un tiempo contraté a una persona para pintar nuestra piscina. Después de los costos de los materiales, él se debe haber ganado de $500 a $700 diarios durante cuatro días de trabajo. Aparte, nunca estuvo todo el día. Llegaba por tres a cuatro horas al día. Un negocio de servicio es menos probable que fracase porque mientras hagas bien el trabajo, ganas. Tú puedes poner un negocio de ropa deportiva y aunque estés presente atendiendo la tienda, aunque inviertas en publicidad para que lleguen clientes, puede ser que no compren.

¿Qué puedo hacer para duplicar mi dinero más rápido?

Otra pregunta frecuente que me hacen es “¿en qué puedo invertir para doblar rápidamente mi dinero?”. Mi respuesta es: “mete la mano a tu bolsillo, saca un billete, dóblalo y listo. ¡Has doblado tu dinero!”. Es obvio que estoy bromeando, yo sé que la respuesta que esperabas es: “Pon el dinero aquí en esta cuenta y sin hacer nada tu dinero se duplicará rápido”. Eso no existe y quien te prometa eso, es un estafador o no te ha explicado el alto riesgo de perder tu dinero. La manera más rápida de duplicar tu dinero es comprar y vender una mercancía o algún producto. Por ejemplo: puedo comprar las bicicletas de mis vecinos por $20, limpiarlas, aceitar las cadenas y venderlas por $40. Puedo comprar llantas usadas y revenderlas, puedo comprar bolsos, carteras de marca y revenderlas. Hay personas que van a tiendas como Goodwill (tiendas de ropa usada), compran la ropa de marca que encuentren, la lavan, la planchan, le toman fotos bonitas y las revenden en el Internet, desde la comodidad de su casa.

La gente más rica del mundo son los dueños de negocios.

Cuando empiezas y vendes las primeras prendas es muy emocionante, pero hay un límite en cuánto puedes vender y el límite está en tu tiempo. En el momento en que necesites ayuda, el negocio ya no es tan rentable porque no da para pagarle a otra persona. Es tanta la competencia que no hay margen. Por eso, si vas a vender un producto o mercancía, procura que sea algo de mucho valor porque la ganancia es mayor. Si vendo una mercancía de $20 aunque duplique mi dinero, mi ganancia por venta son $10. Si vendo un carro, mi ganancia es de $1,000. Tendrías que vender 100 unidades de las de $20 para que ganes lo mismo que con la venta de un carro. Si vendes pasteles a $50, se me hace un negocio con poca probabilidad de éxito porque es mucho el trabajo y poca la ganancia. Ahora bien, si todo lo que vendes son pasteles para bodas y quinceañeras, y el pastel cuesta entre $700 y $1,500 entonces es más probable que el negocio te dé un buen ingreso para vivir y poder invertir. De todas maneras, me parece mejor el negocio de carros que de la venta de pasteles porque si asumimos que tienes contrato para fiestas todos los viernes y sábados, venderías dos pasteles por semana. Los carros se compran todos los días y es probable que llegues a vender 3, 5 o 10 carros por semana. El negocio del carro es escalable ya que no requiere el talento único de alguien en particular. No estoy diciendo que pongas un negocio de carros, pero quiero retarte a pensar diferente si tu meta es poner un negocio y tener una mejor probabilidad de éxito financiero.

En cuanto a un negocio de productos, lo ideal sería un producto digital. Lo creas una vez y lo puedes vender, y vender, y vender porque no tienes que fabricarlo, almacenarlo y enviarlo. Por eso, las empresas que venden software o un producto digital son las más grandes del mundo y las que más rápido llegan ahí. En el día que estoy escribiendo este libro, la compañía Uber, que fue establecida en el 2009, ya vale más que General Motors sin tener una sola fabrica. Uber ya no es una empresa pequeña, porque emplea a 29,000 personas en todo el mundo, pero General Motors fue establecida en 1908 y emplea a 155,000 personas con fábricas por todos lados y tal vez depende de otro millón de empleos que genera indirectamente para fabricar los autos. De la misma manera, otros han logrado crear valor por una marca y venden sus productos con márgenes exagerados.

Lo mismo te diría con el negocio de servicios; entre mayor el costo del servicio mayor la probabilidad de generar ingresos altos. Hay servicios por lo que se cobra menos. Por ejemplo, si me contratas para cortar tu césped y me tardo 30 minutos en el trabajo, me pagas $40. Si mi aire acondicionado deja de funcionar y mando llamar a alguien, puede venir a hacerlo funcionar en los mismos 30 minutos, pero me cobra $150 o hasta $500. Obvio, con el tiempo, el jardinero puede estar ocupado todo el día, todos los días y generar lo mismo en un día que genera el electricista; pero el electricista se lo gana en un par de horas, no en todo el día. Si estás considerando dejar tu trabajo tradicional como empleado para independizarte y empezar por cuenta propia, mi recomendación es que aprendas un oficio con potencial. Puedes aprender costura y hacer 10 bastillas en un día y ganarte $150, o cortar un árbol y cobrar $1,000 en un día. Obviamente, no vas a ganar eso desde el principio, pero mi punto es hacerte pensar y guiarte a un oficio con potencial. Hay personas que aprenden a cortar cabello y lo pueden hacer desde su casa. Si te cobran $15 y hacen 10 cortes en un día, ganan $150. Alguien más puede aprender “microblading”, es decir, te rellenan las cejas tatuándolas y cobran $300, y hasta $500, y lo hacen en un par de horas. Ese oficio con dos clientes y trabajando solo mediodía tiene más potencial que hacer cortes de cabello todo el día. En el servicio de precio alto, muchas veces atiendes al cliente una vez y no lo vuelves a ver durante mucho tiempo. Además, se pierde mucho tiempo en andar cotizando y muchas veces no te dan el trabajo. Los negocios donde vendes una vez, pero cobras todos los meses, por supuesto que también son buenos negocios.

Recuerdo a un chico que me llamó al programa, le dije que se saliera del restaurante y aprendiera un oficio. Al poco tiempo me llamó de nuevo y me contó que había comprado un equipo para limpiar alfombras y que ya había tenido su primera vez donde había generado $1,000 en un día. Me contó que en el restaurante se ganaba esa cantidad en dos semanas y ahora lo había ganado en un solo día. Conocí a un mecánico de transmisiones, él y dos ayudantes reparaban cinco transmisiones por día. Hagan los cálculos si el promedio era de $1,500 por transmisión.

La manera más rápida de duplicar tu dinero es comprar y vender una mercancía o algún producto.

Entre más especializado y menos probable que el cliente pueda hacer el trabajo por sí solo, mejor pagado será tu servicio; pero más difícil de que pueda multiplicarse. Por ejemplo, alguien que pinta casas puede capacitar, en poco tiempo, a 10 personas para pintar más casas; a eso me refiero con multiplicación. Por otro lado, una persona que edita libros, no puede capacitar a 10 personas a su mismo nivel de experiencia debido al alto grado de especialización. El que aprende a cortar cabello y lo hace desde su casa está limitado, a menos que abra el negocio con cinco peluqueros y, entre todos, hagan 60 cortes diarios. El barbero que hace dibujos en el cuello o en una cabeza no se puede duplicar y no tiene ese poder multiplicativo, pero un negocio de camiones (transporte), sí. Si vas a aprender un oficio, vas a empezar como todos, como ayudante y muy pronto serás un experto. Mi recomendación es que, si es posible, aceleres tu aprendizaje yendo a la escuela y sacando una certificación. Para mí, eso es lo ideal. Tener una certificación junto con la experiencia que vas a adquirir como ayudante. Una vez más, mi objetivo es hacerte pensar en qué oficio aprender o qué negocio lanzar para tener una mejor probabilidad de éxito y llegar más rápido a ese primer millón.

Listado de Oficios con Potencial:

Un oficio con potencial es uno en el que puedas generar $1,000 en un día.

•   Aire acondicionado (refrigeración)

•   Electricidad

•   Mecánico de transmisiones

•   Podador de arboles

•   Microblading (tatuar cejas)

•   Pintor

•   Una peluquería, aunque no sepas cortar el cabello

•   Un salón de uñas o cejas, sin saber mucho sobre uñas

¿Y un restaurante?

Lo bueno del negocio del restaurante es que a todo el mundo le gusta comer, y más que lo atiendan o que alguien más prepare la comida o que se la lleven a la casa. La comida puede ser un servicio porque requiere talento, pero también es un producto porque es duplicable si entrenas a alguien más que le guste la cocina y aprenda las recetas. Un restaurante es de los negocios más exigentes que existen y creo que por eso es de los negocios que más fracasan. Cuando tienes que abrir, comprar, preparar, atender, estar pendiente de la caja, llevar la contabilidad, hacer publicidad, pagar empleados, limpiar y cerrar, es casi imposible. La mayoría de la gente que opera un restaurante no logra establecer un segundo local porque considera que es imposible, a menos que el día tenga 48 horas. Obvio, que si el negocio empieza a funcionar, te da para pagarle a otros que hagan la mayor parte de esas tareas, pero mientras tanto, es tu responsabilidad hacerlo todo. Por eso, las franquicias de marcas muy reconocidas son atractivas porque el modelo de negocio es enseñar al dueño a ser empresario y no operador de restaurante. Lo que también lo hace un negocio de alto riesgo es que la inversión inicial es muy alta, y por muy bonita que pongas la decoración y tengas sillas cómodas, no es garantía de que la gente llegará.

Un restaurante para abrir puede necesitar $50,000 o más de $100,000. Mucho del éxito depende de que aprendas e inviertas para hacer que la gente llegue, y una vez que lleguen a tu negocio, salgan de ahí queriendo regresar. Si realmente quieres tener un restaurante, toma en cuenta un par de opciones sobre cómo empezar para reducir el riesgo. Primero, ve y trabaja en un restaurante como gerente. El que seas bueno en la cocina y la gente en tu casa te diga que cocinas bien rico, no te hace un buen dueño de restaurante, pero sí el hecho de que administres un restaurante y tu sueldo dependa de las ganancias. Otra recomendación es que empieces vendiendo comida a través de las redes sociales y allí puedes probar recetas y precios. Durante la pandemia, despidieron a una pareja de cocineros porque el restaurante donde trabajaban cerró. Ellos empezaron a vender coctel de camarón por las redes sociales, y estaban vendiendo $3,000 a la semana. Mira cómo lograron crear un negocio exitoso de comida sin el alto riesgo de inversión que implica abrir un restaurante.

Otra opción sería que vendan comida en un camión, furgoneta, comúnmente llamados trailas, foodtruck y hasta, lonchera; pero en este capítulo todos esos nombres se refieren a “camión”. El costo para iniciar es relativamente bajo y el potencial puede ser muy bueno. Una familia, que recibió coaching con nosotros, estaba vendiendo $40,000 dólares mensuales. Si no funciona o te cansas, vendes el camión y el daño no significaría perder todos los ahorros de tu vida como les sucede a muchos con un restaurante. Igual, lánzate a vender como mínimo $1,000 diarios para que sea un negocio rentable. Si entre tú, tu cónyuge y tu hija generan $500 diarios, ¿cuánto ganaron realmente? Si en vez de ser dueños hubieran tenido un empleo donde ganaran $150 por persona serían $450 más la comida, significa que hicieron demasiado esfuerzo a cambio de lo que ganaron. La meta es hacer un plan de negocios; que sus platillos, recetas y la compra por persona los lleve a un mínimo de $1,000 en ventas diarias. Los restaurantes muy pequeños, con diez mesas, pocas veces funcionan porque es muy poco el volumen de clientes para los costos operativos de un restaurante.

Toma cursos sobre lo que significa volverte un empresario. Eso significa que la meta es que tu negocio opere sin ti. Para eso necesitas aprender a operar tu negocio con procesos para que la siguiente persona que emplees tenga instrucciones precisas hasta de qué tan seguido deben quitar los chicles debajo de las mesas. Y, por último, necesitas ser muy bueno para hacer llegar a la gente. Aprende sobre publicidad. El que es mejor para vender es quien mejor le va, o sea el que es bueno para encontrar clientes es quien más gana. Un restaurante puede ser un negocio muy rentable, pero es mucho más exigente de lo que te imaginas.

Los dos tipos de negocios que funcionan son los de servicios y los de productos. Ya cubrimos las ventajas y desventajas. Siéntate con papel y lápiz, y piensa qué vida quieres para decidir qué negocio es mejor para ti. Bien pensaditas las cosas salen mejor y reduces el riesgo de pérdida exponencialmente.

¿Cómo aceleras el camino rumbo al primer millón con tu negocio?

Un amigo tiene un negocio de llantas. Empezó como vulcanizador vendiendo llantas usadas. Ahora también vende llantas nuevas y ofrece el servicio de mecánica. Sin duda, con el paso del tiempo, su negocio le ha dado para vivir bien. Ahora, otro paisano en el mismo negocio es el que más llanteras tiene y financieramente está en otro nivel. Este también hace parches, vende llantas y ofrece mecánica, pero la diferencia es que este último ha sido muy bueno para atraer mucha más gente a sus negocios.

El tiempo es un factor muy poderoso para crear ese negocio fuerte con el que soñamos.

¿Cómo acelero el crecimiento de mi negocio?

Esta es una pregunta que nos hacemos todos los que tenemos negocios. Al inicio, lo imaginamos lleno y hasta con gente esperando, pero eso les sucede a muy pocos. La mayoría tenemos que trabajar duro para llegar ahí y aprender un par de mañas que no se nos vienen a la mente, por sentido común. Una de ellas: puedo decir que entre mayor sea el número de personas que atiendes, mayor será el nivel de ingresos. Son muy pocos los negocios exitosos que atienden a pocos clientes. Y aparte, son negocios más delicados porque si pierdes un cliente o dos, eso puede marcar la diferencia entre un negocio de éxito y otro que pasa a la historia. El punto es que la meta de tu negocio debe ser atender a muchos clientes y, aunque suena lógico, no lo es. Acabo de dar el ejemplo del restaurante con diez mesas. ¿Cómo atiendes a 100 clientes diarios con solo 10 mesas? Eso no sucede. Sé lo que estás pensando: “Andrés, empezaron en pequeño, pero tienen el sueño de ser grandes en el futuro”. Pero operar su negocio de esta manera puede ser la razón por la que tal vez no llegan al futuro.

Hoy en día, en Estados Unidos es muy raro ir a un Pizza Hut donde puedes entrar, sentarte y pedir algo de comida. Ese negocio ya casi no existe. Tal vez atendían 50 clientes diarios y les vendían 50 pizzas a esos clientes, más bebidas y algunos postres. Puedes pensar que eso no está mal si junto con el cliente habitual vienen tres personas más y su consumo promedio es de $40. Eso significa que en un día ordinario se reciben $2,000. Se requiere un gran esfuerzo para pagar y mantener ese local, más el esfuerzo para mantenerlo limpio y tener muchos empleados para servir, aparte de quienes trabajan en la cocina. Un Pizza Hut moderno paga una fracción de lo que pagaban antes por el establecimiento, porque están atrás de un centro comercial pequeño y venden alrededor de mil pizzas diarias y no atienden ni le sirven a nadie como lo hacían antes. ¿Cuál modelo crees que es mejor?

En otras palabras, no puedes esperar que los clientes lleguen solo así, sino tienes que ir a buscarlos. Esto es difícil de creer, pero Coca Cola, que es una de las marcas más reconocidas mundialmente, invierte más de 4,000,000,000 en “marketing”. ¿Para qué invierten tanto si ya todos conocemos la marca y su producto? La respuesta de ellos es que no todos en el mundo conocen su marca, y aunque la conocieras deberías estar tomando una ahorita. Ahí tienes uno de los consejos para acelerar el crecimiento de tu negocio. El punto es que debes invertir en publicidad porque sí funciona.

Hay mucho entrenamiento de ventas, pero ser bueno solo para vender tiene una gran limitación. La cual es que tus ingresos están atados a la cantidad de tiempo que tengas para estar vendiendo. Por otro lado, si aprendes o contratas a un experto en publicidad, eso puede multiplicar la cantidad de clientes que compran de tu negocio. Con toda seguridad, estas tienen que ser muy buenas noticias para quien no tiene la personalidad de vendedor. Es más, para ser muy exitoso en tu negocio, comprométete a hacer más publicidad y marketing que ventas. Si eres una persona que ofrece un servicio y no un producto, tu marketing es verte con personas que pueden contratarte. Tu plan de marketing puede ser ir cada mes a presentarte con dos contratistas generales y decirles que tienes la experiencia y la gente para hacer el trabajo con excelencia. Si ellos no saben que existes, ¿cómo te contratan?

Son dos cosas en las que se debe enfocar un negocio en camino al éxito:

1.   Obtener nuevos clientes

2.   Mantener contentos a tus clientes

Una vez que los clientes te compran, trátalos como te gustaría que te trataran a ti y procura que vuelvan y te recomienden con todos sus conocidos. Si tu negocio es de tres pasos: entra-compra-sale, pero no vuelve, entonces no tendrá mucho valor. Cuando establecí el negocio de Pax Financial Group, una práctica de asesoría financiera, se pensó en el color de la pintura, el olor, lo que estaba colgado en las paredes, lo que decía la recepcionista, la frecuencia de nuestra comunicación con los clientes, el tiempo para devolver una llamada, etc. Todo estaba pensado para atender a la gente según me gustaría ser atendido para que se queden y no se vayan igual de rápido que como entraron. Pregúntate ¿cómo me gustaría ser tratado?, ¿cómo me gustaría ser recibido?, ¿cuántas veces debe venir el mesero?, ¿qué debo decir, cómo se debe ver el recibo o la factura?, ¿qué le digo cuando vaya saliendo?, o si es un cliente digital ¿qué le digo después?

El Tiempo

El tiempo es otro factor muy poderoso para crear ese negocio fuerte con el que soñamos. Todos queremos llegar a ese punto lo antes posible, pero el tiempo es un factor clave. Por eso, la buena administración es vital. El hecho de sobrevivir a la competencia hace que el negocio sea más fuerte y siga firme, mientras que unos van y otros vienen, y dejan de existir. Si tu negocio llega a cinco años, empiezas a ganar bien. Si llegas a diez, es cuando se pone interesante porque las cosechas son mucho más grandes con el mismo esfuerzo. Aquí es cuando otros empiezan a decir que te va bien con tu negocio, porque ven la cosecha y no saben que has labrado duro la tierra durante diez años.

Para continuar con el tema del tiempo, te quiero dar un punto más. Para ganar más, hay una fórmula sencilla que ya mencioné: trabaja más y ganas más, vende más y ganas más. El reto para ti es cómo hacer que el negocio gane más sin añadir más horas de tu tiempo. No hagas crecer tu negocio o tus ingresos con más horas de trabajo, hazlo crecer con menos horas. Esto te va a empujar a convertirte en un empresario y a pensar como uno de ellos y no como autoempleado. Siéntate y piensa cómo duplicar o triplicar las entradas del negocio sin añadir más de tu tiempo. Al inicio, hay que trabajar duro, hay que pagar el precio del crecimiento, pero eso no debe ser eterno. Crea un ritmo de trabajo de ocho a diez horas diarias y solo entre semana, especialmente si tienes hijos y debes reservar tiempo para poder llegar a sus partidos, presentaciones, conciertos, obras de teatro, etc. No vale la pena perderte de eso solo por un poco más de dinero. Ese dinero adicional no te dará una mejor vida, te va a robar la vida. Se vale trabajar los sábados, pero hasta el mediodía; y con el tiempo hasta podrás evitar los sábados. Si tienes una buena administración no necesitas el ingreso adicional que podrías generar los sábados. Lo que definitivamente no debes hacer es trabajar los domingos. Yo lo hice por un tiempo y gané más, pero de todas maneras no me rendía. Más dinero no te saca del hoyo, una buena administración, sí. Vayan a la iglesia, en familia, los domingos y aprovechen para ir a comer y conversar, vayan de compras juntos o quédense en casa jugando o viendo televisión juntos, pero no trabajes. Aparta ese día para Dios y para tu familia, y verás la bendición.

Reducir tus horas de trabajo te llevará a pensar como un empresario, una persona de prioridades, y eso hará crecer tu negocio, ya verás.

¿Cómo empiezo y dónde debo estar antes de iniciar?

Casi todos crecimos viendo cómo Supermán, el hombre de acero, tenía una fuerza de otro planeta para luchar contra el mal y nadie lo podía vencer, a menos que lo expusieran a un mineral llamado kryptonita. Eso es lo único que lo debilita y hasta lo puede matar. ¿Te imaginas a Supermán entrando a un restaurante y pide un queso fundido con chorizo, un guacamole en molcajete y una margarita de kryptonita? Claro que no; sin embargo, eso es lo que muchos emprendedores hacen con sus negocios.

Reducir tus horas de trabajo te llevará a pensar como un empresario.

Hice una búsqueda rápida en Google y se confirma que una de las razones que más destruye a los negocios es: no llevar un buen control de las finanzas. Cuando uno empieza su negocio piensa en la calidad del servicio o del producto que se va a vender, pero casi nadie piensa en los números. Imagínate que vas a ver una película y dices: “¿Viste la edición de la película? Ninguna toma duraba más de ocho segundos”. Nadie piensa en la edición de la película, pero los grandes productores te dirían que eso es el 50% del éxito; sucede lo mismo en los negocios. Sin un buen control de las finanzas, tu negocio está operando a la mitad de su potencial. Otra manera de verlo es que tu negocio ya está a medio morir. A eso, añádele que las finanzas personales de ese negociante están fuera de control, y como dicen por ahí: “Es hombre muerto, pero no le han avisado”.

Por tener un negocio, eres como Supermán, pero necesitas eliminar el riesgo de la kryptonita. Empieza por poner en orden tus finanzas personales. Entre más estables sean, menos probable es que tu negocio muera; y los mismos principios que aplicamos a nuestras finanzas personales son los que se aplican a los negocios. Yo desarrollé un curso que se llama Paz Financiera donde te muestro el paso a paso de cómo cambiar un cimiento financiero de arena por uno de varilla y concreto, así la próxima vez que sople la tormenta, tu casa no se mueve. Esa estabilidad en el hogar es como el sol que le da más fuerza a Supermán. Antes se pensaba que la educación financiera era exclusivamente para ricos, y eso ha golpeado muy fuerte las finanzas del pueblo latino. La educación financiera es la mejor arma contra la pobreza y básicamente es manejar tus finanzas bien, no solo para una vida mejor hoy, sino también en el futuro. Si estás casado, aprendan en pareja; así activan más rápido estos superpoderes que eliminan a todos los contrincantes, incluyendo las estafas, pirámides, esquemas Ponzi, caprichos del corazón y tantos otros contrincantes del éxito en las finanzas personales y en los negocios.

Como dueño de negocio, debes operarlo con un sistema contable que puedas llevarlo tú, tu cónyuge o le pagas a alguien para que lo haga por ti. Al principio puedes ser tú, pero pronto tendrás que delegarlo porque tu tiempo está mejor invertido en cómo atraer más clientes que en hacer eso. Esto lo puede hacer tu cónyuge. Él o ella pueden tomar un curso sobre cómo hacerlo. No es complicado. La base es que tiene que categorizar cada transacción ya sea ingreso o egreso del negocio. También les recomiendo buscar un contador (profesional en impuestos y mejor estructuración de negocios), para que les ayude a organizar mejor su negocio. Esto te ayudará a estar más pendiente de lo que llaman el cash flow o liquidez del negocio. Tienes que saber qué está pasando en tu empresa, si tienes ganancias o pérdidas. ¿Me puedo pagar mi sueldo este mes, o no? Los que saben dicen que el cash flow es lo que construye o destruye un negocio. Es como un termómetro, tienes que saber cómo está tu negocio y por eso hay que llevar una buena contabilidad. Empieza a utilizar un sistema de contabilidad, y todos los meses dale un vistazo al estado de pérdidas y ganancias (en inglés se llama profit & loss).

¿Dónde debo estar antes de iniciar mi negocio?

¿Qué me recomiendas que haga, si quiero sacar una medalla en el torneo de natación? Es probable que tu respuesta sea: “debes estar bien entrenado física y mentalmente”. Es lo mismo en los negocios, hay que estar preparado. Antes de empezar un negocio, mi recomendación es estabilizar tus finanzas personales y tener lo que necesitas para el negocio. Para ser más directo, sal de todas tus deudas, excepto la casa, y ten un fondo de emergencias de tres a seis meses de tus gastos mensuales antes de soltar el trabajo y emprender. Si ya tienes un negocio, apúntale a estar en esa situación lo antes posible. Una vez más, la inestabilidad es lo que más daño hace a los negocios. Sé paciente y mientras te estabilizas, preparas el plan del negocio por escrito. Se vale empezar de medio tiempo, en las tardes y los fines de semana, pero no sueltes tu trabajo hasta tener tu casa financieramente firme.

¿Por qué las agencias te ofrecen manejar el carro antes de comprarlo? Para que pruebes, te enamores más del vehículo y no pienses con el lado lógico del cerebro, sino con el lado emocional. ¿Pero qué tal si te subes y te duelen las rodillas porque el auto está muy bajito, los asientos son muy angostos para tus caderas extragrandes, o llegas mareado de tanto brinco por lo duro de la suspensión? ¿Te imaginas comprar ese auto y darte cuenta de eso después de haberlo comprado? Lo mismo te diría con un negocio. Antes de poner una cafetería, ve y trabaja en una. ¿Qué tal si te das cuenta de que servir café no es lo mismo que sentarte y que te lo sirvan? Solo porque disfrutas tomar café, no significa que debas poner una cafetería. ¿Cómo te va a ir? Si trabajas ahí vas a aprender mucho sobre el negocio de una cafetería. El café se vende en un promedio de $3 dólares por taza, ¿cuántas tazas de café debo vender diariamente para cubrir mis gastos operativos? Veamos, si la renta es de $2,000, el sueldo del empleado que te ayuda es de $2,000 y el café y el resto de los costos operativos (seguros, servicios, etc.) son $2,000 tienes gastos de $6,000 mensuales. ¿Cuántas tazas tienes que vender diarias para cubrir los gastos del negocio? 200 tazas. En otras palabras, tú no ganas nada hasta que vendas más de 200 tazas diarias.

Un amigo trabajó en un lote de carros durante diez años. Aprendió todo sobre el negocio de los autos; aparte, tenía a su amigo, Andrés Gutiérrez, quien le ayudó a vivir siempre con finanzas estables. ¿Qué crees que sucedió cuando lanzó su negocio de venta de carros? Exacto. Ha sido un éxito. ¿Hay negocios que sobreviven sin hacerlo en este orden? Unos cuántos, pero la mayoría pasaron a la historia dejando mucha destrucción personal y financiera en el camino. Sé paciente y crea una base fuerte antes de emprender.

Negocios como inversión

Yo he estado en casas grandes, pero la casa más grande en la que he entrado era de 19,000 pies cuadrados o 1,765 metros cuadrados, está ubicada en la ciudad de Franklin, Tennessee. Básicamente un palacio por fuera y por dentro, y por el tamaño del terreno. Recuerdo estar conversando con Mr. Jim, el dueño, sentado en una sala que no había visto ni en las revistas. Lo que más me sorprendió fue que cuando puso música, yo buscaba las bocinas por todos lados y no las veía. Pensé que estaban debajo o detrás de los muebles, pero no las veía. Mi interés era porque quería ver qué marca eran, es que tenían un sonido increíble. Finalmente le pregunté y me dijo: “allí están” y apuntó a la pared. “¿Dónde? No las veo”, le dije. “Ven”, y señaló un espacio cerca a la pared. Las bocinas no se veían porque estaban atrás de la pared y la malla especial estaba pintada del color de la pared, de tal manera que no estaban a la vista. Era un equipo que no se ve comúnmente en ninguna tienda. El cuarto de tecnología era más grande que mi garaje, que en ese tiempo era para tres carros. Allí estaban las computadoras que controlaban todo en la casa: cada luz podía ser controlada por un aparato o por voz y hasta las puertas de los perros estaban controladas por tecnología, no digamos la alarma. Por fuera, era como un castillo y ni les cuento sobre los autos. Les comparto todo esto porque después de conocerlo, Mr. Jim me comparte que él era un técnico de aires acondicionados, pero empezaba cada día leyendo el Wall Street Journal, un periódico de inversiones. Eso abrió su mente al concepto de inversiones y llegó al punto de comprar y vender negocios. Primero, negocios muy pequeños y después, negocios muy grandes como plantas eléctricas. Así como la gente hace los famosos flips con casas, él lo hace con negocios. Básicamente compra negocios con potencial, pero a precio reducido porque los dueños los tienen abandonados, mete su equipo de administración y le da un giro al negocio y lo vende por una ganancia muy, pero muy jugosa.

La idea de comprar un negocio como inversión tiene mucho potencial, pero debes tener estabilidad financiera y dinero para comprar el negocio e invertirle. Así como necesitas dinero para hacer un flip con una casa, lo mismo sucede con un negocio. Recuerda, hay que hacer las cosas en orden para que salgan bien. Empezar un negocio desde cero es mucho trabajo; por eso, es interesante la idea de comprar un negocio maduro, con clientes o con un sistema ya establecido de compra y reventa de algún producto. Por ejemplo, una dulcería a la antigua, con dos décadas de existencia, donde los dueños están allí sentados esperando que los clientes entren, puede ser rejuvenecido y multiplicado por un buen sistema de marketing como mencioné antes. Este proceso podría tomar un par de años, pero tu meta es crecer las ganancias de ese negocio y poder mostrárselas a alguien más. Si le presentas este negocio como una inversión a alguien más, donde pueda invertir su capital, y ya viene con un equipo de trabajo, y esta persona sigue como inversionista o administrador te podría pagar muy buen dinero por ese negocio.

Por tener un negocio, eres como Supermán, pero necesitas eliminar el riesgo de la kryptonita.

Los negocios buenos se venden por un múltiplo de las ganancias netas del negocio. Un negocio puede valer desde dos hasta seis o siete veces sus ganancias. Un negocio sin ganancias, donde quien te lo vende gana básicamente un sueldo, se vende en promedio por la mitad de lo que ganan en un año. Si un limpiador de piscinas gana $70,000 al año, te podría vender su ruta y su cartera de clientes por $35,000 para que tú les sigas dando mantenimiento. Si te gusta ese oficio y ese ingreso, es una buena idea pagar $35,000 por esa ruta, necesitarías un par de años para aumentar esa clientela. En cambio, una dulcería que opera con un gerente y no con el dueño, con ganancias netas del sueldo del gerente de $250,000, el dueño podría pedir entre $750,000 a $1,000,000, y los vale. Si yo compro esa dulcería por $750,000 sé que en tres años me recupero y de ahí para adelante las ganancias serán mías. Si el negocio está bien posicionado, o sea, con una buena cartera de clientes, respetado en su respectivo mercado o con una fórmula especial o patente exclusiva, podría tener un valor de seis o siete veces sus ganancias netas.

Volvamos al ejemplo de una dulcería a la antigua donde el dueño gana $80,000 y ve que sus hijos no quieren el negocio. Él ya es mayor, pero ante el desinterés de sus hijos, quiere vender el negocio. Digamos que pide $50,000 por el negocio más el valor de la mercancía. Supongamos que son $10,000 de mercancía. Por $60,000 puedes comprar un negocio en donde si tú lo operas, generarías $80,000. Qué tal si aumentas las ventas y logras entrenar un gerente bien pagado para que lo opere. Supongamos que logras llevar la dulcería a $150,000 de ganancias netas. Créeme que hay mucho capital allá afuera donde te comprarían ese negocio por 3 veces las ganancias. Si hicieras esto, en dos años habrás llevado tu inversión de $60,000 a convertiste en $450,000. Cada vez te vuelves mejor como administrador y puedes llegar al punto de mejorar las ganancias de dos o tres negocios a la vez.

Comprar negocios ya establecidos o franquicias

El objetivo de este libro es mostrarte el camino rumbo al primer millón, y para que eso suceda hay que invertir. Otra idea es ver los negocios como inversión. Verlo como inversión significa calcular cuál sería el retorno si se invierte en eso. ¿Qué tal la idea de invertir en negocios ya establecidos o franquicias? Muchos de nosotros no pensamos en comprar un negocio ya establecido porque la mayoría de las veces empezamos sin dinero. Pero si tienes un ahorro, como lo acabo de mencionar, tiene sentido comprar un negocio que ya tenga clientes. Una de las ventajas es que aceleras la parte más complicada de un negocio, que es empezar de cero. Ojo porque muchas veces quien vende un negocio es porque ya no le está dando ingresos. Pero no todos los casos son como el ejemplo que te di de la dulcería en donde el dueño es una persona mayor y se quiere jubilar. Te vas a dar cuenta si el negocio es bueno por las ganancias que genera, eso lo puedes ver en la declaración de impuestos. Si no te muestran dicha declaración, es porque el negocio no genera utilidades. Si alguien te niega ver la declaración, ¡cuidado! Si decides comprar el negocio, estarás comprando solo el equipo o mobiliario tal como: máquinas, mesas, sillas, herramientas, etc., así que no pagues mucho. La otra idea es comprar una franquicia. Cuando pensamos en franquicias todos pensamos en McDonald’s, u hoy en día, Starbucks.

Hay muchos tipos de franquicias. Hace un par de años, un amigo contrató a una persona para que le pintara los asientos de cuero de su auto. Me tocó estar allí y empecé a hacer preguntas. “¿Cuánto tiempo tienes haciendo esto y cómo entraste en este negocio?”. Esperaba una respuesta típica como: “empecé a trabajar allí, aprendí el oficio y me independicé”, pero no fue así. Me dijo que ya estaba cansado de ser contador en una oficina, de estar frente a una computadora todo el día, y por eso, había empezado a buscar ideas de negocios hasta que encontró esa franquicia. No sabía nada de pintar asientos de vehículos, pero la compra de la franquicia incluía el entrenamiento, los equipos, los materiales y los posibles clientes en el área que le iban a asignar que quisieran el servicio. No sé si continúa haciendo ese trabajo, pero el día en que lo conocí, trabajó casi tres horas y cobró alrededor de $300. Si tuviera dos clientes diarios no estaría mal el negocio, especialmente, si le gustaba el trabajo. Las franquicias pueden ser una buena manera para empezar porque te preparan y te consiguen clientes. Lo malo que he visto es que consiguen los clientes descontando demasiado el servicio y terminas haciendo el trabajo por muy poco dinero. Aparte, le tienes que mandar a los dueños de la franquicia una cantidad mensual o un porcentaje de lo que generes. Todo lo que acelere el tiempo inicial para establecer el negocio y conseguir clientes, es una buena inversión.

Construye el negocio como si lo fueras a vender

Sigamos con el ejemplo de la dulcería. Si el dueño de la dulcería llegara a mi oficina diciendo que le queda poco tiempo de ser productivo y se quiere jubilar, le diría que prepare el negocio para venderlo, pero por múltiplos de las ganancias, porque de otra manera, ese negocio no vale más de $50,000. Ahora bien, si tiene ganancias, podría valer medio millón. La única manera de comprobar ganancias es con la declaración de impuestos. Tú debes hacer lo mismo, pensar que en un futuro vas a vender tu negocio. Asegúrate de construir una base de datos de los clientes. Debes tener sistemas para que alguien pueda seguir la misma receta que tú has seguido y para obtener ganancias como tú.

Quiero un negocio donde no haga nada

Solo en un mundo donde hay pitufos y unicornios hay negocios donde no haces nada. En este planeta, no hay negocios donde tu no haces nada. Hay muchos en las redes vendiendo cursos con esas palabras, pero te van a enseñar a vender cursos donde nadie logra lo que dicen, pero ganan por vender cursos. Si realmente estuvieran ganando dinero, ellos harían lo que dicen en vez de estar vendiendo cursos. Pero, ¿qué tal los negocios que necesitan menos de ti, como una lavandería? Eso es un negocio de lavadoras y secadoras de ropa. La gente llega, lava y paga sin que estés allí presente. No es tan fácil como parece porque las máquinas se descomponen, hay que ir a recoger el dinero, la gente se queja de que pagó y no funcionó, puede haber vandalismo, pero son negocios que te generan sin tanta inversión de tu tiempo. Uno de mis seguidores me mandó una foto donde se ve alegre porque finalmente puso su dispensadora de agua filtrada. La gente lleva sus recipientes y paga por llenarlos con agua sin necesidad que él esté allí. He conocido personas que tienen varios negocios así, por eso les digo que no es tan fácil. Todos los negocios, por muy buenos que parezcan, necesitan de alguien que esté al pendiente. Como dice el dicho: “el que tiene tienda que la atienda”. El punto es que puedes invertir en negocios que te van a dar un mejor retorno que un fondo de inversión, pero no son pasivos, necesitan mucha más atención; eso sí, el retorno es mucho mayor. Una vez más te recuerdo: esto de comprar un negocio como inversión se hace cuando estás estable, estás invirtiendo en lo ya está probado, como fondos de inversión; y tienes el dinero, por encima de eso, para comprar el negocio y restaurarlo. Así que, sé paciente y no te adelantes porque un negocio raquítico y la falta de dinero, te van a llevar a la tumba.

El peligro de las sociedades

No quiero andar con rodeos. Las sociedades no funcionan. Tarde o temprano todas truenan. “Oye mi amor, ¿por qué tú haces todo el trabajo y tu hermano gana lo mismo?”. ¿Cómo respondes a esa pregunta de tu pareja? ¿Por qué sacaste dinero de la cuenta? ¿Por qué traes la camioneta del negocio como si fuera tuya? ¿Dónde está el cheque que envió el cliente hace dos semanas? “¡Oh!, venía a mi nombre y no me fijé; pensé que era mío y lo deposité en mi cuenta”. Las sociedades empiezan con sonrisas y terminan en malicia. Que sea una buena persona no significa que será un buen socio. Cuando hay dinero de por medio, se acaba la relación y se vuelve negocio; y cuando una parte no cumple con su deber o con las expectativas de la otra parte, se viene todo abajo muy rápido; es como un ancla que te puede llevar al fondo. ¿Entonces qué hago, Andrés? Quien pone el dinero es el dueño, quien hace el trabajo es empleado. Eso de asociarte es como pedir dinero prestado, casi siempre termina mal. No te asocies. Sé paciente, estabilízate, junta el dinero y arranca tú solo, contrata a quien necesites, pero tú solo.

Los peligros de los negocios

Recuerdo ir al circo y ver cuando empezaba el espectáculo de los trapecistas. Típicamente constaba de dos columpios colgados desde los puntos más altos de la carpa y de una cuerda por donde caminaban, corrían y hasta pasaban en bicicleta. Cada vez que uno de los trapecistas se soltaba de un columpio y se agarraba del otro, yo sentía que mi corazón se detenía por un segundo. Al final, ellos siempre hacían algo que me dejaba sin respirar durante unos minutos, y era cuando quitaban la red de protección que evitaba que murieran si se llegaban a caer. Cada columpiada y cada pirueta me ponía tan tenso que ni siquiera parpadeaba. De la misma manera, en los negocios hay peligros que debes conocer y te los quiero mencionar para evitar la muerte de tu empresa.

1.   No invertir fuera de tu negocio

La idea de vender un negocio multimillonario y vivir como niño rico por el resto de tu vida suena fabuloso, pero es poco probable. Aunque el negocio es un activo, no cuentes solo con vender tu negocio para llegar a la independencia financiera. El error de mucha gente de negocios es poner todo en el negocio y no invertir por fuera. Es verdad, el dinero se duplica más rápido, pero el negocio también puede caer de la noche a la mañana. Mientras estás generando ingresos con tu negocio, debes estar invirtiendo en lo que te enseñé en los capítulos anteriores. La mayoría de los dueños de negocios no han acumulado lo suficiente para jubilarse; por eso tienen que seguir trabajando aun en edades bastante avanzadas. Sin duda, hay gente que le gusta mucho lo que hace, pero la mayoría lo hacen por necesidad y no por gusto.

2.   Trabajar como animal

Todo mundo quiere la vida del hombre de negocios exitoso sin saber el sacrificio que conlleva. Construir algo grande requiere de mucho esfuerzo y sacrificios. Todo mundo asume que más ingresos significa mejor vida. En una entrevista reciente, Mike Tyson dijo: “los únicos que piensan que el dinero compra la felicidad, son los que no lo tienen”. Tienes que pensar en vez de dejarte llevar por la corriente. ¿Qué es más importante para ti y tu familia? Toda moneda tiene dos lados. En los negocios, todos conocemos el lado del éxito porque hay tantas personas en el Internet hablándonos de esto. Esta historia que encontré, presenta el otro lado de la moneda.

Historia del pescador

En un pequeño pueblo costero, un hombre de negocios que visitaba una localidad de pescadores, le preguntó a uno de ellos cuánto tiempo estuvo pescando.

“No mucho,” respondió el pescador.

“Pero entonces ¿por qué no te quedaste más tiempo y sacaste más?”, preguntó el hombre de negocios. El pescador explicó que su pequeña captura era suficiente para satisfacer sus necesidades y las de su familia.

El empresario le preguntó: “Pero, ¿qué haces con el resto de tu tiempo?”.

Las sociedades empiezan con sonrisas y terminan en malicia.

“Duermo hasta tarde, pesco un poco, juego con mis hijos, y tomo una siesta con mi señora. Por la noche, entro al pueblo para ver a mis amigos, toco la guitarra y canto algunas canciones”.

El empresario interrumpió “¡pues yo tengo una maestría en negocios, y puedo ayudarte! Lo primero que debes hacer es comenzar a pescar todos los días. Así podrás vender el pescado extra que captures. Con los ingresos adicionales, puedes comprar un barco más grande”.

“¿Y después de eso?” preguntó el pescador.

“Con el dinero extra que el barco más grande traerá, puedes comprar un segundo y un tercer barco, y así sucesivamente, hasta que tengas toda una flota de barcos. En vez de vender el pescado a un intermediario, puedes negociarlo directamente con las plantas de procesamiento e incluso abrir tu propia planta. A continuación, puedes salir de este pequeño pueblo y trasladarte a la ciudad, a Los Ángeles, por ejemplo, o incluso a la ciudad de Nueva York. Desde allí puedes dirigir tu nueva y enorme empresa”.

“¿Cuánto tiempo nos llevará?”, preguntó el pescador.

“Veinte, quizás veinticinco años”, respondió el hombre de negocios.

“¿Y después de eso?”.

“¿Qué pasa posteriormente? Bueno, mi amigo, allí es cuando se pone realmente interesante”, respondió el hombre de negocios, riendo. “Cuando tu negocio sea muy grande, puedes empezar a vender acciones y ¡hacer millones!”.

“¿Millones? ¿En serio? ¿Y después?” dijo el pescador.

“Después podrás jubilarte, vivir en un pequeño pueblo cerca de la costa, dormir hasta tarde, jugar con tus hijos, pescar algunos peces, tomar una siesta con tu mujer, y pasar tus noches haciendo lo que te gusta y disfrutando con tus amigos”.

Mi meta no es desanimarte, mi meta es hacerte pensar. Si esa sangre de emprendedor corre por tus venas, adelante. Haz un plan de negocios por escrito y arranca. Lo que quiero que aprendas es que más dinero no produce una mejor vida, en cambio, una buena administración, sí. Un negocio tiene la posibilidad de llevarte a ser multimillonario, pero viene con grandes sacrificios. Si todavía quieres emprender al saber esto y leer esta historia, serás una persona de negocios más fuerte porque tienes claro lo que quieres y sabes que hay un precio que pagar. Si emprendes, tu negocio te va a exigir que trabajes como animal durante cinco años, tienes que darle con todo. Pero si el negocio, después de cinco años, todavía exige que sigas trabajando como animal, te pierdes de momentos memorables con tus hijos. En mi opinión, eso es un peligro. Todas las personas mayores se arrepienten de haberse perdido de esa época muy cortita cuando sus hijos estaban en casa, y les pasó por trabajar como animales.

¿Qué prefieres? ¡$5,000 con vida o $10,000 sin vida? Conozco una familia de negocios, ellos tienen un restaurante y un hotel. El hijo, quien desde que tiene uso de razón dice que trabaja en el negocio de sus papás, ahora que se graduó de la universidad y sigue trabajando en los negocios familiares. Lo conocí porque fue quien me atendió al llegar al hotel. Después de platicar me dijo que su semana típica es de 80 a 90 horas por semana, cuando 40 horas es lo que se considera una semana laboral completa. Eso sí, me dijo que dos veces al año se toma una semana de vacaciones y se olvida de todo. Planificaba ir a Europa en su próximo viaje. Pregunta, ¿Es esa la vida que quisieras tener? ¿Prefieres ir a Europa durante una semana o ir al río, al lago, a la carnita asada todos los fines de semana, ser entrenador del equipo de tus hijos en las tardes y tener libres los fines de semana? Todos los motivadores te dicen: “emprende, emprende, emprende”, y no lo esconden. Dicen que ver la televisión es de perdedores, que el día empieza a las 5:00 de la mañana y termina a las 10:00 de la noche. “Haz ´tal cosa’ durante 20 años y tendrás libertad financiera”. ¿En qué época lo haces; cuando tus hijos están pequeñitos? ¿Los primeros 20 años, en su vida de adultos o después de que se van de la casa? No te quiero desanimar, pero sí te quiero dar una perspectiva realista de lo que significa emprender. Unos hacen chiste de que la esposa es muy exigente, pero nada se compara con un negocio. El punto es que el dinero no lo es todo.

En conclusión

Un negocio no es para todos. A mí sí me corre esa sangre empresarial, pero no en el caso de mi esposa. Ella no entendía cómo podía trabajar y trabajar, y no recibir nada. Ella me llegó a decir: “déjate de jueguitos y consíguete un verdadero trabajo donde tengas un ingreso de verdad”. No es fácil. Se necesita hacer mucho esfuerzo y si pagas el precio y lo haces durante cinco años con mucha intensidad, el negocio te puede dar un ingreso muy fuerte que acelera tu llegada al primer millón. Creo que ya tienes claro que no es necesario tener un negocio para lograr acumular el primer millón. Un negocio no es para todos y no es el secreto para estar bien con tus finanzas solo por el potencial de ganar más. La buena administración es lo que te da la buena vida que tú elijas. Espero que este capítulo te haga pensar si realmente quieres un negocio y si ese es el caso, adelante. Si ya tienes un negocio, adminístralo bien, hazlo crecer y toma decisiones firmes para que te dé la vida que realmente quieres.

8

Cómo Arruinar Este Plan

Una vieja leyenda cuenta que al final del arcoíris hay un tesoro. El objetivo de este libro es mostrarte el camino rumbo a ese tesoro, pero ¿te has puesto a pensar que para ver el arcoíris primero tiene que haber lluvia? Unas veces será una llovizna ligera, pero otras, será una tormenta. Te quiero dar una lista de esas tormentas que pueden arruinar tu camino al tesoro. Como dice el refrán: “soldado avisado no muere en guerra”.

Demasiado ocupado

Había un hombre que, de la nada, logró hacer un negocio. Este hombre lavaba ropa ajena; la cual es una de esas tareas que a la mayoría no le gusta hacer y hasta paga para que alguien más lo haga. Al poco tiempo, estuvo muy ocupado porque lavaba la ropa de casi todo el vecindario. Una vez, llegó alguien a su casa, tocó la puerta, y el padre manda a su hija. “Apá, aquí hay un hombre que te quiere ver”. “Dile que no puedo, que venga mañana porque estoy muy ocupado”. Al día siguiente, el mismo hombre toca la puerta, sale la hija y, desde el otro lado de la casa el padre grita nuevamente: “Dile que venga mañana porque estoy muy ocupado”. El señor insistió e insistió, pero el padre estaba tan ocupado lavando que nunca lo pudo atender. Al poco tiempo empezó a perder la mayoría de los clientes y se dio cuenta de que un vecino estaba lavando ropa, pero a la mitad de precio. Resulta que el hombre que tocaba la puerta vendía lavadoras y ahora, el vecino puede lavar diez veces más rápido y más barato que él; todo porque no quiso atender la puerta y creyó que podía hacerlo solo. Moraleja: Estar demasiado ocupado te puede salir muy caro.

¿De qué te sirve saber todo esto si estás demasiado ocupado para llevar a cabo el plan? Estar demasiado ocupado puede arruinar el plan para acumular tu primer millón. Deja de posponer porque ya sabes literalmente que el tiempo vale oro. Agenda la cita con el asesor, contador o quien sea para hacer rodar tu plan rumbo a ese primer millón.

Como el niño mirón

Todos hemos visto ese niño que ve cómo todos se suben y disfrutan de la montaña rusa, pero él solo se queda mirando. Te imaginas qué difícil es escuchar cuando se bajan sus amigos del paseo y los oye hablar de cuán divertido y emocionante estuvo. Otra cosa que puede arruinar tu plan para acumular ese primer millón es simplemente estar de mirón y no ponerlo en práctica. Necesitas identificar qué te detiene. Si tienes algún temor o si tienes alguna pregunta o duda busca a un profesional para que te explique y puedas iniciar. Hay un refrán que dice: “si sabes lo que tienes que hacer, y no lo haces, estás peor que antes”. ¿Te imaginas que pase el tiempo y llegas sin nada al final, sabiendo que estaba en tus manos cambiar los resultados y no lo hiciste? No seas como el niño mirón que solo ve disfrutar a otros. Este libro es como tener el boleto en la mano, ahora ponte en la línea y súbete a disfrutar.

Estar demasiado ocupado te puede salir muy caro.

Parálisis por tanto análisis

El jugo de limón es muy bueno, pero en exceso puede causar problemas digestivos, dentales, deshidratación y hasta puede dar migraña. Todos hemos escuchado esa advertencia que dice Nada con exceso, todo con medida y nadie argumenta contra ella. Otra cosa que puede descarrilarte es que te dé parálisis por tanto análisis. Hay personas que confían muy rápido y a ellos les diría: detente, piensa, analiza, consulta, decide y adelante. Pero otros somos más cautelosos y nos gusta averiguar, analizar muy bien las cosas antes de tomar una decisión. El peligro está en que analizamos demasiado las cosas hasta el punto en que nos impide avanzar. Hay 54 trillones (54,000,000,000,000) de dólares en fondos de inversión en todo el mundo. ¿Por qué crees que hay tanto dinero ahí? Por una sola razón, porque funciona. ¿Por qué invierte la gente en bienes raíces? Por la misma razón, porque funciona. Está bien analizar bien las cosas, con detalle, pero no permitas que tu análisis se convierta en parálisis.

Demasiado confianzudo

Hay gente que por no verle los colmillos al lobo, lo dejan cuidando el gallinero. Si alguien te presenta algún tipo de inversión que no es tradicional, como los tres pilares que desmenucé en este libro, camina despacio. Con eso me refiero a que no firmes nada el primer día que te lo presentan. A menos que estés en una subasta, aprende a caminar más despacio con tus decisiones financieras y no firmes nada el primer día. Cuando te presentan algo, se activa el lado emocional del cerebro, y ese es el que nos mete en problemas. Si esperas al próximo día, lo analizas con el lado lógico del cerebro que tiende a ser más frío y calculador; también te da tiempo para consultar con alguien y evitar errores emocionales. Aunque te digan que si no firmas inmediatamente no recibes el mejor precio o el bono, no lo hagas. Si el producto o servicio es bueno, mañana estará disponible y créeme, no será el último. Si se trata de un producto, ellos tienen una bodega llena. Normalmente, cuando te ofrecen algo en lo que tienes que firmar de inmediato para recibir el mejor precio, ese es el código secreto para que les digas “gracias”, nosotros les avisamos, lo cual es una bonita manera de decir adiós y salir corriendo. Ningún vendedor te dirá que su producto es malo. Al vendedor le toca vender, a ti te toca pensar, analizar, cuestionar, discernir y consultar con otros, y caminar despacio; especialmente con algo que no conoces.

Nadie se gana el dinero tan fácil como para confiar demasiado rápido. No debes entregar tu dinero solo porque te llevaron por un laberinto emocional. Mucho del entrenamiento que les dan a los vendedores es sobre cómo vender usando la manipulación. Solo porque eres honesto y tratas a la gente con integridad no significa que ellos van a hacer lo mismo contigo. Aunque vistan traje y corbata fina o tengan una foto con un Ferrari o una con la torre Eiffel al fondo, no significa que son buenos o que tengan un buen producto, lo más probable es que han llegado allí porque engañan a mucha gente. Bájale a lo confianzudo, no vaya a ser que seas el próximo en caer.

Detector de ratas

Si alguien te dice que ya puedes comprar terrenos en el planeta Marte, ¿comprarías? ¡Claro que no! Tu detector de ratas se enciende y te alerta diciendo “rata, rata, rata”. Cuando exageran sobre algo que conoces, es fácil detectarlas. Pero cuando lo hacen sobre algo financiero que no conoces, y si a eso le sumas la avaricia que todos traemos dentro, es una estrategia para que tu detector de ratas no te alerte.

Si te presentan algo que parece demasiado bueno, ¡alerta! Si fuera verdad, ahí estarían los mejores inversionistas del mundo. Unos son muy descarados y se aprovechan de la ignorancia de la gente, y tristemente, muchos caen y casi nunca hay justicia para ellos. Muy pocas veces, las autoridades atrapan a las ratas y nunca hay dinero para restaurar el robo que les hicieron a las personas; por eso, es mejor tener siempre encendido el detector de ratas. En mi programa lo digo de manera diferente: “la educación siempre es la mejor protección”. Ahora tienes conocimiento sobre qué son rendimientos reales. Cuando alguien te promete retornos muy por encima de eso, y aparte te dicen que es fácil y sin esfuerzo, tu detector de ratas se debe encender. Las ratas más astutas van a mezclar la exageración con algo de verdad. Ahí es cuando te proteges consultando con otros expertos, gente de confianza o simplemente deteniéndote y esperar a que tu cabeza se enfríe y no se aprovechen tratando de activar tus emociones. Aunque es divertido hablar de las ratas, más que ellos te descarrilen es tu avaricia la que te va a descarrilar y caerás en manos de estos engañadores. Realmente no es muy difícil detectar el olor a rata porque prometen algo que parece demasiado bueno. ¡No caigas!

NO, NO, NO

Si alguien te ofrece sopa de murciélago ¿qué les dices? ¡Fúchila! ¿quién quiere sopa de rata voladora?, aunque no lo creas, hay gente que por no saber decir no, se la comerían. Me topé con personas que terminaban comprando un producto sabiendo que no era bueno, y cuando yo preguntaba “¿por qué lo hiciste?”, me respondían “es que no pude decir que no”. Es como si tuvieran miedo a que se fuera a enojar el vendedor.

Si te presentan algo que parece demasiado bueno, ¡alerta!

Ya sea por miedo, por pena o por sentimiento de culpa porque lo hiciste invertir tiempo en explicarte, por baja autoestima o cualquier otra razón, estás en tu derecho de decir no. Él se dedica a vender y su trabajo es reunirse con personas y explicarles; y él sabe muy bien que no todos se convertirán en clientes. ¿Lanzarías tu dinero en un excusado? Claro que no, porque te costó. Cuando entras en un acuerdo, contrato, sociedad o inversión, no poder decir “no” es lo mismo que echar dinero en un inodoro. Di en voz alta, NO. Dilo de nuevo, NO. Entre más lo digas, más fácil se vuelve en el futuro, pero presta atención a lo que te dicen. Si tu esposa te pregunta, “¿viejo, me veo delgada en este vestido? Piensa antes de hablar. El aprender a decir “no” te va a proteger de muchas malas decisiones, pero una que otra vez te puede meter en problemas. Cuando estés frente a una rata y te diga “no pierda esta oportunidad única en su vida, todo está listo para que hipoteque su casa y meta todo ese dinero en esta inversión”. Tú le vas a decir… “no”. Deja de ser penoso, no seas tímido y aprende a decir NO, porque es capaz de vaciarte la alcancía”.

¿Has visto esa escena donde alguien mueve esa palanca en las vías del tren y lo mandan en una dirección diferente? Eso es exactamente lo que estas conductas harán con tu plan rumbo al primer millón. Ya estás advertido. Una vez más, soldado avisado no muere en guerra.

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La Mejor de las mejores inversiones

Pepito, ¿cómo te imaginas la escuela ideal? -Cerrada, maestra

Los métodos más comunes

La mayoría quiere crecer financieramente, pero ¿cuáles son algunos de los métodos más utilizados que nos mantienen en el mismo lugar? Recuerdo haber visto un billete de dos dólares en la cartera de un amigo. Como esos billetes son raros, le pregunté por qué lo tenía. Me respondió: “es para que me vaya bien con el dinero, deberías conseguirte uno”. ¿Qué crees? Conseguí uno y lo puse en mi cartera. Cuando volví a ver a mi amigo, él me preguntó: ¿conseguiste el billete y lo pusiste en tu cartera? Le dije que sí. Y me preguntó cómo me había ido, a lo que le respondí: “Ando igual de amolado”. Después, otro amigo vio mi billete de dos dólares y me dijo: “eso no funciona, pero ¿sabes que sí funciona?”. Obvio que le pregunté “¿Qué funciona?”. Y me dijo: “una patita de conejo. Las patitas de conejo traen buena suerte y te ayudan con el dinero”. ¿Qué crees? De buenas, coincidió en la época de la feria y yo había visto que ahí las vendían, así que me compré una. Allí la traía, como llavero, colgando de la bolsa del pantalón. Me topé con ese amigo y me dijo: “veo que hiciste lo que te recomendé” y me preguntó: “¿cómo te ha ido?”. Le dije: “ando igual de fregado”. Es increíble cómo uno cree en esas cosas. En esa época, hasta horóscopos leía y seguido me decían que el dinero venía a mí, ¡y nada! ¡Qué inocente!, cuando en realidad nada de eso se cumple. Sin embargo, la gente sigue creyendo en esas supersticiones. Algo que nunca hice fue consultar con un brujo. Varias veces, hablando con las familias acerca de sus presupuestos, vi esos gastos y aprendí que la gente gasta en eso. Ahora con el programa y al hacer conferencias, me topo con gente que se deja engañar por esos estafadores. Me sorprende cuánto les paga la gente a estos charlatanes, quienes no cobran menos de mil dólares, y he conocido a personas que pagan hasta dos mil dólares mensuales. La suerte con el dinero está llegando, pero a esos charlatanes que engañan a la gente. No dudo que si en esa época me hubieran presentado a algún brujo, habría caído por inocente. La gente cae por el deseo de que esto funcione, pues de ese modo no tendrá que esforzarse.

La mejor inversión

¿Cuál es la mejor inversión? No hay mejor inversión que la educación.

Frecuentemente me preguntan: “¿Cuál es la mejor inversión?”. Mi respuesta es: “no hay mejor inversión que la educación”. Este libro te está mostrando un caminito comprobado que te llevará a ese primer millón. Si no aprendes, la probabilidad de que lo logres es casi cero. A todos nos cuesta aprender, pero una vez que aprendes, agradeces porque no imaginas tu vida sin esa información. Sabes que tu vida tendría más drama si no hubieras aprendido lo que aprendiste. Hay mucha gente que no logrará tener independencia financiera ni valdrán un millón, simplemente porque no conocen el caminito.

Crecer financieramente se vuelve cuestión de seguir una receta, pero también de evitar que pierdas tu dinero. No es cierto que las líneas de tu mano muestren si serás rico o no. Es mentira que unas cartas puedan predecir tu futuro, así como el curso de $10,000 que “nunca falla”. Muchos se cruzarán en tu camino ofreciéndote un atajo para llegar a ese primer millón y por no saber o por dejarte llevar por una emoción vas a caer. Piensa. Si eso fuera verdad, no habría gente pobre en el mundo. Hay un versículo bíblico muy conocido que dice: “Mi pueblo perece por falta de conocimiento” (Oseas 4:6). Cuando no hay protección, es como un castillo sin muralla. Cuando no hay protección, es como abrirle las puertas a los estafadores y prometedores de retornos mágicos. Yo lo digo así, la educación es la mejor protección.

En la vida, vas a aprender mucho sobre finanzas sin necesidad de un libro o de un asesor. Lo malo es que toma mucho tiempo y es muy doloroso y costoso. Cuando tengas sesenta años llegarás a la conclusión de que es muy importante invertir, pero puede ser muy tarde. Los equipos profesionales tienen fuerzas básicas no para encontrar talento, sino para desarrollar el talento; lo mismo sucede con nuestras finanzas, tiene sentido tener un coach, es decir, un instructor.

Pierde el miedo a pagar

Ya viste que la mejor inversión es la educación. Pero si te estás preguntando “Andrés, ¿entonces qué sería una muy mala inversión?”. Una de las inversiones más caras es no contratar a un profesional. Aunque ya te expliqué qué es un fondo mutuo y lo entiendes en tu mente, dar los primeros pasos no deja de ser intimidante. Hay gente que lleva años queriendo invertir y no lo ha hecho por temor a equivocarse. Te aconsejo que no dejes pasar más tiempo, agenda una cita con un asesor financiero. La mayoría no cobra la primera cita ya que es solo para que se conozcan; pero verás que desde la primera cita encontrarás beneficioso haber conversado con un profesional. No estás obligado a trabajar con esas personas solo porque tuvieron una consulta inicial. Si ves el valor desde el principio, sientes confianza, te cae bien y responde tus preguntas, empieza a trabajar con esa persona. No me refiero a que lo hagas desde el primer día, a veces es necesario tener una segunda y hasta una tercera cita para abrir cuentas y empezar a invertir dinero. Pierde el miedo a trabajar con un profesional y reconoce que él tiene derecho a vivir de eso. Los asesores agregan mucho valor al principio y a medida que crecen las cuentas. Vendrán tiempos complicados, ya sea por la economía o por razones personales, familiares, etc., y ahí estará él o ella para tomar juntos las mejores decisiones, para evitar errores muy costosos en esos momentos cuando, sin darnos cuenta, nos volvemos más emocionales.

El conocimiento de un profesional es muy valioso para encontrar las mejores cuentas de acuerdo con tu estatus, ingresos, carrera y metas, y para aprovechar los vehículos de inversión que ofrezcan más ventajas. Otra razón sobre el beneficio de tener un asesor es que él o ella hace que las cosas sucedan. A veces, traemos tantas cosas en la cabeza y andamos tan ocupados que no hacemos nada. Ya que programes una reunión con un profesional, asumiendo que te sientes en confianza, ellos hacen que las cosas sucedan, que se establezcan la cuentas y, muy pronto, todo estará en orden. Como te dije en el capítulo anterior, no estoy en contra de que lo hagas solo por Internet, es simplemente que yo mismo he visto, de primera mano como asesor, el valor que agregamos. La duda, que es como una piedrita en el zapato, surge al pensar si las cosas se hicieron mal. Con el profesional estás tranquilo. Hasta Tiger Woods, cuando llegó a ser el mejor golfista del mundo, tenía un coach para ayudarle con su swing y con la parte mental. Tal vez tú también te estás preguntando qué le puede enseñar un coach al mejor jugador de golf del mundo. Esta es la conclusión a la que he llegado, salen más caros los errores y la pérdida de tiempo, que trabajar con un profesional.

La ignorancia no es un delito, pero ¡cómo castiga!

Ojo con este mito

Ojo con este mito común: “El asesor que usa corbata es mejor”. Si fuera así de fácil como usar corbata, hasta los asaltantes se pondrían corbata. Es obvio que una persona bien vestida muestra seriedad y profesionalismo, pero de todas maneras tenemos que encender nuestras antenitas de vinil como el chapulín colorado. Vivimos en una cultura donde el saco y la corbata están pasando de moda, incluso para los profesionales en el mundo de las finanzas. Cuando yo inicié como asesor, mis mentores me mostraron imágenes de personas con traje y sin traje y me preguntaron, ¿quién se ve más serio? Obviamente, el de la corbata, pero no te dejes llevar solo por eso, ni en el mundo de finanzas ni en cualquier otra área. Si algo te da mala espina, sigue tu intuición. Caballeros, las antenitas de vinil de las mujeres son más poderosas que las nuestras. Si estás casado, aprovecha esa intuición de tu esposa y pregúntale cómo sintió a la persona. Las mujeres tienen un sexto sentido que nosotros los hombres no tenemos. Las veces que yo he ido en contra de la intuición de mi esposa y me ha costado miles de dólares; y no les exagero ni tantito. Calma caballeros, estas cosas no se aceleran.

Otra señal de un buen profesional es que no te presiona a tomar decisiones. Un profesional confiable no está desesperado por que le compres. ¿Alguna vez has ido a un concesionario de autos nuevos? Después de decirles “no gracias” y te vas, tal vez has sentido como si algo te jala el pantalón ¿a poco no? Volteas, miras hacia abajo, y ves al vendedor que está agarrado del pantalón diciendo: “por favor, no te vayas, cómprame un carro. Si no lo haces, no voy a poder pagar el mío”. No se trata de alentar el proceso solo por alentarlo; sin embargo, tampoco debes acelerarlo ni apresurar al profesional. No hay nada más falso que un “sí, entendí”, cuando el maestro de matemáticas pregunta “¿entendieron?”. Nunca te quedes con la duda, sigue preguntando. Dependiendo de cómo responda, te darás cuenta si es o no un profesional. El profesional disfruta responder y hasta pregunta si tienes alguna otra duda. Sé preguntón.

La ignorancia no es un delito, pero ¡cómo castiga! Así que desea aprender. Es rico aprender porque te evitas muchos dolores, pero no te angusties, no tienes que saber todo de todo. Hay cosas que no es necesario saber, como la aceleración de la gravedad o la velocidad del sonido. Sin embargo, el área financiera impacta mucho en tu vida para entender los conceptos de administración y de inversión. Tu calidad de vida depende de ello.

Es rico aprender

Espero que estés disfrutando mucho la lectura de este libro. Acabo de terminar de leer otro libro que ha impactado mi manera de pensar y me dije: “qué bueno que aprendí eso ahorita y no después, porque mi calidad de vida será mejor desde ese momento y no en algún futuro”. Aprender es la mejor inversión porque nos evita muchos dolores de cabeza (y de bolsillo). Típicamente los dolores, ya sean físicos, mentales o materiales, vienen por la ignorancia, como ya mencioné antes. No tienes que ser un adicto a la lectura, pero recuerda que cuando tengas algún dolor, pena o angustia muy probable sea resultado de la ignorancia. Muchos no llegarán a ese primer millón sencillamente por falta de conocimiento. Un libro, una conferencia, un curso, tiene un costo sin duda alguna, pero prueba con la ignorancia. Esa sí te deja en la calle, y este libro te lo confirma con un millón de razones.

Una última advertencia, ojo con aprender solo en las redes sociales. El mundo ha cambiado con el Internet y pasamos de pocos maestros a un mar de “expertos”. El Internet vino a romper la presa y ahora nos estamos ahogando en información, pero los mismos problemas persisten como una cucaracha que no se muere. No hay una fórmula para saber quiénes son los verdaderos expertos y quienes están ahí solo para atraer tu atención y ganar dinero. Pero el tiempo y los testimonios son muy buenos termómetros. Ojo también con las nuevas olas que vienen y van. Los maestros falsos tienden a colgarse de esas olas que terminan siendo como los pantalones de campana, modas que vienen y van. Aunque tenemos libertad de invertir en cosas especulativas, muchas de ellas solo te van a robar tu paz. Lo peor sería que una de esas olas te saque por completo del plan probado que ya tienes.

Si quieres una mejor vida, aprende lo que Dios enseña. Realmente Dios tiene respuestas que impactan tu vida y tu espíritu.

Es rico aprender. Aprender, paga muy buenos intereses. El objetivo es mejorar tu vida y no solo tus finanzas. Si quieres una mejor vida, aprende lo que Dios enseña. Realmente Dios tiene respuestas que impactan tu vida, pero también tu espíritu. Andar bien por fuera, pero vacío por dentro es como ser un aguacate podrido, por fuera se ve bien, pero está podrido por dentro. Ese vacío interno, tarde o temprano, acabará con lo externo. Lidiar con problemas del corazón, del pasado y hasta la ansiedad del futuro es algo que también se aprende y Dios, nuestro creador, nos dejó instrucciones para llevar la vida lo mejor posible desde este lado del cielo. Hay expertos que conocen la ciencia de la mente, pero en mi opinión se quedan cortos cuando ignoran lo espiritual; por eso, te recomiendo aprender y buscar maestros que enseñan con la instrucción del fabricante, la Palabra de Dios. Eso será una gran inversión con resultados inmediatos para ti y tu familia.

La persona promedio pasa 2 horas 31 minutos en las redes sociales. Si le quitamos a eso de 15 a 30 minutos y los inviertes en lectura, tu crecimiento será acelerado; aparte de que dormirás mejor después de leer, en vez de estar con el teléfono a oscuras. No te puedo decir que tengo el hábito de leer, pero sí me gusta aprender y espero esté pasando lo mismo contigo. Pierde el miedo en contratar profesionales. Evitar errores también es una gran inversión. Hay que romper las ataduras que nos mantienen oprimidos y la manera como se logra acumular tu primer millón es con la mejor inversión: la educación.

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No hay trofeo por acumular más

¿Sabes cuánto dejó un hombre muy muy rico? —¿Cuánto? —¡Todo!

Cuidado porque te intoxicas

Tomar el sol es muy saludable porque incrementa drásticamente los niveles de vitamina D en tu cuerpo. Los estudios muestran que tener mayores niveles de vitamina D es útil para la densidad de tus huesos, reduce el crecimiento de las células cancerígenas, facilita el control de las infecciones y disminuye la inflamación. No obstante, asolearte en exceso también produce cáncer.

El objetivo de este libro es enseñarte cómo acumular tu primer millón porque tu vida será financieramente más cómoda; pero estar excesivamente enfocado en acumular dinero te puede pudrir por dentro. Es sabroso obtener este conocimiento; sin embargo el hambre de obtener más dinero es algo que el ser humano trae en su interior. La gran mayoría de los jóvenes tienen el deseo de riqueza y se esfuerzan por obtenerla hasta que se cansan; y 15 o 20 años después, cuando no lo logran, se desinflan hasta el punto de creer que la riqueza es para unos cuantos afortunados. Cuando esa persona se topa con esta instrucción se despierta nuevamente el hambre por la riqueza con tanto fuerza que se puede transformar en algo tóxico.

El consumo de suplementos vitamínicos y minerales es beneficioso, pero el exceso causa toxicidad. ¿Cómo sabemos cuándo se volvieron tóxicos esos suplementos? Cuando ves la orina anaranjada. No tienes que ser médico para saber que algo anda mal, y que tal vez haya un consumo excesivo de suplementos. ¿Cuáles son las señales para saber que tu enfoque en crecer financieramente se volvió tóxico? Una señal es que de todo lo que hablas es del dinero. No importa donde estés ni con quién platiques solo quieres hablar de ingresos, gastos, inversiones, etc. Otra, es que te quieres comparar con todos. Siempre habrá gente que gana menos o que sea más privilegiada que tú, y lo que ellos hagan con su dinero no es de tu incumbencia. Deja que ellos corran su carrera y tú corre la tuya. Una tercera señal es que empiezas a ignorar tu salud con tal de ganar dinero. Aunque seas sincero y digas, “disfruto lo que hago y lo puedo hacer todo el día” no desatiendas tu salud. La cuarta señal es que siempre estás preocupado por ganar más dinero. ¿Quién no quiere ganar más dinero? Los millonarios quieren ser billonarios; así es la naturaleza del ser humano. Pero estar obsesionado por tener más dinero, a pesar de que vas bien y estás avanzando, se vuelve tóxico. Hay que aprender a ser agradecido y disfrutar donde estás en vez de estar siempre inquieto por más. Esta última es una señal, aunque también es una consecuencia de tu conducta, y es cuando la gente se empieza a alejar de ti. Todos nos hemos topado con una persona obsesionada y caen mal porque suenan como reloj descompuesto: se estancan en hablar siempre de lo mismo. Si llegas a escuchar, “ya, cámbiale de canal, carnal, solo quieres hablar de eso” es una señal clara de que traes altos niveles de toxicidad financiera por dentro. Es verdad que la vida no se trata solo de dinero, y si quieres pruebas, conversa con adultos mayores. El dinero es algo que se administra, y bien administrado, crece; pero protege tu vida, porque sin ella, no hay dinero ni ganancias ni nada.

¡Más, más, más!, no termina mejor. ¡Más, más, más!, puede terminar muy mal. Hay periodos donde hay que trabajar muy duro, pero no debe ser durante mucho tiempo porque terminas solo. Aunque la provisión esté ahí, eso no es lo que quiere la gente que te rodea. La gente te quiere a ti. Trabajar demasiado es contraproducente. Las mujeres entienden esto muy fácilmente, pero a los hombres nos cuesta. Nosotros usamos las finanzas como una tarjeta de puntuación. Si la puntuación anda baja, el hombre hasta se deprime porque se mide a sí mismo por su productividad financiera. Si la tarjeta de puntuación anda alta, sentimos como si le fuéramos ganando al equipo contrario tres goles a uno, el hombre se siente más hombre. Proveer está en nuestra naturaleza; por eso, el hombre puede trabajar y trabajar y trabajar hasta terminar solo, creyendo que es lo que debe hacer y después se pregunta “¿qué sucede, si hice lo que a mí me tocaba, proveer?”. Trabajar demasiado es contraproducente porque en el exceso puedes perder lo que más vale. Nosotros erróneamente medimos al hombre por cuánto gana, pero Dios lo mide por cómo se lo gana. Dios no nos llama a trabajar como animales, Dios no nos llama a ser ricos financieramente hablando, sino que Dios nos llama a ser buenos administradores. En la parábola que cuenta Jesús vemos las consecuencias de creer que ¡más, más, más! es lo correcto.

Contentamiento significa aprender a vivir en paz con lo que tienes ahora.

—El terreno de un hombre rico le produjo una buena cosecha. Así que se puso a pensar: “¿Qué voy a hacer? No tengo dónde almacenar mi cosecha”. Por fin dijo: “Ya sé lo que voy a hacer: derribaré mis graneros y construiré otros más grandes, donde pueda almacenar todo mi grano y mis bienes. Y diré: Alma mía, ya tienes bastantes cosas buenas guardadas para muchos años. Descansa, come, bebe y goza de la vida”. Pero Dios le dijo: “¡Necio! Esta misma noche te van a reclamar la vida. ¿Y quién se quedará con lo que has acumulado?” Así le sucede al que acumula riquezas para sí mismo, en vez de ser rico delante de Dios (Lucas 12:16-20 NVI).

Esta es la parábola del agricultor que quiere derribar sus graneros y los quiere construir más grandes. Derribaré, Construiré (yo solo) etc. A Dios no le preocupa tu acumulación, pero sí tu arrogancia; y la arrogancia es un síntoma de un corazón podrido. Pocas cosas son tan poderosas como las parábolas de Jesús. Te recomiendo que leas más de sus parábolas porque están llenas de sabiduría para tus finanzas, pero de manera más importante, para cuidar tu corazón. La idea del libro es llevarte a ese primer millón, pero nunca a costa de que pierdas tu vida.

Te quiero mencionar dos cosas que evitan que tu corazón se pudra. El primer principio es uno de los más poderosos en el mundo financiero: el contentamiento. Contentamiento significa aprender a vivir en paz con lo que tienes ahora, en vez de estar deseando siempre lo que no tienes. Una persona sin contentamiento se estanca; no avanza porque el deseo de más cosas es mayor que sus ingresos; y como consecuencia, destruye sus finanzas. Dos señales comunes de una persona sin contentamiento son que siempre tiene deuda y nunca tiene ahorros. La falta de contentamiento no solo destruye tus finanzas y mata tu capacidad de lograr el primer millón, sino que, además, facilita que se pudra tu corazón. Nadie nace con contentamiento. Es algo que se aprende y se decide. Ahorita mismo puedes decidir que vas a vivir con contentamiento. Dirás: “voy a estar consciente de cuando mi corazón esté deseoso de más y decirle ¡cállate! no voy a dejar que me vuelvas infeliz por un simple capricho”. Esto no es una tortura, todo lo contrario, hace que tu vida sea mejor. Mira lo que dice esta escritura. Por supuesto, la religión cristiana hace que nuestra vida sea mucho mejor, pero sólo cuando uno está contento con lo que tiene (1 Timoteo 6:6 NVI).

Tengo un amigo muy exitoso, a quien he visto cómo vive este principio. No se compra el modelo más caro y lo debe tener durante un mínimo de 2 años. Aunque podría cambiarlo antes, él dice que eso le ayuda a no estar pensando continuamente en algo nuevo y a no dar rienda suelta a un corazón sin contentamiento. Como ves, el contentamiento no aturde solo a la gente con menos recursos. El contentamiento es algo que todos necesitamos ejercitar. Aprende a ser feliz con lo que tienes, en vez de ser infeliz por lo que no tienes. Evita que tu corazón se pudra.

El segundo principio, y este puede ser considerado como el antídoto para el egoísmo, es la generosidad. El egoísmo que en términos sencillos dice yo, luego yo, después yo y al final yo. A medida que creces financieramente tendrás más posibilidades de darte gustos, y se vale, pero no llena. Sin duda, comprarte algo nuevo causa una satisfacción inmediata, pero solo te deja con hambre de más. Jesús dijo “más bienaventurado es dar que recibir” (Hechos 20:35 - LBLA). La primera vez que leí esto pensé “todo lo que dice Jesús es increíble”, pero tal vez aquí los apóstoles no estaban muy cerca y malinterpretaron lo que dijo. Cuando el agua se estanca y no fluye, ¿qué sucede? En el agua se forma lama, hiede y no da vida. Si tiras unos peces ahí, ¿qué sucede? Los peces se mueren. Lo mismo pasa con el corazón del ser humano. Cuando te vuelves un estanque que recibe dinero, pero no fluye, tu corazón se pudre. Por cierto, no hubo ninguna mala interpretación en las palabras de Jesús, realmente hay más dicha en dar que en recibir.

La generosidad tiene dos lados: está el lado de recibir; y, por supuesto, también está el lado de dar. Cuando la gente está en el lado de recibir puedes ver en sus rostros la cara de felicidad y de agradecimiento. Hoy te quiero plantear que el lado más sabroso no es ese lado, sino el de dar. La generosidad es una fuente de bendición; pero para hacer brotar esa bendición, alguien se tiene que meter la mano al bolsillo y dar. Estás creciendo financieramente y tendrás la oportunidad de estar del lado más sabroso, el de la generosidad, y podrás proveer bendición. A unos se les da más fácilmente el ser generosos, a la mayoría nos cuesta, incluso a mí. La generosidad no es dar mucho dinero, sino dar con un corazón generoso. Un corazón generoso, no es un corazón podrido; sino un corazón sensible que te permite ver la necesidades de los demás y te impulsa a bendecirlos. Hay dos lugares donde puedes ejercitar la generosidad. La primera es agradecer a Dios por lo que está pasando en tu vida; y la segunda, es ser generoso con su iglesia. La iglesia es el hospital para la gente con dolores en el alma. Tu generosidad se vuelve una inversión de gran impacto porque ayuda a muchas personas a sanar del alma y a aprender a vivir en la bendición de Dios. A propósito, si no vas a la iglesia, te animo a que lo hagas. Alcanzar tu primer millón no llena el vacío del alma, pero conocer a Dios, sí.

En este libro te he entregado un conocimiento importante, pero con llegar a tener un millón, no cumples con lo que en el fondo buscas. Llegar a un millón te da seguridad, respeto, autoridad, inspiras a tu familia… y puedo hacer esta lista aún más larga, pero eso no llenará el vacío de tu alma. Cuando llegues a los siete dígitos dirás, “no es suficiente, voy por el segundo millón”. Cuando llegues al segundo, en dos días volverás a decir lo mismo, “voy por más”. El dinero y lo que nos da, como seguridad y respeto, no llena. Por eso, el conocimiento de aprender a ser feliz sin un millón, es más valioso que el conocimiento de cómo acumular tu primer millón; y eso lo aprendes en la iglesia. Dios va a llenar tu alma, y además, tiene para ti otras bendiciones más valiosas que el dinero. También es muy importante que tu familia aprenda a vivir con la bendición de Dios. Si como líder de tu hogar, no haces que vayan a la iglesia, ellos no van a ir porque es más fácil quedarse en la cama. Como todos estamos muy ocupados durante la semana, ir a comer a un restaurante después de la iglesia crea momentos de pláticas importantes sobre los valores, lo que acaban de aprender en la iglesia o las decisiones importantes que están tomando. Asistir en persona y con tu familia también crea millones, pero no de los que aumentan tus finanzas, sino mucho mejores.

Otra manera en que puedes ejercitar la generosidad es añadiendo la categoría “generosidad” a tu presupuesto. Como el “yo, yo, mío, mío, quiero más, más y más” es muy fuerte, añadir esta categoría te hará quitar los ojos del espejo y ser de bendición para otros. Decidan cuánto, y pongan esa cantidad como una categoría mensual en su presupuesto. Todos los meses andarán buscando a quién bendecir. No des este dinero sin haber conversado con tu pareja. Practiquen la generosidad juntos. Involucren a sus hijos para que ellos desarrollen un corazón generoso. Los líderes tienden a ser generosos, así que desarrollar eso en nuestros hijos es una herramienta más que les brindamos. No se vuelvan un estanque, sean como un río que da vida. Nadie termina con menos por ser generoso.

Alcanzar tu primer millón no llena el vacío del alma, pero conocer a Dios, sí.

Seguridad

¿Recuerdas esa carrera por el papel higiénico durante la pandemia? La gente vació los anaqueles, vendía el papel de baño por Internet y hasta en la calle. Las tiendas decidían cuánto podías comprar. ¿Has pensado qué habrías hecho si realmente se hubiera agotado? Todos habríamos hecho lo que siempre hacemos, nos adaptamos y la vida continúa. Tal vez cambiamos de papel desechable a usar un bidet y toallas lavables, como ya lo hacen en otros países, o usamos periódico, hojas o hasta piedras, si fuera necesario, y no morimos. ¿Por qué la gente fue con tanto fervor tras los rollos de papel? Por miedo a que se acabara, como si su vida dependiera de eso. Lo mismo sucede con el dinero, pensamos que entre más dinero, más seguridad. El dinero es algo que viene un día y al otro, se desvanece. Aunque la educación financiera te enseñará a proteger tu capital, la realidad es que un día lo puedes tener y otro, no. Hay gente que se ha quitado la vida por haber perdido su dinero. ¡Qué horrible que alguien llegue a esa conclusión solo por el dinero! La vida es mucho más valiosa que el dinero. El dinero es algo que administramos, no algo a lo que le rendimos adoración. El que aprende a administrarse raramente lo pierde, pero aunque ese fuera el caso, el dinero es algo que, con educación financiera, vuelves a acumular. Por eso, el dinero no puede ser nuestra seguridad.

No busques descanso en el dinero porque no lo hallarás. ¿Te has apoyado en algo que se mueve y casi te caes? Así es el dinero, se mueve y no te sostiene porque nunca es suficiente. Es más, si acumulas demasiado, hasta la paz pierdes porque ahora andas preocupado por cuidarlo. Pensamos que entre más dinero, más seguridad tenemos. Con lo que aprendiste en los capítulos anteriores, tu valor financiero va a crecer porque ese es el objetivo de este libro, enseñarte a juntar un millón. Si lo vuelves a leer, te darás cuenta de que nunca dije que fuera para crear seguridad. Sin embargo, no puedo hacer caso omiso de este principio porque me quedaría corto como maestro de finanzas. Mi objetivo no es enseñarte únicamente a tener más, sino a tener una mejor vida. Si quieres descanso, busca a Dios, Él es un muro sobre el que te puedes apoyar y te sostendrá sin importar que lleves todo el peso del mundo en tu espalda. Entrégale a Él esas cargas y entonces hallarás descanso, la paz que un millón no te da. La gente cree que el dinero da descanso, pero quienes lo tienen te pueden confirmar que no es así. Si acumularas un millón y lo llegaras a perder, mientras tengas a Dios en tu corazón, no pasa nada. Mira lo que dice esta promesa:

Por eso les digo: No se preocupen por su vida, qué comerán o beberán; ni por su cuerpo, cómo se vestirán. ¿No tiene la vida más valor que la comida, y el cuerpo más que la ropa? Fíjense en las aves del cielo: no siembran ni cosechan ni almacenan en graneros; sin embargo, el Padre celestial las alimenta. ¿No valen ustedes mucho más que ellas? ¿Quién de ustedes, por mucho que se preocupe, puede añadir una sola hora al curso de su vida? ¿Y por qué se preocupan por la ropa? Observen cómo crecen los lirios del campo. No trabajan ni hilan; sin embargo, les digo que ni siquiera Salomón, con todo su esplendor, se vestía como uno de ellos. Si así viste Dios a la hierba que hoy está en el campo y mañana es arrojada al horno, ¿no hará mucho más por ustedes, gente de poca fe? Así que no se preocupen diciendo: “¿Qué comeremos?” o “¿Qué beberemos?” o “¿Con qué nos vestiremos?” (Mateo 6:25-31 NVI)

Dios nos llama a ser buenos administradores, y el buen administrador crece en valor financiero. El que se administra bien y honra a Dios, Él le da más para administrar. Sin embargo, nuestra seguridad no está en el dinero, eso es solo algo que administramos. Si acumulas un millón lo puedes perder; por eso, no puede ser tu seguridad. El dinero es temporal, pero Dios es eterno. Puedes acumular un millón, pero sin la paz de Dios, no hay descanso.

¿Cuánto es suficiente?

¿Te has hecho esta pregunta? A quién le hagas esta pregunta te responderá siempre: “es más”. ¿Pero, por qué más? Por seguridad. Como te acabo de mencionar, por los aplausos de otros (aceptación) y porque creemos que esa es nuestra misión de vida. No hay trofeo por acumular más. No hay trofeo por ser el que más trabaja. Es más, hay castigo por ser el que más trabaja porque puedes perder todo lo que te rodea. Acumular un millón con una vida más suave produce una mejor calidad de vida que acumular dos millones matándote todo el tiempo, sin detenerte a oler el café, salir a caminar y pensar en otras cosas que no sea el dinero. Cada uno decide el camino que quiere recorrer, pero te menciono esto porque el mundo nos dice que con más dinero vivirás es mejor, pero no es cierto. Hay gente, que tiene mucho dinero, y está deprimida; y muchos otros que hasta se han quitado la vida. La buena vida está en disfrutar el hoy, el presente, y eso no sucede si tu mente no para de pensar en el dinero.

Si haces lo que aquí te sugiero, como invertir el 15% de tus ingresos, tendrás independencia financiera. En la medida en que tus ingresos crecen, la cantidad que inviertes crece porque es un porcentaje de lo que ganas. Ahora bien, si tus ingresos se vuelven mucho más fuertes, considera invertir un mayor porcentaje; pero no es necesario dejar de vivir y trabajar como loco para tener más.

No busques descanso en el dinero porque no lo hallarás.

No estoy tratando de limitar y decir que con un millón es suficiente, pero hay que pensar en lo que realmente importa y estar consciente de que no hay trofeo por acumular más. ¿Cómo sería tu vida si sigues la instrucción de este libro y llegas a reunir un millón? Realmente, no cambia mucho. Tu nivel de vida estaría igual, pero sin tener que esforzarte por el sustento. ¿Cómo sería tu vida si te enfocas como loco y terminas con dos millones en vez de uno? Primero, tuviste que trabajar más, lo que significa menos calidad de vida. Segundo, es probable que tuviste que dejar de disfrutar del descanso y de tus seres queridos para acumular más. Yo me reuní en mi oficina con muchas familias, y no hay diferencia en el nivel de vida entre los que tienen un millón y los que tienen dos. El nivel de vida que traes tiende a continuar, pero con la tranquilidad de que no dependerás de nadie durante el resto de tu vida. ¿Así que cuánto es suficiente? Lo suficiente para mantener tu nivel de vida. Para unos será un millón y para otros, más. El objetivo de este libro es enseñarte el camino a ese primer millón. Como viste en las gráficas, al que llega al primer millón, el segundo le vendrá más rápido y con menos esfuerzo. Muchos de los lectores, solo por haberse topado con esta información a una edad más temprana, terminarán con más riqueza y sin tanto compromiso mensual.

¿Qué es la riqueza?

A propósito ¿qué es la riqueza? En términos muy sencillos, la riqueza es tener dinero. La riqueza no es gastar dinero. Si gastas el dinero, ya no tienes riqueza. Cuando la gente dice “quiero ser millonario” lo que realmente está diciendo es “quiero gastar un millón, no necesariamente tenerlo”. Tener muchas cosas no te hace rico, solo eres una persona con muchas cosas. La manera más rápida de “sentirte” rico es gastar mucho dinero en cosas muy bonitas, pero esa también es la manera más rápida de perder tu riqueza. La riqueza no te hará más feliz. La riqueza es una muestra de que te administras bien; y quien se administra bien goza de una mejor vida. El que se administra bien no vive de cheque a cheque, no se tiene que matar trabajando para cubrir los gastos, sabe que está en camino a la independencia financiera, tiene una mejor relación financiera con su pareja, comparte estos principios con sus hijos. ¿Te das cuenta?, esa persona goza de una mejor vida. La riqueza no es poder ser un comprador empedernido que compra todo lo que ve.

Muchos motivadores vendecursos fuerzan el éxito. Tú los has visto, muestran un jet o un auto superdeportivo o una casota en el fondo en sus publicaciones. ¿Por qué lo hacen? Porque funciona. Lo que la gente no sabe es que el éxito es como un tigre salvaje al que tienes que estar alimentando continuamente; y si no lo haces, termina comiéndote y haciéndote sentir como un fracasado. No digo que haya algo de malo en tener aspiración a vivir cómodamente y hasta con unos lujos; pero el cuento del éxito es agotador y no satisface. Hay una frase con la que me topé, de Albert Einstein, que al leerla, retumbó en mi corazón. “Una vida humilde y tranquila trae más felicidad que la persecución del éxito y la inquietud constante que implica”. Enseñarte a tener un millón no es persecución del éxito, es simplemente una consecuencia de llevar una vida tranquila y bien administrada.

Es tiempo de romper cadenas

No hay trofeo por acumular más, pero sí lo hay por romper las cadenas de dependencia. Es muy probable que seas parte de la primera generación en tu familia que acumula un millón; y ser uno de los primeros que no dependen de sus hijos para su sustento. Solo esto debería darte la fuerza interna para romper las cadenas, pero te recuerdo que acumular tu primer millón no significa sacrificarte durante décadas para lograrlo. Todo lo contrario, tu vida será más tranquila y con la alegría interior de saber que las cadenas se han roto. Espero que también te cause alegría saber que no es tan complicado como parece. El tiempo y los vehículos de inversión correctos casi te hacen millonario en automático. Debo felicitarte por leer este libro hasta el final. Te has llenado de una información que rompe cadenas y cambia familias generacionalmente. Es triste que tantas familias no puedan experimentar esto solo por la falta de información. Ellos creen que como no nacieron en cuna de oro no se puede, otros creen que sin una buena carrera universitaria es imposible, y otros les creen a los políticos, quienes los hacen sentir víctimas a fin de que voten por ellos a cambio de la promesa de darles un kilo de tortillas diario. Ellos vivirán las consecuencias de no saber, pero tú no.

Echa a andar este plan y disfruta tu vida. Si tu presupuesto da por encima de tus inversiones, no pidas agua, pide limonada en el restaurante, toma dos y hasta tres vacaciones por año sin sentirte culpable. Recuerda, ya que eches esto andar estarás en camino a ese millón y podrás disfrutar sin remordimiento el resto de tus ingresos. Al final, lo único que queda son las experiencias y los recuerdos. La idea de encaminarte a acumular tu primer millón no es para acumular solo por acumular. La idea principal es para sufrir menos y no ser una carga ni para la sociedad ni para la familia. Todo lo contrario, si sigues esto, tu ejemplo será de gran bendición para todos los que te rodean. Ya que tengas este plan rodando, te podrás enfocar en cosas valiosas e importantes en tu hogar, por ejemplo, cómo hacer que en tu casa haya más sonrisas que ceños fruncidos. Que la gente pueda decir después, “ellos vivían sin preocupaciones financieras; siendo gente normal con trabajos normales lograron crear independencia, mantuvieron su familia unida, eran gente feliz; pero más lo importante es que tenían la paz de Dios”. Eso es más valioso que terminar con más a costa de eso.

“Una vida humilde y tranquila trae más felicidad que la persecución del éxito y la inquietud constante que implica.”

- Albert Einstein

Yo no te contagié una adicción al dinero. Solo te he mostrado que con lo que ya ganas puedes gozar de una buena vida y terminar en un destino muy diferente.

Mi esposa y yo seguimos viviendo todo esto que te comparto, y te confirmo que es real y que funciona. Todo empieza por la mente y el cambio de chip, pero las cadenas se rompen cuando pasa de ser conocimiento a convertirse en acción. Es tiempo de agendar una cita con tu pareja para platicar de esto. Tal vez ya sea hora de agendar una cita con un asesor financiero o de hacer cálculos cuando compren la primer propiedad de inversión. O tal vez, ya sea hora de independizarte y arrancar por cuenta propia. Ahora conoces un camino fácil, seguro y rápido rumbo a ese primer millón.

Comparte este secreto

¡Lo lograste!

Terminaste de leer el libro, y me emociona el crecimiento que viene para ti. Ahora sabes que este no es un libro de teoría, sino de principios reales y comprobados que cualquier persona puede seguir.

Si este libro ha cambiado tu manera de pensar y no tienes duda de que vas a lograr tu primer millón, entonces sabes que también puede hacer lo mismo por otras personas. Déjame pedirte ayuda. Si tú, al igual que yo, quieres ver a más personas experimentando esto, ve a Amazon y deja una reseña sobre este libro (y si es de 5 estrellas, mejor) diciendo por qué deben comprarlo.

¡Eso marcará una gran diferencia en nuestra comunidad!

Sinceramente,

Andrés Gutiérrez

Acerca del autor

Andrés Gutiérrez es autor del Best Seller “Transforma tus Finanzas en 30 días” que ha enseñado a miles de familias a ordenar sus finanzas y darle un giro a su vida en Estados Unidos y el mundo. Sus más de 25 años de experiencia lo respaldan para ser él experto financiero de confianza en Estados Unidos siendo invitado frecuente en Univision y Telemundo. Andrés actualmente como influencer en las redes reúne más de 1 millón de seguidores.

Andrés creció en México y Estados Unidos, por lo que entiende de primera mano las tensiones culturales y financieras que enfrenta la población hispana. Aún así no estuvo exento de experimentar la presión de las tarjetas de crédito, de no tener para el pago de la casa, de estar a punto del divorcio por problemas económicos en su hogar. Él, junto con Zaira, su esposa, tuvieron que transformar sus vidas y sus finanzas para acabar con la escasez y darle la bienvenida a la abundancia. Juntos llevan años aplicando estos principios y han visto crecer su patrimonio más allá de las 7 cifras. La constancia y buena administración ha permitido que su familia viva en Paz Financiera.

En la actualidad, el corazón de Andrés arde por ver al pueblo latino despertar y crecer financieramente, por lo que lleva su mensaje a todo el país a través de su programa de radio “El show de Andrés Gutiérrez”, donde comparte todos los días principios del dinero. Además, es un orador enérgico y apasionado que entrega el alma en sus eventos y conferencias en vivo en Latinoamérica y USA.

Sigue los consejos de Andrés a través de sus redes sociales oficiales en Facebook, Instagram, TikTok y YouTube como @elshowdeandres. Además, puedes encontrar más recursos, servicios e información para que sigas mejorando tus finanzas en su página www.andresguterrez.com.

Dónde SÍ y dónde NO invertir

No entiendo por qué sigo perdiendo si tengo mi dinero invertido en la bolsa. ¿En qué bolsa invertiste? Louis Vuitton, Gucci, Coach, Fendi y la Michael Kors

Si conocieras a un rico que te dé la fórmula para llegar a millonario ¿la seguirías aunque no sea rápida o continuarías con la búsqueda de algo más resplandeciente, más rápido y sin esfuerzo? Muchos pierden dinero por buscar la riqueza fácil. La fórmula para crecer financieramente es colocar algo de dinero en cosas que suben de valor y dejar de poner dinero en cosas que bajan de valor. Hay inversiones comprobadas que generan riqueza, como lo que mencioné en los tres capítulos anteriores, y otras, que no. El objetivo de este capítulo es darte una lista extensa de todas las cosas a las que se les ha llamado “inversiones” ya sea por un vendedor o por la misma persona que está desperdiciando su dinero a cambio de la cosa esa.

Cuenta de cheques

A este tipo de cuenta bancaria también se le llama cuenta corriente porque se puede disponer del dinero de manera inmediata. En esta cuenta se puede depositar ya sea en efectivo de forma directa o de manera electrónica y el dinero no permanece mucho tiempo allí. Este tipo de cuentas sirven para manejar los gastos del hogar o de una empresa. Ya estamos empezando a ver otro tipo de instituciones que ofrecen cuentas de este tipo, pero el objetivo sigue siendo el mismo: usarla para el manejo diario de tu vida. Ya hablamos sobre el impacto de ganar intereses y del error de tener bastante dinero en esta cuenta durante mucho tiempo. A menos que estés esperando una oportunidad específica, no uses esto como una inversión. A largo plazo vas a perder dinero porque la inflación se lo consumirá.

Cuenta de ahorros

Este es otro tipo de cuenta de banco cuya función ideal es lo que describe el nombre: ahorrar dinero. Separar los ahorros de tu cuenta corriente es valioso y ese es el uso que recomiendo con estas cuentas. Aquí apartas dinero para compras grandes o para el fondo de emergencia que podemos utilizar en cualquier momento. Tendemos a respetar y a dejar en paz mucho más dinero en estas cuentas que en la cuenta de cheques. Como ves, se llama cuenta de ahorros y no de inversión. El error al utilizarla como inversión es que no paga suficiente interés para aumentar tu dinero. Otro error común es que los bancos abren cuentas de retiro y utilizan cuentas de ahorros como vehículo de inversión dentro de la cuenta de retiro.

CD

Esta es otra cuenta que ofrecen los bancos, y su función es pagar un mejor interés que el de la cuenta de ahorros, pero con la condición de que dejes tu dinero allí por determinado tiempo. En nuestros países se conoce este término como cuentas a plazo fijo. Es común que ofrezcan depositar el dinero a un plazo de 6, 12, 18, 24, 36 o hasta 60 meses para pagar un mejor interés. El nombre “CD” significa Certificate of Deposit, que quiere decir cuenta con certificado de depósito. En años anteriores, cuando se abría una de esas cuentas, el banco entregaba literalmente un papel que hacía constar que dicha persona había depositado cierta cantidad de dinero a un plazo de cierto número de meses y a un interés acordado; y si la persona retiraba el dinero antes de la fecha del plazo, pagaría una multa (penalty, en inglés). Hoy en día, los bancos ya no entregan ese documento a menos que se solicite, pero si ingresas a la banca electrónica, podrás tener acceso al certificado. Cuando las personas se acercan al banco para consultar sobre una cuenta de inversión, esto es lo más común que le van a recomendar. Aunque este tipo de cuenta paga mejor interés que una cuenta de ahorros, no es una cuenta que debe de considerarse como cuenta de inversión. El interés que paga no genera el crecimiento suficiente para aumentar tu dinero y llevarte a tu primer millón. Esta es una cuenta que el banco ofrece para capturar más dinero poniendo más carnada al anzuelo. Los bancos se dedican a prestar dinero y entre más presten, más ganan cobrando intereses. Pero, el banco puede prestar más solo si tiene más dinero en depósitos y ese es el objetivo de estas cuentas para los bancos. No solo atraen más dinero ofreciendo un mejor interés, sino que te comprometen por cierto tiempo y saben que pueden contar con ese dinero por el plazo que hayas seleccionado. Estos “CDs” también se utilizan con demasiada frecuencia como el vehículo de inversión que le recomiendan a la gente cuando va al banco a abrir cuentas de retiro, y eso es un error. Si tienes este tipo de cuenta, porque la trabajadora del banco te lo ofreció cuando mencionaste que querías invertir, te recomiendo trasladar ese dinero a un fondo de inversión.

Money Market

Estas cuentas de money market también son conocidas como high-yield savings que significa: ahorro de alto interés. Es una cuenta que paga intereses como un CD, pero el dinero no está sujeto a un plazo fijo. El dinero está líquido, o sea, disponible cuando se necesite. Este tipo de cuenta también tiende a limitar el número de transacciones al mes para que no se utilice como cuenta de cheques. Es una cuenta buena para el fondo de emergencias porque recibe mejor interés que la cuenta de ahorros y el dinero está líquido. Ahora vivimos en una época donde hay más bancos que ofrecen este tipo de cuenta, pero no tienen sucursales locales. Esos bancos tienen la misma protección en los depósitos como ofrecen los bancos locales; sin embargo, por lo general, ofrecen un mejor interés en las cuentas de money market. Las compañías que ofrecen fondos de inversión también ofrecen cuentas de “money market” donde la gente mantiene su efectivo para tenerlo listo para invertir. También sirven para cuando la gente vende una inversión y deposita ese efectivo en las cuentas de Money Market. Estas tampoco son buenas como inversión porque ese no es su propósito. El propósito es cuidar nuestro dinero y pagarnos un poco más de interés. Otro lugar donde hay money market es en todo tipo de cuentas de retiro como la 401(k), y sería un error estar contribuyendo a estas cuentas dentro de la 401(k). Sin embargo, por no hacer los cambios, tus contribuciones irían directamente a la cuenta de money market; a menos, que pidas específicamente en dónde quieres invertir los fondos.

Muchos pierden dinero por buscar la riqueza fácil.

HSA

La cuenta HSA o “Health Savings Account” tiene como objetivo acumular dinero para uso médico, y además, tiene la ventaja de ser deducible de impuestos. En el año en que este libro está siendo publicado, un soltero puede contribuir hasta $3,650 y una familia hasta $7,300. Estas cuentas sí pueden ser de inversión porque se puede guardar ese dinero en fondos de inversión dentro de la cuenta. Nosotros tenemos años contribuyendo a este tipo de cuenta y dejamos una cantidad equivalente al máximo deducible de nuestro seguro médico, y el resto está invertido. Hasta ahorita, somos una familia que no ha necesitado mucho cuidado médico, pero sé que de adultos mayores lo vamos a necesitar, y para entonces, tendremos una fuerte cantidad de dinero que saldrá libre de impuestos cuando lo usemos para gastos médicos de cualquier tipo, incluyendo compra de lentes o anteojos, masajes terapéuticos y muchas otras cosas que entran dentro de lo que se considera medicamente necesario o de prevención. Aparte, tienes otra ventaja: es deducible al contribuir y sale libre de impuestos al retirar el dinero. ¡Esta es una opción muy buena!

Acciones

Tener una acción significa ser dueño o propietario. Cuando escuchas que una persona es accionista de alguna empresa significa que es propietario. Ser dueño significa que se participa en las ganancias o en las pérdidas de la empresa. Tú puedes ser accionista y no trabajar ahí. Es más, tú puedes ser accionista y nunca haber entrado al negocio. Cuando me refiero a invertir en acciones, o sea negocios, no me refiero a invertir en la frutería de tu compadre o en el taller mecánico del vecino. Típicamente me refiero a ser accionista de empresas multinacionales como Tesla, Apple, Google, Facebook (ahora Meta) Amazon, Netflix, Uber, etc. Siempre hay personas que te dicen: “Si hubieras invertido $1,000 en Amazon en el 2002 hoy tendrías $100,000 dólares”. Suena muy motivante, pero es casi como decir: “Si le hubieras apostado a que Mike Tyson iba a perder contra Buster Douglas habrías ganado mucho dinero”. En el 2002 nadie sabía quién era Amazon.

Ahora bien, ¿cuáles son las acciones que van a tener ese tipo de crecimiento hacia el futuro? Nadie lo sabe. Hay muchos que se dedican a estudiar las empresas para hacer inversiones inteligentes, pero la verdad es que nadie sabe. ¿Quién se habría imaginado que Sprint iba a tener problemas cuando era uno de los proveedores de servicio celular más grandes de EE. UU.? Aunque dicen que hubo una fusión entre TMobile y Sprint, la verdad es que Sprint se estaba muriendo y TMobile la compró; por eso el nombre de TMobile es más visible que el de Sprint. El punto es que comprar acciones individuales de empresas, en vez de invertir en un fondo mutuo donde se compran muchas empresas a la vez, es un nivel de riesgo mucho más alto. Aparte, es mucho más estresante porque todo el tiempo quieres estar viendo qué está pasando con tus acciones. No estoy en contra de que inviertas en acciones individuales hasta un 20% de tu portafolio de inversiones; o sea, si la suma total de tus inversiones es $10,000, no pongas más de $2,000 en acciones. La probabilidad de que escojas empresas que puedan ganarle individualmente a un fondo de un conjunto de empresas durante varias décadas es muy, pero muy, poca. Siempre hay gente queriendo aconsejar sobre comprar esta acción o aquella porque una corporación descubrió una fórmula para acabar con alguna enfermedad o una empresa desarrolló una nueva tecnología. Puede ser que hayan dado con esa medicina o tecnología, pero no significa que, como empresas, sean rentables.

Acciones de una empresa menor donde no tienes decisión (accionista minoritario)

Este es el mismo concepto de ser accionista. La diferencia está en que en vez de ser dueño de una empresa que se cotiza, es decir, que puede comprar y vender sus acciones en la bolsa o el mercado de valores (también llamado mercado bursátil) son empresas cerradas donde no cualquiera puede comprar. Para entrar, alguien te invita a ser socio, la familia te ofrece acciones de la empresa familiar, o lo más moderno, andan buscando fondos para el negocio y se ha puesto de moda lo que se conoce como crowdfunding donde puedes invertir en estas empresas mucho más pequeñas y nuevas. Entre más pequeñas y nuevas sean las empresas, mayor es el potencial de que tu inversión crezca; pero también tiene la misma posibilidad de que se pierda. Te doy un consejo, si los que están al frente del negocio solo pusieron la idea y nada de su propio dinero, te recomiendo que busques otra opción. Es fácil arriesgar el dinero de alguien más. Ellos se sienten muy inteligentes por haber creado la idea y después dicen: “lástima, no funcionó”. Este tipo de inversión es algo que puedes considerar cuando tus finanzas ya están muy fortalecidas y tienes años de estar haciendo lo que funciona y está comprobado.

Bonos

Los bonos (bonds en inglés) también son títulos que puedes comprar, así como las acciones, pero en vez de convertirte en accionista o copropietario, te vuelves prestamista. Hay empresas que cuando necesitan capital, en vez de vender acciones y diluir el porcentaje de los propietarios, emiten bonos como préstamo de dinero y pagan un interés del 6%. Estas empresas que, en lugar de acudir a un banco, prefieren ir a los inversionistas y pedirles dinero prestado, porque el interés sería menor. Otra ventaja de acudir a los inversionistas es que no tienes la necesidad de dejar como garantía uno o varios activos físicos o financieros. Los bonos corporativos, es decir bonos de empresas, pueden tener volatilidad (no tanta como las acciones) y menor rendimiento. La otra entidad gigantesca que ofrece bonos como inversión es el gobierno. Esta es una manera común en que un gobierno, ya sea el del país o el de una ciudad, se financia pidiendo dinero prestado a inversionistas a través de bonos. Los bonos corporativos pagan un mejor rendimiento que los de gobierno, pero tu dinero no crece tanto como en las acciones. Yo no recomiendo invertir a largo plazo en bonos. A veces, para metas a corto plazo, los fondos de inversión en bonos pueden ser una buena opción, porque pagan un mejor interés que el banco. Si la cantidad es significativa, la diferencia que los bonos pueden pagar podría ser mucho dinero en comparación a usar algún tipo de cuenta bancaria.

Fondos mutuos

Esto lo cubrimos con mucho detalle en el capítulo 5.

Fondos indexados

Los fondos indexados, a diferencia de los fondos mutuos tradicionales, no los maneja un administrador. El fondo mutuo tradicional tiene una persona o equipo de personas que deciden qué acciones comprar y cuándo venderlas. La empresa que maneja el fondo indexado compra las mismas acciones que están en un índice como el S&P 500. Hay varios operadores de fondos que ofrecen una opción similar que refleja al S&P 500. Hay muchos índices que agrupan diferentes sectores o tamaños de acciones para darnos una idea de lo que está pasando en ese sector de la economía. Lo atractivo de los fondos indexados es que los costos internos son menores porque no hay que pagarle a un administrador. Hoy en día hay mucho alboroto diciendo que solo debes invertir en fondos indexados, pero yo difiero. Aunque sí hay muchos fondos que no le ganan a un índice, también hay muchos otros con objetivos diferentes, como invertir en empresas de cierta calidad que pagan dividendos, o fondos que son manejados para proteger lo más posible del capital, pero usando acciones. Este tipo de administración no se encuentra en un fondo indexado. Hay administradores que han creado su fórmula para buscar empresas donde invertir, que han funcionado muy bien y han crecido más que los índices. Sin duda, invertir en fondos indexados es un lugar excelente para que crezca tu dinero, tal como compartí en el capítulo 4.

ETF

Los fondos de inversión ETF son muy similares a los indexados en cuanto a que rastrean un índice o cierto tipo de empresas, pero casi nunca tienen un administrador que los maneje. Lo que los diferencia es el nombre. ETF quiere decir Exchange Traded Funds en inglés. Eso significa que los fondos se pueden comprar y vender cuando el mercado está abierto. El mercado de la bolsa de valores en Estados Unidos es el principal y está disponible de 9:30 a. m. a 4:00 p. m., hora de Nueva York, es decir, hora del este. Los tradicionales y los indexados se compran cuando el mercado está cerrado porque hay que calcular el costo de cada acción para determinar el precio de la acción del fondo. Por ejemplo, si tienes una cuenta abierta y quieres invertir en un fondo en particular o el que te recomendó el asesor, envías el dinero y lo compras al precio de la acción del fondo cuando está cerrado, pero los fondos ETF son como las acciones que solo se compran cuando el mercado está abierto. Literalmente, el mercado es como el mercado de frutas y verduras donde ves mucha gente comprando y mucha gente vendiendo. Las acciones son como esas frutas y verduras que se venden mientras el mercado está abierto. Los fondos mutuos tradicionales y los indexados se compran o se venden cuando el mercado está cerrado porque hay que ver cuál es el precio por kilo de todas las diferentes frutas y verduras que se pusieron en la canasta. Como invertir en acciones a través de fondos es algo que se hace con la mirada a largo plazo, el concepto de comprar y vender durante el día no representa ventaja alguna en cuanto a invertir en fondos ETF. No es recomendable ni productivo estar viendo todo el día qué está pasando con el precio de la acción de tu fondo.

Day trading

El “day trading” también llamado “trading” es el concepto de comprar y vender inversiones en períodos muy cortos. Se llama “day trading” porque muchas veces la inversión no dura ni un día, y a veces, solo unos minutos. La idea es entrar, comprar la inversión y, al ver que sube un poco, vender. Se escucha sencillo, pero no hay manera de saber qué va a suceder. En el capítulo 4 les compartí un poco de las estadísticas que comparte el SEC, el brazo regulatorio sobre las inversiones del gobierno. La gran mayoría de la gente pierde dinero. Los únicos que ganan en el trading son los que venden los cursos. Si realmente puedes incrementar tu dinero como dicen ¿por qué están vendiendo cursos? Una cosa es que la gente investigue un poco, compre unas acciones y las sostenga a mediano plazo, y otra muy diferente en el trading es tener tres, cuatro o seis monitores frente a ti con puras gráficas y creer que puedes ganar con algo que es demasiado especulativo. No existe la riqueza rápida y el trading no es el arcoíris que te lleva ahí, aunque te lo juren los vendecursos.

Criptomonedas - Bitcoin

La fiebre de las criptomonedas llegó con toda la fuerza de un maremoto, sin activar las alarmas para prepararnos. Recuerdo cuando en el programa respondí las primeras llamadas sobre este tema sin sentirme seguro. Eso me llevó a querer entender bien este nuevo activo que hasta compañías de multinivel estaban utilizando como producto. Aunque le he dedicado tiempo para prepararme, les puedo decir que todavía no lo entiendo bien. Le he preguntado a otros asesores y hasta a supuestos expertos, y todos me dicen lo mismo. Por ejemplo, una de las cosas que hace atractivo al bitcoin en comparación al dólar como moneda de intercambio es que solo hay una cantidad limitada, y eso crea escasez. La escasez crea demanda y la demanda hace que aumente el precio. Pero resulta que cualquier persona que tenga una computadora puede minar y crear bitcoin sin cambiar dinero real por esa moneda, sin ofrecer un servicio ni vender un producto. A propósito, minar es usar una computara para participar en el proceso de los millones de cálculos que se actualizan durante los siete días de la semana y las 24 horas del día, para llevar el registro de cada moneda que se intercambia. Otra de las grandes ventajas que alegan es que puedes pagarle a alguien sin que el gobierno se entere. Eso suena atractivo para quien quiere esconder la transacción, pero ¿qué gobierno acepta un negocio donde se generan ingresos sin que ellos se queden con una tajada en impuestos? Cuando compras una acción, puedes confirmar que hay un negocio real, con clientes reales que pagan por sus productos o servicios. Es obvio que cuando compras una propiedad la puedes tocar. Las monedas de los países están respaldadas por los gobiernos, pero las criptomonedas no tienen ningún respaldo, por eso, esta inversión altamente especulativa se traduce en una actividad de alto riesgo. Otros afirman que es el dinero del futuro.

Para finales del 2022 nacían como 1000 monedas nuevas por mes para llegar a un total de 12,000 criptomonedas. ¿A quién le parece bien que un muchachito bueno para programar pueda crear una moneda digital (criptomoneda) y que a cambio, reciba mucho dinero real? Alguien puede decir que es falsificación de dinero, lo cual es sumamente penado; y alguien más puede decir que es arte digital, como los NFT y la gente decide si compra su moneda digital o no. Son tantas las historias de monedas, incluso unas muy reconocidas que se llaman “money grabs” que ni a las noticias llegan. Este término de “money grab” en inglés significa arrebatar o agarrar dinero. Alguien creó un dinero en el Internet y ahora la gente le manda dinero real a cambio de su moneda. Él mismo puede decir (o programar) que está subiendo de valor y que deben comprar más porque va a seguir subiendo. Por esta razón, las criptomonedas, según algunos expertos, también son llamadas el esquema Ponzi más grande de la historia.

Te explico todos estos riesgos porque en este momento, cuando escribo este libro a finales del 2022, la gente invertía sin entender qué y cuáles son los riesgos y en el momento en que todas las criptomonedas, como el Bitcoin, han caído un 77%. No solo eso, varias de las casas de cambio, incluyendo la segunda más grande del mundo, FTX, cayó y desapareció billones de dólares de miles y miles de inversionistas. Aunque dicen que el Bitcoin y Ethereum (ether) son los más fuertes. ¿Quién dice que alguien no va a salir con una mejor programación a la que todos corren, y estas se desploman? ¿Qué tal si alguien sale con una nueva tecnología, más segura, y todos corren en esa dirección? La tecnología de las criptomonedas llamada “blockchain” y descentralizar el poder es muy interesante y creo que está para quedarse. El concepto de descentralizar el poder es muy atractivo para muchos, excepto para quienes tienen el poder y no quieren soltarlo tan fácilmente. No estoy en contra de que alguien especule y agregue salsa muy picosa a sus tacos, pero no pongas más de un 10% de todo lo que tengas en una sola cosa y no más de un 20% en inversiones especulativas como estas.

La tecnología de ‘blockchain’ que descentraliza el poder es algo muy interesante y creo que está para quedarse.

Anualidades

Las anualidades (annuity, en inglés) son cuentas de ahorro con una aseguradora. Los bancos ofrecen cuentas de ahorro, las compañías de seguros ofrecen anualidades. Las anualidades tienen dos funciones. Una de ellas es que puedes convertir la inversión en una pensión por el resto de tu vida. La aseguradora toma tu dinero, y dependiendo de la cantidad y de tu edad, te dice cuánto te darán por el resto de tu vida. Si mueres antes de acabar con el dinero que tenías, ellos ganan; pero si tienes una larga vida, ganas tú porque terminas recibiendo más de lo que les diste. Así funcionan las llamadas anualidades inmediatas (immediate annuities, en inglés) porque empiezan a pagar inmediatamente.

La otra función es lo que se conoce como anualidades diferidas (deferred annuity) donde su objetivo es tomar tu dinero y hacerlo crecer. Dentro de esta función hay dos tipos: las fijas y las variables. Las anualidades fijas son como los CD (certificados de depósito) que ofrecen los bancos. Si depositas dinero en una anualidad durante cierto tiempo, la aseguradora te pagará un interés fijo, debido al cual tu capital no tendrá un crecimiento multiplicativo. Los productos de interés fijo tienen como objetivo específico preservar tu capital. Para las personas que quieren crecer y acumular su primer millón, esta opción no encaja en el plan. Las personas que pueden vender estas anualidades no necesitan una licencia para ofrecer inversiones y, a mi criterio, eso es un problema porque estas personas no tienen el entrenamiento o la capacitación para hablar sobre los planes financieros de otros. Dentro de estas anualidades fijas sacaron otras donde el crecimiento del balance está atado a algún índice de la bolsa de valores. En vez de prometerte un interés fijo dicen que tu dinero va a crecer de acuerdo con el índice del S&P 500. Esto se escucha muy interesante, pero no tendrás el mismo crecimiento como con el S&P 500. Las acciones que están dentro del S&P 500 crecen a medida que suben de valor y por la forma en que reinviertes las ganancias que estas pagan a los accionistas.

El índice solo refleja el crecimiento, pero no la reinversión de ganancias, así que eso lo restringe. Lo que más limita a estos productos es hasta cuánto participas en la subida del índice. Por ejemplo, en ese contrato participas hasta un 13%. Eso significa que si el índice crece 11%, tu inversión crece hasta el 11%; pero si el índice crece un 24% tú participas hasta el 13%. Ahora bien, la protección que la aseguradora te ofrece es que no participarás en los bajones del índice. Si el índice pierde 8% en un año, tu cuenta no bajaría porque el mínimo es 0%. Lo que sucede es que promedias entre 13% y 0% y ese rendimiento no es, para nada, lo mismo que el crecimiento en el S&P 500. Otra cosa es que son muy restrictivos, acaparan tu dinero durante mucho tiempo. Te dicen que ese contrato viene tiene una penalización donde si retiras el dinero el primer año, te van a cobrar un 10%; y así sucesivamente por diez años; y los he visto con penalizaciones de hasta durante 18 años. Esto último es muy engañoso, porque te muestran que tu cuenta ha crecido cierta cantidad si el índice ha crecido, pero no puedes retirar el dinero bajo ese valor. Ese valor solo es válido si lo conviertes en pensión, y por pensión me refiero a que le entregas a la aseguradora el valor de la cuenta y ellos te dan pagos mensuales. No suena tan mal, pero casi nadie hace esto porque se está entregando el capital.

A diferencia de lo anterior, con una cuenta de fondos de inversión puedes empezar a retirar dinero, pero el capital sigue siendo tuyo. Si mueres, el capital pasa a tus herederos, pero con una anualidad, no. Con la inversión, tú puedes detener los retiros y sigues siendo dueño del capital; con la anualidad, no; aunque sí tienes acceso a retirar dinero, pero no con ese valor. Podrían devolver tu capital más un interés muy bajito si esperas a que pasen los años de penalización. Lo más engañoso es que venden las anualidades diciéndote: “aquí ganas como en la bolsa, pero no pierdes”, y como ves, eso es mentira.

El otro tipo de anualidad diferida donde puedes aumentar tu capital son las variables. Estas se parecen más a una cuenta de fondos mutuos, pero no son iguales, aunque te lo diga el que te la quiera vender. Primero que todo, no se les debe llamar fondos mutuos porque no lo son. Los fondos dentro de las anualidades se llaman cuentas separadas o separate accounts (en inglés). El brazo regulatorio del gobierno es muy claro en que no se deben llamar fondos porque no lo son. Como estás bajo un contrato con la aseguradora, internamente te están cobrando costos de seguro, lo que limita el crecimiento de la cuenta. Entonces, ¿qué recibes por ese costo agregado? Una característica es que te prometen que en el peor de los casos siempre te devolverán tu inversión como mínimo. Eso, para mí, no es una protección importante porque la gente que invierte en fondos mutuos a largo plazo no ha perdido. Aparte te ofrecen otras protecciones que no recomiendo, porque incrementan el costo interno y frenan aún más el crecimiento de la cuenta. Este tipo de anualidad variable puede tener un lugar para personas muy adversas contra el “riesgo” de la bolsa, lo que ha mi criterio, es generalmente falta de conocimiento. Cuando la gente invierte es porque tiene el objetivo de multiplicar el dinero, y aunque estas cuentas sí se parecen a los fondos, los costos internos frenan mucho el crecimiento. Aunque puedan ser útiles para algunos, mi recomendación es no usar este tipo de cuenta si la meta es llegar a tu primer millón.

Seguros de vida con ahorro

Una de las cosas más engañosas es que te vendan un seguro de vida como inversión. Tengo más de 23 años en el mundo de las finanzas y no he visto una sola póliza donde el “cash value” (el monto que se acumula dentro de la póliza) sea mayor que lo que se paga por el seguro. En otras palabras, la gente invierte más de lo que recibe. En el mundo de la lógica y el sentido común eso se llama pérdida.

Le he preguntado a varias personas que tienen más tiempo que yo en la industria financiera y me confirman que tampoco las han visto. Te las presentan como una buena inversión donde tendrás acceso a tu dinero libre de impuestos, lo cual es otra mentira. El dinero no crece libre de impuestos, si tú retiras el capital de la póliza y este llegara a ser mayor de lo que invertiste, pagarías impuestos sobre la ganancia. Pero como lo acumulado siempre es menor a lo que depositaste, nadie que retire ese dinero paga impuestos; al contrario, terminan con deducción porque las pérdidas son deducibles de impuestos. Ahora la “estrategia” de la que hablan para retirar tu inversión, sin pagar impuestos, y poder vivir de eso en un futuro, es que debes hacerlo a través de un préstamo. En vez de retirar el cash value pides un préstamo contra ese monto y el IRS no ve eso como ingreso, sino como un préstamo. Entonces, en vez de pagar impuestos, le debes a la aseguradora un interés que sería menor de lo que pagarías en impuestos si tus ingresos fueran medianos o fuertes, porque si son muy bajos en la época del retiro, tus impuestos serían muy bajos. Es ilegal llamarles “inversión”, pero lo hacen de todas maneras porque les favorece más para lograr una venta y a eso agrégale que el comprador tiene el deseo de invertir y es así como muchos terminan con estos productos.

La industria de seguros es muy poderosa y el gobierno le permite vender estos productos con lo que se conoce como una ilustración que muestra unos números interesantes y así es como entrenan a los agentes que venden estos productos. El problema es que a nadie le sucede lo que dice la ilustración, siempre terminan con menos y si llegan a cancelar antes de cierto número de años, es todavía peor. Se quedan con todo, aunque te digan que ya tienes algo acumulado. Yo me he preguntado, si este producto no funciona ¿por qué tantos agentes lo venden? Y la conclusión a la que llego es que eso es lo que están entrenados a vender. Por eso, hay gente buena que quiere lo mejor para sus clientes y venden estos productos que son malos para aumentar tu capital.

La gente en el mundo de finanzas vende productos financieros y gana una comisión. Mucho del entrenamiento no se trata solo del producto, sino de las ventas. Es más, te diría que hasta un 50% de los entrenamientos están enfocados en motivar y entrenar para cómo presentar, cerrar y hacer más ventas. ¿A quién le gustaría que la persona que supuestamente te va a asesorar con tus finanzas es más vendedor que asesor?

En los seguros de vida hay básicamente dos productos, el seguro de vida a término y el seguro con cash value que tiene muchos otros nombres como seguro permanente, seguro con cash value, whole life, universal life, variable life, variable universal life, indexed universal life (IUL). Se han vuelto muy creativos con la venta de este producto y unos le llaman “infinite banking” (banco infinito), otros le dicen “interés compuesto” y ocultan que te están recomendando un seguro de vida como inversión. Todos esos nombres para un seguro con cash value. La diferencia es cómo crece el cash value, si es a interés fijo variable, donde ponen el cash value en cuentas como fondos mutuos llamadas “subaccounts” tal como lo hacen en las anualidades, o hasta indexado como el caso del IUL.

Si lo que buscas es un seguro de vida para proteger a tu familia, la manera más económica de protegerlos es con un seguro de vida a término. La idea sería pagar lo menos posible por el seguro y poner toda esa diferencia en una verdadera cuenta de inversión; y a la vuelta de los años, acumulas más de lo que pagaría el seguro. Cuando llegas a ese punto, tú ya no necesitas un seguro de vida. Cuando mueras, tu familia ya tendría lo necesario para sobrevivir y no habría necesidad de un seguro de vida.

Una de las cosas más engañosas es que te vendan un seguro de vida como inversión.

Mientras no tengas lo que es necesario para el sustento de tu familia, los proteges con un seguro de vida a término. La diferencia es bastante drástica en los precios, y entre más pagues, más grande la comisión. Entonces, ¿a cuál están los agentes más inclinados a vender? Obvio, al que paga más comisión y el producto que los entrenaron para vender. ¿Cómo identificas que te están vendiendo un seguro como inversión? En el momento que ves que el nombre de la empresa que va a manejar tu dinero en la aplicación dice “insurance” no es una cuenta de inversión, sino que te están vendiendo un seguro.

Si ya tienes un seguro de estos, haz la prueba. Multiplica lo que pagas por el número de meses pagados y compara eso con lo que hay en el cash value. Yo creo que te va a dar asco, y deseos de vomitar, y hasta vas a querer jalarte el pelo cuando veas lo que te entregan si lo cancelas. Si ese es tu caso, esta es mi recomendación: antes de cancelar esta póliza, compra un seguro de vida a término para no dejar a tu familia desprotegida. ¿Te imaginas que algo sucediera mientras la cancelas y compras el seguro a término? Cuando ya tengas el seguro a término, llama a la compañía aseguradora y cancela la póliza “de inversión”. Es probable que te llame el agente para tratar de salvar el negocio; y especialmente si es el primer año, porque le van a quitar lo que ya le habían pagado de comisión. No tienes que entrar en una discusión con él, solo dile: “yo quería invertir, no comprar un seguro y eso es lo que me vendiste”. Si quieres argumentar, pídele que te muestre una póliza donde el cash value sea mayor que la prima (premium, en inglés) o lo que pagaste. Después de eso, no te va a llamar; pero lo puedes llamar tú, y preguntarle qué pasó, ¿encontraste una? Ahora, el agente estará enfrentando un problema de ética, seguir vendiendo para ganar buenas comisiones o dejar de vender porque reconoce que lo que ofrece es una mala inversión. Eso a ti ya no te incumbe, si tu meta es llegar a tu primer millón, cancela ese seguro, toma todo ese ahorro mensual y deposítalo en una cuenta en fondos de inversión.

Oro

De chiquitos nos dijeron, “esa pulsera que traes en la mano es de oro, así que ten mucho cuidado” y desde entonces le hemos dado un valor gigantesco al oro; y conste que no estoy hablando del pájaro (loro) de tu abuela, sino del metal precioso. Todos vimos cómo nuestra familia cuidaba la joyería, y con razón; ya que al paso del tiempo se invirtió, poco a poco, una pequeña fortuna en todas esas pulseras, cadenas, aretes, dijes, semanarios, medallas, cruces, arras y hasta en dientes. No solo nosotros, todo el mundo ha estado obsesionado con este metal.

Muchos inversionistas en la última década reaccionaron a la incertidumbre en la bolsa de valores y le gritaron a todo mundo que invierta en oro. Los llamados “expertos” están vendiendo el oro como la única inversión “segura” en un mercado volátil. Al ver esto, nos preguntamos: ¿es tiempo para comprar oro como inversión?

De acuerdo con el mejor inversionista de nuestra vida, Warren Buffet, el oro no es una buena inversión. Piensa en esto: desde el año 1833 hasta el 2001, la tasa de crecimiento del oro no ha sido buena. Lamentablemente, hoy en día usamos los últimos diez años como razón para invertir en oro a pesar del mal desempeño de los últimos dos siglos. En el 2011, el precio por onza de oro ascendió hasta $1,848; y a mediados del año 2023, el precio de la onza de oro es de $2,021. Son 12 años con muy poco crecimiento. Claro está que pudiste haber comprado en un punto más bajo; pero, históricamente y a largo plazo, el oro no ha tenido un buen rendimiento. Los que gritaban que compráramos oro no eran asesores financieros, sino las compañías que ganan una fuerte comisión por tu compra de oro.

Para entender este fenómeno un poco más, veamos lo que el mundo ha hecho. El oro es un metal que hay que excavar y desenterrar. Después, lo derriten y le dan forma de barras de oro. Después vuelven a excavar un hoyo muy profundo donde lo depositan y ponen guardias para protegerlo. El oro en sí casi no tiene uso industrial. El uso mayor ha sido para crear joyería ya que la obsesión de la gente le ha dado valor. A lo largo de los tiempos hubo y sigue habiendo historias de personas que acumulan oro y lo entierran para después morir, y hacer que todos los miembros de su familia abandonen su empleo para convertirse en cazadores del tesoro del abuelo.

El precio del oro está impulsado por la oferta y la demanda; a eso le llamamos especular. La política, el drama sobre la deuda de EE. UU. y el miedo que se siente en el aire, más los noticieros que amplifican todo esto, han tenido un claro impacto en los precios del oro. Hay una leyenda que dice si un gobierno cae, el único medio de intercambio sería el oro. Eso no es lo que muestra la historia. Cuando vemos una economía totalmente destruida, nadie anda intercambiando monedas de oro. Cuando han golpeado esos huracanes y maremotos de gran proporción para acabar con la humanidad y todo ha sido arrasado, sin servicio de luz, gas, cable, ni el correo por meses y meses ¿cuándo vieron en las noticias que solo el oro podía ser el medio de intercambio? En esos casos, un bote de agua potable tiene más valor que las monedas de oro y tendemos a volver al trueque, “te doy cinco gallinas por ese cerdito”.

Históricamente, el oro como inversión no ha sido bueno. Los bienes raíces han sido y seguirán siendo mucho mejor inversión por la sencilla razón de que es una de las necesidades básicas del ser humano. Y al comparar entre el oro y la inversión en empresas (acciones), a través de la bolsa de valores, ni se diga. Está comprobado que una mesa ejecutiva con personas tomando decisiones en ampliar o mejorar su línea de productos y servicios o servicio al cliente ha pagado mucho mejor rendimiento a largo plazo que un metal que mantenemos bajo tierra o lo traemos colgado en el cuello.

Ahora bien, invertir en oro es una mala idea ¡pero venderlo es una muy buena! Busca entre tus joyas y saca las piezas que nunca usas. Usa ese dinero para tu fondo de emergencia, para salir de las deudas o abrir una cuenta en un fondo de inversión. Ahora que has aprendido que no todo lo que brilla es oro, ve y sácale los dientes de oro al abuelo para venderlo y ponerlo en algo que sea una mejor inversión.

Plata

La plata es el oro que nosotros, los tacaños, escogemos porque no queremos pagar el valor de una joya de oro. Básicamente, la plata es el oro de los pobres. Me da risa porque al mismo tiempo que escribo esto, me acuerdo cuando le digo a mi esposa que la plata va mejor con su color de piel. No me juzguen tanto, así somos los ahorrativos (para que no se escuche tan feo y decir tacaños). La plata es otro de esos metales que, como sociedad, le hemos dado mucho valor. La plata, al igual que el oro, es un metal que puedes fundir para quitarle las impurezas; después, lo puedes moldear y, finalmente, lo puedes pulir hasta el punto en que brilla y refleja como un espejo. Aparte de eso, es un mineral que encontramos de forma natural en la tierra y por lo tanto, no se oxida, no se pudre, no cambia y se ve muy precioso colgado en el cuello, en las orejas o en la mano. La plata, a diferencia del oro, tiene más uso industrial por su rigidez y por ser un excelente conductor de energía. Como la plata abunda más y necesita menos esfuerzo para extraerlo de la tierra, tiene un valor menor al oro. Pero al igual que el oro y cualquier otro metal o mineral, como inversión, se considera especulativo. Con este tipo de inversión simplemente compras y esperas que suba de valor. Eso no es necesariamente algo malo, pero yo recomiendo que mejor pongas el dinero donde puedas invertir con cierta expectativa de retorno. En el capítulo 4 expliqué sobre los fondos de inversión, la compra de una acción es diferente porque ahí se tiene un presidente y toda una mesa gigantesca llena de gente muy inteligente que toma decisiones y ejecuta un plan para incrementar el valor de la empresa. Aunque no hay garantías en las inversiones que te mostré en los capítulos anteriores (como fondos de inversión, propiedades y negocios), el retorno de inversión ha sido mucho mayor a largo plazo que el de la plata si lo haces con mentalidad de inversionista.

La plata, al igual que el oro, se puede comprar de manera física. Literalmente, puedes comprarla en monedas y hasta en barras de pura plata. Otra manera de comprar o invertir en plata es si la compras en papel. Así se le dice cuando, en vez de comprar el metal y guardarlo en tu casa, donde corres el riesgo de que te lo roben, puedes comprar un contrato que dice que eres dueño de cierta cantidad de plata. Aunque te parezca extraño, es muy seguro porque la inversión nunca se ha perdido cuando haces la transacción por medio de una empresa seria. En este caso, tendrías lo que parece como una acción en tu cuenta de corretaje (brokerage account, en inglés). Otra manera es que puedes invertir en la industria de la plata como la minería o las empresas que procesan la plata y la preparan para quien la necesite ya sea para uso industrial o personal, como la joyería. Es muy probable que ciertas empresas mineras te den un mejor rendimiento que el de la plata, porque ahora estás invirtiendo en una empresa que tiene como objetivo maximizar sus ganancias. La plata como inversión a largo plazo no ha llegado, ni cerquita, de los rendimientos que han pagado las cuentas de inversión o una propiedad comprada con el rendimiento en mente, así que no te lo recomiendo.

Andrés, me gusta el concepto de invertir en oro y plata ¿qué piensas? Si te llama la atención ¡adelante!, pero no tengas más de un 20% del total de tus inversiones en cosas especulativas. Aquí te dejo una gráfica con el retorno histórico de la plata. Como ves, tiene subidas y bajadas como todas las inversiones. Tal vez te guste la idea de comprar monedas de plata y dárselas a tus hijos para hablarles de cosas valiosas. Creo que la plática sería interesante. Les explicarías cómo hay cosas que tienen más valor que otras y cómo atesoramos las cosas de valor. Ese puede ser el momento para decirles que este pedazo de metal tiene valor, pero que nunca se compararía con el amor, cariño y respeto por otra persona.

Si te gusta adornarte o adornar a otras personas con cosas brillantes, y eres cuidadoso con el dinero para que no se escuche tan feo y llamarte tacaño, la plata es tu mejor amiga.

Joyería

Unas personas llegaban a mi oficina y cuando les preguntaba si tenían inversiones me decían: “hasta ahorita, nosotros hemos invertido en joyería”. Creo que esto es más común entre el pueblo latino, porque no me tocó escuchar eso con mis clientes norteamericanos. Toda familia latina tiene o ha tenido una señora que llega a la casa a venderte “joyería fina”; y ellas son las que te enseñan que cuando les compras estás “invirtiendo”. También son las que te dicen que lo bueno de invertir en joyería es que si algún día te ves en una situación difícil, puedes vender tu inversión y te saca de apuros. Uno normalmente mueve la cabeza de arriba abajo diciendo: “si es cierto, esto es una inversión”. Aparte que la vendedora me deja las joyas a pagos… Así es como muchas personas llegan a la conclusión de que las joyas son una inversión.

No hay trofeo por acumular más, pero sí lo hay por romper las cadenas de dependencia.

Siento desilusionarte, pero la joyería no es una inversión, es una pérdida. “¿Que qué, Andrés?”. “Así como lo ves”. ¿Qué joya has comprado que si la vendes ahora te darían más de lo que pagaste por ella? Ninguna. ¿Cuánto pagarías por una joya usada? ¿Lo mismo que si fuera nueva? Claro que no, nadie lo hace. Muy poca gente compra joyería usada porque el peligro de que te engañen es altísimo. Otro lugar donde puedes cambiar joyas por dinero es en una casa de empeño. ¿Alguna vez has llevado una joya a una casa de empeño? Si pagaste $1,000 por la joya, te dan como una cuarta parte de eso. Ese es el peor fondo de emergencia que pueda existir. Habría sido mejor dejar tu dinero debajo del colchón o en una bota hedionda en el closet, donde no pierde tanto valor como una joya. ¿Qué pasaría con tus finanzas si andas intercambiando $1,000 por $250?

¿Entonces ya no debo comprar joyas? ¿Piensas que de ahora en adelante debo ir a la ferretería y comprar alambre de cobre para regalarle algo brillante a mi cónyuge y a mis hijos? Aunque para nosotros, los tacaños, no es mala la idea; la respuesta es “por supuesto que no”. Las joyas son algo en lo que gastamos dinero para disfrutarlas. Es algo que se compra, como la ropa; y con lo que nos adornamos como arbolitos de navidad. Caballero, las joyas son algo que te convierte en un héroe cuando se las regalas a tu esposa. Las joyas comunican que valoro tanto a la persona que le compro una pieza cara para que se vea todavía más bonita o más guapo y para que se acuerden de mí cuando la usen. Comprar una joya es como darte un placer que dura más que el disfrute de una comida que termina cuando te levantas de la mesa.

Recuerda, una buena inversión es algo que sube de valor y que tendrá suficiente valor en el futuro como para suplir el sustento mensual. Ahora, ¿ves por qué hay gente que trabaja toda su vida y no logra la independencia financiera? No acumula nada porque en su mente creía que estaba invirtiendo al comprar joyas. Si te gustan, cómpralas, pero considéralas como un lujo y nunca te endeudes por ellas.

Diamantes

Las joyas no, pero ¿qué tal los diamantes como inversión? Estos sí suben de valor ¿verdad? Hay gente muy rica que puede comprar diamantes y es probable que, en un futuro, alguien les pague más por él en alguna subasta de ricos. A diferencia de las joyas, un diamante grande y muy puro es algo tan escaso que, por eso, tiene un alto valor. El oro y la plata es algo que siguen y siguen minando, y no se acaba. Han sido extraídos desde épocas de la Biblia y todavía no se acaba, pero encontrar un diamante de cinco kilates, puro y bien cortado, es algo que solo se encuentran unos cuantos en el mundo. La escasez es lo que le da valor, pero la gente que puede gastar millones en un diamante no lo hace con el fin de vivir de la ganancia en un futuro, es más como un juego, una colección, una cosa en dónde colocar algo de su dinero, lo cual les causa placer. Pero fuera de ese escenario de película ¿cuándo has escuchado de alguien que ingresa a Facebook Marketplace, Ebay o al Mercado Libre en Latinoamérica para comprar un diamante de segunda mano o una joya de diamantes usada? ¿Cuántas personas te imaginas que andan vendiendo sus diamantes en esos lugares para vivir de ello?

Los diamantes, al igual que el oro y la plata, son una mercancía (commodity en inglés) que se puede comprar y vender de acuerdo con el precio actual. De la misma manera, esto sería una inversión especulativa que no recomiendo hacer. Hay gente que se dedica a vender diamantes como inversión, pero ¿qué sabes tú de diamantes? Si no tienes experiencia o no vas con un joyero experto ¿te imaginas cómo te va a ir? Los diamantes no son como el oro y la plata que puedes comprar por peso y a través de un vendedor serio. El valor de los diamantes lo asigna el ojo de una persona tomando en cuenta su pureza, transparencia, reflejo y corte. En otras palabras, es solo por la opinión de una persona. Si no sabes de esto, me imagino que será como quitarle un dulce a un niño.

Los diamantes son algo que se compra para disfrutar. Yo le he comprado diamantes a mi esposa y sabe más rico que unos tacos con queso, aguacate y una buena salsa. Cuando le das una joya con diamantes a tu esposa, te sientes como Supermán. La expresión de su rostro cuando lo recibe, es casi como cuando ve a sus hijos por primera vez. Cuando por primera vez le compré un anillo con un diamante muy bonito, sentí que yo era como Supermán, en mi mente me veía allí, parado derecho, firme, con los brazos cruzados y con la capa al aire como si tuviera un abanico muy grande frente a mí. Esa sensación te dura solo unas horas; sinceramente, pensándolo bien, es increíble cómo uno se deja robar. ¿Cómo es posible que pagué más por esta piedrecita que por el carro rojo, convertible que tenemos y disfrutamos tanto? Solo tragué saliva y dije: “es que la amo mucho”. Lo que te voy a decir ahora no lo vas a creer. Lo volví a hacer, y le compré unos aretes de diamante y ¿qué creen? lo quiero seguir haciendo. No me juzguen, solo digan que estoy intoxicado de amor.

Para nosotros, la gente normal, quienes no somos archi-recontra-millonarios, los diamantes son algo que compramos, los lucimos para adornarnos como arbolitos de navidad o los regalamos. Si no has hecho algo así, te lo recomiendo. Cuando estés libre de deudas, cuando tengas tu fondo de emergencia, cuando estés invirtiendo y tengas tu casa pagada, compra una joya bonita de diamantes y regálasela a tu esposa. El rey Salomón dice en el libro de Eclesiastés que se vale disfrutar el fruto de tu labor y buena administración. Esto es parte de disfrutar la vida y verle nuevamente esa expresión en el rostro a tu esposa. Permíteme advertirte, darle un diamante a tu esposa se volverá una adicción; vas a querer hacerlo una y otra vez.

Objetos de colección (arte, carros, son solo pasatiempos, no inversiones)

Tengo un conocido que se dedica a vender inversiones en gas y petróleo. Normalmente la gente que invierte en estas cosas son gente de alto patrimonio e ingresos muy fuertes. Ya que ese tipo de inversión viene con ventajas contra los impuestos, se vuelven inversiones que captan la atención de estas personas de alto valor económico. Cuando te juntas con gente así, escuchas otro tipo de pláticas. Como tienen dinero por encima de su sustento, compran cosas de alto valor solo para tenerlas, por ejemplo: obras de arte, carros, monedas, estampillas, antigüedades, juguetes, artefactos históricos y otras cosas que se consideran objetos de colección. Creo que como este conocido se roza con ese tipo de gente por las inversiones que ofrece, se ha pagado esos gustos caros. Él nos ha contado que ha encontrado esta pasión por el arte coleccionable. Ahora dice que está “invirtiendo” en unas pinturas y él cree que en el futuro tendrán un valor mayor.

Ahora bien, él no tiene ni el ingreso, ni el patrimonio que tienen sus clientes. Es una persona que gana muy bien, pero entraría en lo que se considera clase media a media alta. ¿Por qué es que la mayoría siempre tenemos gustos que valen más de lo que podemos comprar? Te cuento todo esto porque lo escuché decir que disfruta mucho tener y ver estas pinturas y no suena como que estuviera dispuesto a venderlas en el futuro. Una persona que no genera un ingreso gigantesco o quien no tiene un fuerte valor financiero (patrimonio) antes de empezar a comprar objetos de colección debe tener cuentas en vehículos de inversión que le darán esa independencia financiera para no ser carga para otros. Si él dice: “no me voy a ir por el camino tradicional de lo que funciona. Yo creo y voy a invertir en arte”, está tomando un riesgo alto porque las estadísticas no están a su favor. No vemos de forma frecuente que la gente haga esto y les funcione.

Si te gustan los coleccionables, cómpralos y disfrútalos; pero solo si ya vienes invirtiendo en lo que está comprobado que funciona. Déjame aclararte que los objetos de colección no son inversiones, son pasatiempos; y ¿a qué me refiero con esto? ¿Por qué los pasatiempos son cosas que cuestan? Se vale comprar un carro antiguo y restaurarlo con tu hijo. Se vale comprar juguetes antiguos que puedes comprar, guardar, mostrar y saber que lo puedes volver a vender y recuperar tu dinero. Sé de personas que han convertido su pasatiempo de coleccionables como un pequeño negocio; compran y venden, compran y venden. Como saben el valor por todo el tiempo que le invierten a este pasatiempo, saben cuándo están comprando a buen precio y saben dónde venderlo y ganar un dinero. Aunque puedes ganar dinero haciendo esto, no deja de ser un pasatiempo y te recuerdo que los pasatiempos son para disfrutarlos.

A propósito, este conocido tiene que pagar mucho más dinero por el seguro de su casa, porque si la casa se incendia, pierde todas sus inversiones (pinturas). Creo que queda muy claro: disfruta tus pasatiempos, pero invierte en cosas probadas que te harán llegar a ese primer millón.

Herramientas

¿Alguna vez has pasado corriente de un carro a otro y chocaste los cables? Las chispas que saltan hacen brincar a cualquiera y este tema es una de esos. Cuando digo que la herramienta es no una inversión, es como si le hubiera dicho a una mamá que su hijo está feo. Si valoras tu vida, nunca de los nuncas se te ocurra hacer algo así, ni de broma, porque en un abrir y cerrar de ojos estarás en el cielo frente a san Pedro. Como no estoy hablando de un hijito feo, no tengo miedo decirte que la herramienta no es una inversión. Una inversión es algo que sube de valor y, en un futuro, te dará para vivir de ello sin trabajar.

Para que las mujeres entiendan mejor esta sección, deben recordar que a nosotros, los hombres, nos encanta, pero nos encanta, comprar herramientas. Tienen casi la misma importancia que los bolsos o carteras para ellas. La única diferencia es que cuando nosotros compramos herramientas, justificamos la compra porque las usamos para trabajar y nos van a generar un dinero adicional o nos van a servir para algo que hay que reparar en la casa. En cambio, los bolsos o carteras son artículos bonitos, las mujeres los usan para complementar su vestuario y lucirlos frente a sus amigas; y allí termina todo. Solo tienen una función: disfrutarlas. Es cierto que muchos hemos comprado herramientas que todavía no utilizamos; pero las mujeres también compran sus bolsos y los dejan en el closet guardados para la “ocasión perfecta”.

¿Se dan cuenta qué fácil se puede gastar y hasta desperdiciar el dinero en herramientas? Ahora bien, yo entiendo el valor de la herramienta porque muchos dicen: “yo invierto en buena herramienta”. Es obvio que hay que tener la herramienta correcta para agilizar el trabajo. Sin duda, te ayudará a ganar dinero y a hacer tu trabajo más eficiente, pero no es una inversión, es un gasto necesario del negocio para ganar dinero. Compra las herramientas que necesites para hacer tu trabajo, pero no te confundas, si las vendes, jamás te darán más dinero del que pagaste por ellas. Recuerda la fórmula para llegar a tu primer millón, hay que dejar de poner tanto dinero en cosas que bajan de valor y hay que poner algo de dinero en cosas que suben de valor. Una cosita más, adminístrate muy pero muy bien como enseño en mi libro: “Transforma tus finanzas en 30 días” para no verte en la necesidad de vender o empeñar tus herramientas. ¿Sabes qué precio te van a dar por tu herramienta usada? El precio que a mí me gusta pagar, lo menos posible. Si llega el día, como dicen los boxeadores “es hora de colgar los guantes”, y “cuelgas” también tu herramienta, mejor regálasela a tus nietos y enséñales a usarla porque eso será un ganancia mayor de lo que te podrían dar por ella. Déjame ser muy directo, la herramienta no es una inversión, es simplemente herramienta.

Divisas y Forex

Siempre se nos ha dicho que tenemos cinco sentidos, y es cierto. Cinco son los más conocidos, pero el equilibrio y el hambre también son sentidos y sin ellos, moriríamos. Hay cosas que parecen verdaderas, pero no lo son. Muchos se encuentran con alguna persona o ven un video donde te dicen que puedes ganar mucho dinero si inviertes en divisas en el Forex. La palabra divisas es una palabra dominguera (para apantallar o presumir) para decir “dineros”. Invertir en divisas significa intercambiar tu dinero en moneda local por dinero en moneda de otro país con el fin de que tu dinero suba de valor. Por ejemplo, “voy a cambiar mis dólares por euros ahorita que la tasa de cambio está baja y cuando suba el euro, lo vuelvo a cambiar por más dólares de los que originalmente cambié”. Hace unos años, un amigo muy cercano me dijo: “creo que ya encontré la oportunidad para hacernos ricos”. Obviamente capturó mi atención porque me dijo que Iraq estaba pasando de ser un país con un dictador a un país libre, y que con eso viene mucha prosperidad. El plan era cambiar dólares por dinares, la moneda de Iraq, y eventualmente a como explota (crece) la economía de Iraq, el dinar se iba a ir hasta el cielo. Pues, ¿qué crees? Él juntó lo que pudo y hasta pidió prestado, compró los dinares y básicamente perdió todo su dinero. ¿Quieres escuchar una gran verdad? Nadie conoce el futuro. Había una posibilidad de que ese cambio se diera en Iraq, pero no fue así. Mi amigo tomó un gran riesgo a cambio de tener la oportunidad de multiplicar su dinero rápidamente, y perdió. Este tipo de inversiones son de muy alto riesgo. Hace poco vi una entrevista con un “trader” profesional en el mundo de divisas y dijo que te tomaría un mínimo de cinco años para empezar a entender los movimientos de ese mercado, y todavía con esa experiencia, es más como una apuesta educada, pero no deja de ser una apuesta.

Si alguien te propone invertir en divisas, más comúnmente conocido como Forex, te quiere vender un curso para enseñarte a apostar, aunque le llamen “invertir”. Forex es el “exchange” donde puedes hacer este tipo de inversiones. Una palabra más sencilla para entender “exchange” es como la casa de cambio mundial donde puedes cambiar una moneda por otra. No hay “traders” profesionales o asesores financieros que te recomienden invertir en divisas. Normalmente esto viene de gente que vende cursos donde te prometen que han encontrado una fórmula para ganar dinero fácilmente, y en calzones desde tu computadora. Hasta ahorita, en más de 20 años hablando con muchas personas, no he conocido a una sola persona que haya sido exitoso en ese tipo de inversión. Como sé lo que cobran por esos cursos, he llegado a la conclusión que la única gente que gana dinero en el Forex son los que venden los cursos. Sin duda hay personas que tal vez han ejecutado un trade en divisas y ganaron dinero, pero nadie lo logra consistentemente; por eso, dejan de invertir ellos mismos y mejor se dedican a enseñar a otros. Crear un producto con la promesa de dinero fácil y rápido da un retorno mucho mejor que invertir en el Forex. Si quieres hacer una apuesta, mejor ve a Las Vegas y por lo menos te diviertes perdiendo dinero.

Carros

Le puedes llamar pato a un gato, pero si no tiene plumas ni hace “cuack, cuack”, aunque le llames pato, no lo es. Me encuentro con gente que dice yo “invierto” en buenos carros. Este es el uso de una palabra bonita para justificar una compra feíta. No estoy en contra de que tengas un buen carro. Si tienes el dinero para comprarlo sin pedir prestado, nada cambia en tu vida y no dejas de invertir, adelante compra ese carro, pero no le llames inversión. No hay carros que sean una inversión porque los autos bajan de valor. Un automóvil, por muy bonito que sea y por mucho que la marca eleve tu estatus, no es una inversión. Es más, entre más caro sea el carro, más baja de valor. Una Cadillac Escalade, una camioneta grande, familiar, de lujo te cuesta nueva $120,000 dólares al salir del concesionario, y en dos años, la puedes comprar por $60,000 o menos. Eso es una pérdida de $30,000 por año o $2,500 por mes. Para que sientas el efecto de esto, cada lunes, al iniciar la semana, baja la ventana de tu Escalade y tiras $625 a la calle. Una vez más, si tienes la fuerza financiera para comprarla sin pedir prestado y nada cambia en tu vida, adelante, pero de otra manera, esto es una de las peores compras que puedes hacer. Lo mismo sucede hasta con los carros más exóticos. Si siempre has querido tener un carro superdeportivo, cómpralo si no cambia nada en tu vida y disfrútalo, pero no le llames inversión.

Tengo un amigo que “invirtió” en un batimóvil con la excusa que lo iba a rentar para fiestas y ganaría dinero. Gastó bastante dinero, y solamente lo rentó dos veces; con lo que ganó en esas dos rentas, no le alcanzó ni siquiera para comprar dos llantas de repuesto. Él es una persona muy ocupada y no tiene tiempo para lidiar con eso, y si le paga a alguien que lo haga por él, deja de ser negocio. Aparte, lo tiene que ir a dejarlo y a recogerlo, además del temor de que se lo maltraten. Cuando le dije que eso no era una inversión, sino un capricho, se le relajó el rostro. Le dije: “Deja de rentarlo porque no es un negocio y mejor disfrútalo”. Compra algo así porque lo deseas, pero no lo justifiques como inversión. Ahora bien, comprar una van para 15 pasajeros o una minivan para rentar es algo que literalmente podrías tener para rentarla 20 días al mes o más usando una de las aplicaciones con este fin, y allí sí tendrías un negocio que genera dinero, pero tampoco sería una inversión. Le podemos llamar inversión, pero mejor hay que pensarlo como un negocio. Si esta opción genera un buen ingreso, podrás invertir en algo que suba de valor como ya vimos en los capítulos anteriores.

Otros dicen: “yo invierto en ‘trocas’ para el negocio”. Es lo mismo como decir que inviertes en herramientas. Compra las herramientas y los vehículos que necesites para generar dinero, pero no es inversión. Entiendo que al llamarle inversión es como tener un calzador para que te entre más fácilmente el pie en el zapato, pero estas opciones no se consideran como inversión, porque no suben de valor.

Conozco bien el negocio de los carros porque durante un tiempo los vendía, y ya sabes que me encantan los carros. Algunos de mis amigos tienen negocios de carros, y a veces voy a visitarlos porque me gusta ese negocio. Ellos podrían decir que, para ellos, comprar carros sí es una inversión porque los compran y los venden por más de lo que pagaron. Eso tampoco es una inversión, eso es un negocio. Ellos compran y venden carros para generar dinero, pero no es algo que en el futuro les dará independencia financiera.

Todos quieren ser millonarios pero casi nadie tiene un plan.

Los carros son como los zapatos o las carteras para las mujeres, a muchos hombres nos encantan. A las mujeres también les gustan los autos, pero más como si fuera un bolso gigantesco donde le caben muchas cosas como zapatos cómodos por si les duelen los pies, maquillaje, un suéter por si hace frío, y cuanta cosa más les quepa allí. El punto es que nos entra la fiebre por un auto y encontramos la manera de justificar la compra; y la palabra inversión es la excusa perfecta. Ojo, porque los carros son la principal razón por la que la clase media nunca tiene dinero para invertir.

Vino fino

Tengo un par de conocidos que construyeron en su casa una cava o vinoteca. Allí almacenan el vino, y literalmente es una pequeña fortuna. Ahora, esto viene de gente que cualquiera los consideraría como personas ricas. Lo interesante es que ellos no dicen, “invertí” en vino. Con mucho orgullo, muestran su colección de vinos. Ellos saben que esto no es una inversión, sino un gusto que se dan porque tienen el dinero para dárselo. Ya hablamos de los objetos de colección y aquí también se incluye el vino fino.

Armas y balas

Nos puede sorprender que una mujer tenga 250 pares de zapatos o que alguien tenga 1,500 botellas de vino en su casa, otros tienen muchas armas y balas a las cuales también le llaman inversión. Otros tienen muchísimos relojes y eso les satisface; por eso se escucha la expresión “cada cabeza es un mundo”. La gente que tiene cajas y cajas de municiones le llaman inversión a algo que jamás vendería porque “algún día” las puede necesitar. Aparte, casi nadie compra municiones de alguien más porque existe el temor de que el vendedor las haya hecho en su casa y no disparen. Recientemente, el papá de un amigo falleció y, literalmente, tenía el armamento para un pelotón. Mi amigo tiene armas y le gustan, pero no tanto como para quedarse con esa pequeña fortuna en que su papá fue “invirtiendo” con el paso del tiempo. Dice que se puso a vender todo eso y lleva $20,000 y cree que va a llegar a $30,000. Se escucha como mucho, pero es probable que su papá haya gastado el doble en todo eso. Aparte, hay necesidad en casa de su mamá y $30,000 no es suficiente para vivir de eso. Esto es un pasatiempo y le llaman inversión para justificar la compra. Como inversión esto es como disparar balas con la pólvora mojada, no sirve.

Lotería

Todos conocemos a alguien que ha dicho “tengo 20 años comprando el mismo número en la lotería y sé que un día la voy a ganar”. En los últimos años, cuando escucho eso, presto atención a todos los que están alrededor, y todos ponen una cara como que lo que está haciendo es algo bueno, y hasta llegan a creer que está mucho más cerca de ganarse la lotería que ellos, quienes solo compran cuando se acuerdan. Él no está más cerca de ganársela por tirar “diligentemente” su dinero a la basura comprando billetes de lotería. Ni siquiera podría decir que es un juego de azar, porque en una mano de póker o en la ruleta tus probabilidades de ganar son mayores. Literalmente, es más probable que tú escojas quién será el próximo astronauta, entre toda la población de Estados Unidos, a que te ganes la lotería. Es más probable que te caiga un rayo a que te ganes la lotería. Hay gente que toda su vida compra lotería. Tú ya sabes qué pasaría el 100% de las veces si en vez de comprar lotería, invirtieran ese dinero. Yo no tengo ningún problema con que alguien gaste en su pasatiempo, pero sí te diría, “no compres lotería porque convierte tu cerebro en un holgazán, ya que tu pensamiento es: ‘pero alguien tiene que ganar y podría ser yo’”. Comprar lotería es peor que gastar, porque te roba el deseo de invertir.

Es triste pero la verdad es que la lotería se vende en los barrios de gente de pocos recursos. Hay patrones de vida que conducen a la riqueza y otros, a la pobreza. La lotería es uno de los patrones más comunes entre los pobres. No le digas a tu familia que vas a dejar de comprar lotería ni mucho menos les andes diciendo lo que aprendiste aquí: que eso es un pasatiempo caro de los pobres. Mejor diles que diste con una lotería que tiene la probabilidad de ganar de un 100%, se llama invertir. Simplemente hazlo, y empieza a invertir en lo que sí funciona.

Pocas cosas nos roban más la iniciativa como la lotería. La lotería mata las metas.

Tanda

Hay cosas que definen a una cultura, como la música de mariachi. En el mundo del dinero son las tandas, también llamadas cundinas. Este ha sido un método de ahorro que pasa de generación en generación. Así como el idioma español define a Latinoamérica, también las tandas definen nuestra cultura como fondo de ahorro. Te puedo decir que, como asesor financiero, jamás me tocó ver esto entre mis clientes gringos. Por si no sabes qué es una cundina, es cuando se reúne un grupo de personas para obligarse a ahorrar dinero. Por ejemplo, se puede formar una tanda de $1,000 por 12 personas durante 12 meses, para que cada una reciba $12,000 en el mes que le toque. Se hace un sorteo para sacar el orden de en qué mes del año le toca a cada uno de los participantes. Por lo general, el organizador siempre lleva el número uno y el resto se rifa. Mensualmente se le entrega al organizador $1,000 durante 12 meses, y recibes los $12,000 el mes que te haya sido asignado en el sorteo. No importa en qué mes te toque recibir la tanda, porque, de todas maneras, se debe seguir dando la misma cantidad hasta que termine la cundina. De lejos no parece ser un mal plan, pero está lleno de minas que te podrían volar las piernas. ¿Qué tal si el organizador se lleva el dinero? ¿Qué tal si se le enferma un hijo? ¿Qué tal si se muere? Multiplica todos esos riesgos por 10 o 12 y no ves tu dinero. La tanda es un ahorro de mucho riesgo y sin ventajas. Si la recibes al principio, es como si te prestaran dinero y debes pagarlo, o sea que no es un ahorro, sino un préstamo. Si te corresponde al final, es como ahorrar dinero en la cuenta de alguien más sin ganar intereses. Muchas veces, usan las tandas para salir de un apuro cuando no pueden conseguir el dinero en otra parte. Si tienes urgencia de dinero y nadie te presta, organizas una tanda. Imagínate que te invitan a esta tanda y le das tu dinero a quien nadie le presta y que no tiene dinero. Solo un tonto participaría sabiendo eso ¿a poco no?

Si las tandas te han ayudado a ahorrar en el pasado, pero estás consciente del riesgo, haz lo siguiente: organiza tu propia tanda. En una lata, mete 12 papelitos doblados con el número 12; eso significa que te toca el dinero hasta el final. En esa misma lata o la cuenta de ahorros en el banco, mete la cantidad de dinero mensual que requiere tu tanda, y en 12 meses, te entregas la cundina. A propósito, a eso se le llama ahorro y, como ves, no necesitas una tanda para ahorrar dinero. Aparte, el banco te paga intereses y protege tu dinero de todos los riesgos que podrías correr con las cundinas. La única ventaja que veo en las tandas es que te ponen presión, porque lo ves más como una obligación de pago que como un ahorro. Para una persona sin educación financiera y sin metas, eso puede parecer una ventaja, pero para ti no lo es. Si tienes una meta fuerte de ahorro, dale prioridad y haz tu propia tanda.

Las Vegas

Ganar en los juegos de azar es como creer que puedes ir a Las Vegas y ganar, porque en la galleta china te salió que este mes andarás de suerte, o apostar en la ruleta en rojo porque en tu horóscopo decía que usaras el color rojo para ganar. En Las Vegas no vas a ganar, vas a divertirte. Las Vegas es el Disney para adultos. Los niños disfrutan la explosión de adrenalina que ocurre en sus cuerpos al sentir esa caída en la montaña rusa; y al igual que ellos, los adultos sienten eso mismo cuando creen que andan de suerte y pueden terminar con más dinero del que llevaban. Para los muy pocos a los que les sucede esto, el casino te hará saber que, en la próxima vuelta, enviará al aeropuerto una limosina para trasladarte al hotel y te darán una suite de super lujo. Y créeme que lo harán, porque saben que en la próxima dejas todo ese dinero que te llevaste y hasta más. Creer que traes la mano caliente, que puedes sentarte en las mesas de póker y ganarle a un profesional que anda de incógnito es como quitarle un dulce a un niño. ¡Por favor! Ve a pasar un buen tiempo, pero no creas que vas a ganar. Observa el tamaño de los edificios. ¿Tú crees que eso lo hicieron con ganadores o perdedores? Invertir y llegar a tu primer millón no es cuestión de suerte.

Multinivel

A la mayoría nos gusta la comida china y, en especial, el sabor agridulce que es el más solicitado. Ese es el sabor que se me viene a la boca cuando escucho “invertí en un multinivel”. El sabor es dulce, porque esas empresas traen mucha educación de crecimiento personal que impacta la vida de las personas de forma muy positiva. Lo agrio es porque a muchos los engañan. El concepto del multinivel que funciona es aquel donde tú consumes los productos y encuentras a otras personas para que hagan lo mismo. Una vez que ellos empiezan a consumir los productos, ellos también encuentran a otras personas para que los consuman. En este tipo de empresas, se trata de un efecto multiplicador. Una persona invita a otro grupo de personas y estas, a su vez, invitan a otras; por eso, hay quienes les llaman pirámides. ¿Qué destruye a estas compañías donde perjudican a mucha gente? Las destruye la gente no consume y todo el enfoque se va en reclutar. Si no hay un consumo continuo, no hay ingreso “residual” como ellos le llaman.

Si la gente no compra mensualmente el producto que es bueno y tiene un precio justo, es porque en realidad es una pirámide. En este tipo de negocio, la manera en que unos cuantos ganan dinero es convenciéndote de comprar mucha mercancía, la cual nunca vas a consumir. Después terminas desesperado tratando de vender productos en tu garaje o, peor aún, invades tu sala de cajas llenas de productos. Si te piden más de $500 al iniciar, es muy probable que estás en una de las compañías equivocadas. Quinientos dólares o menos, es suficiente para hacer una orden de productos que vas a probar para comprobar que son buenos y puedas tener una buena razón para recomendarlos. ¿Cómo podrías recomendar algo que probaste, pero que dejaste de consumir?

Cuando la gente me dice: “invertí $3,000; $5,000; $20,000 en un negocio de multinivel”, me duele porque cayeron en manos de estafadores. Nadie necesita 50 botellas de champú o 50 tarros de café. Es mentira que los van a vender entre amigos o en el tianguis. Son muy pocas las empresas que llamarían a ese nuevo miembro para preguntarle por qué está comprando tanta mercancía si el concepto es consumir y no vender los productos a otros. Cuando ellos se hacen de la vista gorda por una compra gigantesca, y aunque juren que no cometen abuso, pero lo permiten, eso los hace cómplices. Las compañías que permiten este tipo de compras generan comisiones grandes para unos cuantos, y con esos cheques grandes es como reclutan más gente. Tristemente, la gente cree que también va a ganar esa cantidad de dinero, así de rápido. Para que ganes eso, tienes que traer gente y engañarla para que compre esa cantidad de mercancía. En otras palabras, el dinero que estás recibiendo es porque te metiste en la cartera de los que confiaron en ti. Unos cuantos logran traer suficientes candidatos, pero la gran mayoría hará esas compras grandes y no podrá traer a ninguna otra persona. Eso significa que tendrán su casa llena de cajas con productos que, eventualmente, caducan o que ellos mismos terminan regalando para recuperar el espacio que ocupan en su casa o los tiran a la basura del coraje cuando se dan cuenta que los engañaron.

Otra alerta es la exageración de los resultados con sus productos. Si dicen que curan la calvicie y hasta el cáncer, no te involucres, por favor, y piensa. Si eso fuera verdad, no habría pelones en este mundo. El concepto de crear una red de consumo o una red de mercadeo, como ellos le llaman, es bueno. No necesitas capital para tener un negocio donde tienes unos clientes que consumen y a ti te pagan. Este negocio se pone muy interesante si tus clientes logran hacer lo mismo que tú, y después, les enseñas cómo hacer que sus clientes hagan lo mismo. Conozco gente muy exitosa con ingresos fuertes en este tipo de negocio, pero los que ganan mucho son un porcentaje pequeño de los muchos que lo intentan. Como todo negocio, y este no es la excepción, se necesita esfuerzo y tiempo para generar ingresos que te permitan dejar tu trabajo tradicional. Sin duda, con el esfuerzo necesario, trabajando en una empresa con una cartera de productos (no milagrosos) que la gente consume, puedes crear un negocio interesante. Aparte, la gente en esta industria es muy positiva y eso se contagia. Esto es un negocio que te puede generar ingresos, pero no una inversión que crece tu patrimonio para acumular tu primer millón.

Estafas, pirámides

Recuerdo a un amigo que llegó muy emocionado a decirme que encontró una manera de invertir $100 y convertirlos rápidamente en $800. Es obvio que tuvo toda mi atención porque este no era un desconocido, sino uno de mis mejores amigos. Me dijo: “entras con $100 y tienes que traer a dos personas que hagan lo mismo. Después, ellos tienen que hacer lo mismo, y cuando cada uno de esos 4 traigan a sus dos personas, tú recibes los $800”. En cuanto me lo dijo, ya había pensado en dos amigos que podrían haber estado interesados. Le respondí: “aquí están mis $100 y voy por mis dos personas”. Tenía 19 años, o sea, tenía mucha energía y era muy inocente, por no decir ignorante. ¿Qué crees? Si solo una persona de mis dos falla, y no trae a sus dos, y si uno de los cuatro falla, esto se atora y yo no recibo nada. No recibí nada y allí se empezó a romper la relación con mi amigo, porque lo llamaba y lo llamaba a cada rato para ver si las otras personas ya habían cumplido. La verdad es que pudieron haber cumplido y yo no me hubiera dado cuenta. No estaba tratando con una organización de inversiones seria, regulada por el gobierno.

La razón por la que esto no funciona se debe a que es una estafa, una pirámide o más técnicamente conocido como un esquema Ponzi. Cuando entregas dinero a cambio de nada, solo con la promesa de recibir dinero, es ilegal. Si no recibes un producto o servicio, bajo la ley, se considera robo. Algunos crean un producto ficticio que nadie consume solo para cumplir con esa parte de la ley; pero el enfoque no está en el producto, sino en que les des más dinero por lo que puedas ganar y reclutar. Otras estafas del mismo tipo son cuando se hacen pasar por empresas de inversión y prometen mejores retornos de lo que ha pagado la bolsa de valores. Algunos otros han llegado hasta billones de dólares, pero al final todos caen porque no hay inversiones reales. El estafador vive del dinero que la gente manda y puede enviar dinero cuando uno o dos clientes lo pidan. Sin embargo, cuando hay cambios en la economía y muchos piden su dinero, se dan cuenta de que no lo hay. Si te dicen que para ganar más tienes que reclutar personas, esta es una de las claves principales para identificar que es una estafa piramidal. Ojo, porque todos somos vulnerables ante una promesa de dinero rápido y fácil. Y doble ojo porque aquí no solo pierdes tu dinero, sino que involucras a amigos y familiares, y eso es peligroso.

Pozos petroleros

Cuando me reunía con clientes que tenían inversiones en petróleo, siempre eran personas con mucho dinero. Especialmente, los que tenían terrenos y eran dueños de los derechos minerales. Si recuerdas, ya hablé de esto en el capítulo sobre invertir en propiedades. En Estados Unidos, a diferencia de México y muchos países de Latinoamérica, la gente puede ser dueña de los derechos minerales. Quien tenga esos derechos minerales y esté extrayendo petróleo y gas natural, recibe mucho dinero mensualmente. Esa no es la única manera de invertir en la industria de la energía. Uno puede invertir en pozos petroleros también.

Las corporaciones más grandes hacen la mayoría de la exploración y hasta tienen gasolineras, pero no permiten que cualquiera participe en cada perforación que hacen. Tú puedes comprar sus acciones o participar en su crecimiento a través de los fondos de inversión. Pero otra opción para invertir en pozos petroleros es con las empresas pequeñas que buscan inversionistas para cada pozo que hacen. Una de las ventajas es que el gobierno permite que casi el 100% de tu inversión sea deducible de ingresos, y eso lo vuelve muy atractivo para gente de ingresos altos. Eso significa que, desde que empiezas, ya recuperaste el 30% de tu inversión (asumiendo que estés en los grupos de tasas de impuestos altas). Te recuerdo que un buen inversionista se debe enfocar en el retorno de la inversión y no solo en las ventajas colaterales como esta. Aunque tener un 30% de retorno instantáneo es atractivo, piensa en que no has ganado nada hasta que te devuelvan el 100% de tu dinero. Si comparas esto con la inversión en una propiedad, la diferencia es que tú la compras y el 100% de tu dinero está ahí, y lo puedes recuperar muy pronto; lo mismo sucede con los fondos de inversión. En la inversión en pozos petroleros, el pozo tiene que producir lo suficiente para recuperar tu dinero y, después, empezarías a ganar.

Ahora bien, lo atractivo es que si recuperas tu dinero, sería como tener una casita de renta que paga mensualmente y sin tener tu capital atado en una propiedad. Debido a los avances en la geología y los instrumentos modernos, es raro que fallen y hagan un pozo donde no se produce petróleo. Sin embargo, siempre está el riesgo (y sucede) de que inviertas en un pozo que produce poco y no recuperes tu dinero. Si esto te llama la atención, considéralo si eres una persona que tiene ingresos muy altos. Las empresas que he visto hacer esto no te permiten invertir a menos que tengas un patrimonio mayor a un millón de dólares. Ellos mismos te dicen que es especulativo y que tienes que estar en una posición económica donde no te afecte la producción insuficiente del pozo. Te recomiendo que inviertas hasta un 20% en cosas especulativas, y aquí es donde puede entrar este tipo de inversión. Esto no sería una inversión para tu planificación de retiro, sino para la gente que ya lo tiene resuelto.

401(k)

El 401(k) pronunciado en español como for-ou-guan-key es una cuenta de inversión para el retiro que ofrecen los grandes empleadores. Las empresas grandes que tienen muchos empleados ofrecen “beneficios” (en nuestros países les llamamos prestaciones) a los trabajadores. Entre ellos puede estar el seguro médico, seguro de vida, seguros por incapacidad, tiempo pagado por enfermedad, tiempo pagado por vacaciones y otro beneficio, que es magnífico, es esta cuenta de retiro, la cual es muy conveniente. La conveniencia está en que antes de que recibas el cheque de pago ya te retuvieron parte del dinero que ganaste y lo depositaron en esa cuenta de retiro; esa es la gran magia de esta máquina generadora de millonarios. No tienes que ser disciplinado para invertir, porque aunque te gastes todo el cheque, tú ya invertiste. Bueno, sí debes tener algo de disciplina para dejar ese dinero en paz y no retirarlo por “ninguna razón” ni para comprar una casa. El valor futuro de esta cuenta, aunque parecen pequeñas al principio, será mucho mayor que el valor de tu casa; por eso, es vital que tengas tus finanzas en orden para no utilizarlo como un fondo de emergencias. A muchos, que no tienen educación financiera, el único lugar donde se les junta el dinero es en estas cuentas, pero tienden a retirarlo cada vez que tienen una emergencia o algún capricho.

La magia de esta y de todas las cuentas de retiro la aprendiste en el capítulo de los fondos de inversión: dejarlo en paz y tener un buen rendimiento. Estos dos ingredientes, el tiempo y el interés que gana la inversión es lo que multiplica el dinero. Entonces, entre más temprano firmes con tu empleador para empezar a contribuir será mejor. Básicamente tienes que llenar un papel donde autorizas a tu empleador e indicas que, de lo que ganaste, él puede depositar una parte en esa cuenta. Ese dinero siempre será tuyo porque trabajaste en esa empresa, y aunque ya no estés allí, sigue siendo tuyo porque te lo ganaste. Otra ventaja del 401(k) es que muchas veces el empleador (no todos) también contribuyen a fin de incentivarte a trabajar ahí y te invita a poner algo de tu dinero en inversión y ellos ponen una parte igual a la tuya. Eso es lo que se conoce como un “match” en inglés que significa que ellos te igualan la parte de tu contribución.

La meta no debe ser ahorrar, debe ser invertir.

Lo que el empleador te iguala es tuyo si trabajas en la empresa durante varios años. Lo más típico es que si te vas antes del primer año, no te puedes llevar el dinero que te igualaron. Lo que contribuiste siempre es tuyo. Si te vas entre el primer y segundo año, te puedes llevar el 20% de lo que te igualaron. Si te vas entre el segundo y tercer año, el 40% y así sucesivamente hasta estar ahí cinco años y llevarte el 100% de lo que igualaron. Hay otras empresas que al trabajar un año te puedes llevar el 100% de lo que igualan. Todo depende de cada compañía. El otro ingrediente que multiplica tu dinero es el rendimiento. Cuando firmas para contribuir a cualquier cuenta de retiro, te dan una lista de opciones para invertir. Hay opciones desde donde el dinero no crece porque son como cuentas de ahorro que pagan muy poquito interés, hasta las de más abajo que son fondos de inversión en acciones como aprendiste anteriormente. El propósito de esta cuenta es hacer crecer tu dinero, así que tienes que ponerlo en los fondos con acciones. Revisa de nuevo ese capítulo y lo que aprendiste sobre la diversificación. No importa la edad que tengas, si tu empleador te ofrece una cuenta de retiro y te igualan lo que inviertas, toma ventaja y contribuye. Deja de escuchar a los amigos que no saben y que dicen, “te van a quitar tu dinero” y ese tipo de disparates. Y va de nuevo, este tipo de cuentas es una fábrica de millonarios.

¿Y si soy sinpa, Andrés?

Hay compañías que ofrecen a sus empleados este tipo de beneficios. Si tienes un empleo, significa que cuentas con un estatus migratorio adecuado para trabajar en este país. Si tu empleador ofrece cuentas de retiro, pero tú trabajas con un número de seguro social “prestado”, te recomiendo que no inviertas en esa cuenta porque, si lo haces, estarías ahorrando bajo el nombre de otra persona.

Digamos que decides usar la cuenta que te ofrece tu empleador. El día en que arregles tu estatus migratorio, te vas a enfrentar con el problema de que no se permite unificar las cuentas de diferentes números de seguro social. Tendrás que retirar el dinero y pagar los impuestos respectivos. Recuerda que si tienes menos de cincuenta y nueve años y medio de edad, debes pagar un 10% de multa por retirar el dinero.

“Ay, Andrés, entonces no voy a poder ahorrar nunca”. Te equivocas, mientras arreglas tu estatus migratorio, puedes acudir a un asesor financiero para que te ayude a abrir una cuenta de inversión a tu nombre usando un ITIN (Individual Taxpayer Identification Number, que en español significa Número de identificación del contribuyente individual). De esta manera, tu dinero siempre estará bajo tu nombre. Además, estarás haciendo las cosas en orden.

Ahora bien, si ya vienes invirtiendo en una cuenta con tu empleador, deja de hacerlo. Retira el dinero del 401(k), como ya te dije antes, y ponlo en una cuenta de inversión bajo tu nombre usando tu ITIN. Repito, acude a un asesor financiero.

Volviendo a la penalización del 10%, podrías evitarla en los siguientes casos: fallecimiento de un familiar, incapacidad física de tu persona, compra de tu primera casa o problemas financieros serios y comprobables. En cuanto a los impuestos, no te los puedes quitar de encima. Porque cuando estabas contribuyendo a tu 401(k), el dinero que guardaste allí era deducible, y ahora ha aumentado de valor sin haber pagado impuestos. Ya que hayas retirado el dinero, no te des un capricho, sino ponlo en un lugar donde incremente su valor para que siga siendo una inversión para ti y tu familia.

Sé que a nadie le gusta pagar impuestos, pero te invito a verlos desde otro punto de vista. Tarde o temprano deben pagarse, y mejor si lo haces temprano. El pago de tus impuestos bajo un ITIN te ayudará en los trámites para arreglar tu estatus migratorio. Recuerda que los impuestos que pagues bajo el nombre “prestado” no cuentan para tu legalización. Los únicos que cuentan son los que pagas bajo tu ITIN.

Roth 401(k)

El Roth 401(k) es idéntico al 401(k) excepto que tiene una palabra enfrente. La palabra “Roth” al principio cambia dónde se pagan los impuestos. En el 401(k) tradicional, tu contribución es deducible de impuestos, lo que significa que ayuda a reducir la cantidad de impuestos que debes pagar en el presente. Si tú ganas $100,000 este año y contribuyes $10,000 al 401(k), entonces pagarás impuestos sobre $90,000. Una vez que empieces a contribuir, la cuenta crece sin pagar impuestos; sin embargo, cuando comienzas a retirar dinero para vivir de ese capital, empiezas a pagarlos. El retiro del dinero se considera un ingreso como si salieras a trabajar. Recuerda que tu contribución era tu sueldo deferido; o sea que le dijiste al empleador “de lo que yo gane, pon algo de ese dinero en la cuenta de retiro”. Entonces, todo ese sueldo va creciendo y al retirarlo, pagas impuestos. La idea del 401(k) es que no pagues los impuestos cuando trabajas porque tu ingreso es más alto.

Cuando te jubilas, no necesitas tantos ingresos porque, para entonces, tu casa ya está pagada, los pajaritos ya volaron y no hay necesidad de invertir. Se estima que con un 60% de tus ingresos puedes mantener el mismo nivel de vida que tenías antes, cuando tenías esos compromisos fuertes. Por ejemplo, si ganas $5,000 al mes, con $3,000 mantienes tu mismo nivel de vida que cuando tenías el pago de la casa, los hijos vivían contigo y estabas invirtiendo. El punto es que una persona ganando $3,000 paga menos impuestos que uno que gana $5,000. El 401(k) toma la deducción hoy, mientras trabajas, y pagas los impuestos en tu jubilación cuando necesites menos dinero.

El Roth 401(k) cambia el orden de cuándo se pagan los impuestos. Con el dinero que ganas contribuyes al pago impuestos, pero retiras todo el dinero sin pagar impuestos. ¿Dónde prefieres pagar, en la siembra o en la cosecha? Obvio que en la siembra, porque es muy poco en comparación a la cosecha. Si tienes un millón en tu Roth IRA, cuando te jubiles, puedes retirar $5,000 mensuales o retirar el millón completo, y no debes ni un centavo de impuestos. Si retiras un millón completo del 401(k) tradicional al jubilarte, pagarías $350,000 de impuestos. Por eso me gusta mucho el Roth 401(k) y te recomiendo que lo uses si te lo ofrecen. Mientras más joven estás, es mucho mejor usar el Roth 401(k). Si tienes 50 años de edad o más usa el 401(k) tradicional. Si tienes menos de 50 y ya tienes el tradicional y ahora también te están ofreciendo el Roth. Deja de contribuir al tradicional y empieza a contribuir al Roth. El otro seguirá invertido y creciendo, pero ahora estarás acumulando dinero que no pagará un dólar de impuestos.

403(b)

El 403(b) es idéntico al 401(k) en cuanto a la forma en que funciona. La diferencia es que ese es el nombre de la cuenta de retiro que ofrece una organización sin fines de lucro como hospitales, distritos escolares, iglesias y organizaciones de caridad. El 401(k) es el que ofrecen las corporaciones que lucran, o sea, que ganan dinero. Todo es igual, contribuyes de tu sueldo, escoges fondos y crece como el 401(k). Se siente confuso que llamen a estas cuentas de retiro con tantos números y letras, pero simplemente es el número de ley que explica el uso y función de la cuenta. Si trabajas para una de estas organizaciones, contribuye si te igualan. Si no te igualan y tienes menos de 50 años de edad, sería preferible que mejor contribuyas a una cuenta de Roth IRA, que es una cuenta de retiro individual con las ventajas de ser Roth.

Roth 403(b)

Una vez más esto es lo mismo que el 403(b), pero con las ventajas de ser Roth.

Simple IRA

El Simple IRA es una cuenta de retiro muy similar al 401(k), pero para empleadores más pequeños que no pueden absorber los gastos y la administración que lleva un 401(k). Si le pongo números verás un 401(k) en empresas que tienen 100 o más empleados; y los Simple IRA los verás en negocios con 50 empleados o menos. En este también te pueden igualar como en el 401(k) así que toma ventaja del beneficio si te lo ofrecen.

IRA

Si trabajas por cuenta propia, puedes contribuir a una cuenta individual de retiro. Esa cuenta, en Estados Unidos, se conoce como IRA. El IRA significa Individual Retirement Arrangement o Account que en español se traduce como cuenta individual de retiro. Esta tiene límites ($6,500 al año por persona en el 2023) y al contribuir es deducible como en el 401(k). También hay un límite de tus ingresos para poder obtener la deducción. Mientras generes ingresos como empleado o negocio, tú y tu esposa podrán contribuir aunque ella no genere ingresos. Si tus ingresos solo vienen por renta, pensión, intereses, etc., es decir, no lo generas por medio de un empleo o negocio, no puedes contribuir a una cuenta de retiro. Esta cuenta se usa comúnmente para invertir en el retiro.

Roth IRA

Creo que ya sabes lo que es y estás en los correcto. La cuenta de retiro Roth IRA es igual al IRA tradicional excepto cuándo pagas los impuestos. Si tienes menos de 50 años, contribuye al Roth IRA. Si tienes un 401(k) tradicional y no te ofrecen el Roth, contribuye hasta donde te igualen, y por encima de eso, contribuye en esta cuenta de Roth IRA.

Sep IRA

El SEP IRA significa Simplified Employee Pension que en español se traduce como pensión sencilla para el empleado. Es para gente que trabaja por cuenta propia. Te permite contribuir hasta $66,000 al año en el 2023 y todo eso es deducible. La contribución depende de tus ingresos, pero eso es una gran estrategia para reducir impuestos, cosa que los contadores nunca mencionan. Normalmente, los asesores financieros son quienes educan a sus clientes sobre esta estrategia. Estas cuentas se recomiendan para empresas muy pequeñas que tienen pocos o cero empleados. Si tienes trabajadores que llevan más de tres años contigo, estás obligado a contribuir el mismo porcentaje de ingresos que tú contribuiste a tu cuenta. Por ejemplo, si contribuyes el 20% (que es casi el tope) de tus ingresos a la cuenta de retiro, tendrías que contribuir el 20% de los ingresos de tus empleados que califican a una cuenta de retiro para ellos. Eso puede ser muy costoso para el dueño del negocio, pero cuando llega ese momento, puede cambiar de estrategia con el asesor financiero y su contador.

SOLO 401(k)

Esta cuenta también es para gente que trabaja por cuenta propia y no tiene empleados. Permite que contribuyas hasta el 100% de tus ingresos como si fueras un empleado con un 401(k) tradicional que en el 2023 te permiten contribuir hasta $22,500; y después contribuyes como si fuera un SEP IRA hasta el 25% de tus ingresos. Esto permite que inviertas mucho a una cuenta de retiro, pero es obvio que es para cuando tienes un año muy fuerte de ingresos. Una vez más, convérsalo con un asesor financiero o con tu contador.

Dow Jones

Hoy en día, con los celulares puedes ver rapidito cómo está el clima, pero ¿cómo sabes cómo está la bolsa de valores donde ahora estás invirtiendo? El Dow Jones (nombre completo es Dow Jones Industrial Average) es un índice que nos informa qué está pasando con las inversiones; de la misma manera en que un termómetro nos da la temperatura. Con el celular puedes ver el balance de tu cuenta todos los días, pero no lo recomiendo porque se está moviendo continuamente. Invertir en la bolsa de valores es algo que recomiendo a largo plazo; entonces, no es necesario ver tus cuentas con detalle más que una vez al año. Puedes ver tus estados de cuenta trimestrales, pero revísalos detalladamente con tu asesor financiero una vez al año. Cuando uno no tiene inversiones escuchas en los noticieros, la radio o el internet el segmento financiero que típicamente habla de este índice, pero no le ponemos atención porque no lo entendemos y tampoco nos incumbe. Pero cuando empiezas a invertir, esto cambia y es importante entender lo que es. El Dow Jones es una manera de medir qué está pasando en el mundo de las acciones. El Dow Jones se compone de 30 empresas muy grandes en valorización. Valorización significa que tomas todas las acciones de una empresa y lo multiplicas por el precio de las acciones. Si una empresa tiene mil millones de acciones, y el precio está a $60 por acción, la empresa tiene una valorización de 60 mil millones de dólares. Aunque hay miles de acciones en Estados Unidos y más en el resto del mundo, estas 30 nos dan una muy buena idea sobre qué está pasando en la economía. Si el índice está en 35,000 puntos y dicen que subió 350 puntos, eso nos informa que, en un día, subió 1%; lo mismo sucede si bajara en lugar de subir. Si de 35,000 puntos baja a 28,000 es una caída de 7,000 puntos en un año eso nos dice que la bolsa en su punto más alto ha caído un 20%. Las noticias hacen mucho más ruido cuando cae que cuando sube, así que no dejes que suba tu presión arterial cuando escuches días seguidos de “pérdidas”. En 1982, el índice del Dow Jones estaba en 1000 puntos; cuarenta años después, está en 35,000. Ese es un crecimiento gigantesco que ningún banco ni propiedad ha logrado. Aquí te incluyo una gráfica del Dow Jones para que veas que no siempre va en subida. La tendencia es hacia arriba, pero hay crisis, recesiones, depresiones donde baja, aunque continúa subiendo con el paso del tiempo. No es complicado, y ahora que lo entiendes, verás que tus oídos brincan para escuchar qué pasó con este índice.

S&P 500

El S&P 500 (nombre completo Standards & Poor’s 500) es el segundo índice más utilizado en el mundo de las inversiones. Este rastrea las 500 empresas norteamericanas más grandes por valorización en vez de solo 30 como el Dow Jones y eso lo hace un mejor reflejo de la economía. La mayoría de los noticieros hacen referencia al Dow Jones, pero si llegan hacer referencia a un segundo índice sería este. En 1982, el índice tenía un puntaje de 137. Cuarenta años después, tiene un puntaje de 3907 en un año donde la economía se ha contraído, pero no deja de ser un crecimiento fenomenal. Otro lugar donde escuchas este índice es como fondo de inversión. Una estrategia de inversión sencilla, que ha dado muy buenos resultados, es invertir en un fondo que refleje este índice. Ahí no hay un manejo profesional del fondo, simplemente dejan que esa canasta de acciones haga lo suyo.

Nasdaq

El Nasdaq (Nombre completo Nasdaq Composite Index) es el tercer índice más utilizado en el mundo de las inversiones. Este es mucho más amplio porque cubre alrededor de 3000 acciones. Muchas veces es conocido como el termómetro de la tecnología porque tiene una inclinación hacia ese sector. Las empresas como Apple, Google, Facebook (Meta), Nvidia, Microsoft, Amazon, Tesla y otras son parte de ese sector. El sector de la tecnología tiende a ser más volátil, y eso hace que este índice tenga altas más altas y bajas más bajas. Solo en los canales de noticias financieras es donde hace referencia a este índice.

Planes de retiro en otros países

Si eres de otro país, te parecería como que solo le estoy escribiendo a la gente de Estados Unidos, y estás en lo correcto, pero solo en estos últimos párrafos, porque ahora sé que en todos los países existen cuentas de retiro como estas. No todas ni tantas como en Estados Unidos, pero sí las tienen. Es común que las empresas grandes ofrezcan prestaciones de retiro y también hay cuentas que puedes abrir individualmente, aunque no trabajes para una gran compañía.

Plan funerario

Siempre hay propuestas de inversión que estiran nuestras cuerdas emocionales y esta es una de ellas. Unos llegaban a la oficina y decían: “Invertí en un plan de entierro porque eso sí es seguro, todos nos vamos a morir”. Si no pensaste ni preguntaste por el rendimiento que vas a obtener, tienden a ser malas inversiones. Hay dos entidades que venden planes funerarios: uno, las casas funerarias; y otro, las aseguradoras. Aunque hay ventajas por escoger con anticipación el cajón, las flores y el tamaño de la capilla, no recomiendo “invertir” en esto. ¿Qué tal si la casa funeraria se va a la quiebra? Para una funeraria los clientes sobran, pero la mala administración también abunda y no sabes qué futuro tendrá en 10, 20, 30 o 40 años. ¿Qué tal si te cambias de ciudad? Eso es mucho más probable para un inmigrante en Estados Unidos.

Nosotros ya lo vivimos con el fallecimiento de mi papá y realmente no fue muy problemático. Otros que venden planes funerarios son las aseguradoras, y ahora, sin importar dónde mueras, solo se paga cierta cantidad. Típicamente, se conocen como planes de gastos finales (final expense en inglés). Es común que te ofrezcan estos seguros por $10,000. No necesitas un seguro para algo que puedes cubrir con tu fondo de emergencia. Si tienes ahorros, tu familia puede pagar los gastos funerarios de ahí. Nosotros simplemente le pagamos a la funeraria por todos sus servicios y listo. Creo que todos hemos escuchado historias de terror donde los hermanos terminaron peleados porque mamá y papá no dejaron dinero para el entierro. La mayoría de los padres sueñan con evitar esos problemas entre sus hijos y terminan comprando un seguro funerario porque no tienen la liquidez para pagar el funeral. Ese no será tu caso, ya que estás en camino para llegar a tu primer millón; por lo tanto, no te recomiendo el seguro. No eran solo las personas de 75 y más años de edad, quienes me decían que habían comprado uno de estos planes. Hasta personas en sus cuarentas los tenían para evitar el drama que ven en la iglesia cuando hay que vender tamales y lavar carros para cubrir el entierro de una persona. Si tomas ese mismo dinero y lo añades a tu cuenta de inversión tendrás para enterrarte como principio egipcio en una pirámide.

Ollas caras

“Así como mi marido invierte en herramientas, yo invierto en cosas buenas para la casa; por eso, compre estas ollas finas”. Yo crecí en un hogar donde mi mamá también “invirtió” en ollas caras. Recuerdo a una señora que gastó más de $4,000 en su juego de ollas. Dicen que es mejor comprar algo de calidad, que dure toda la vida, en vez de andar comprando a cada rato. Y dicen que duran toda la vida, pero porque no las usan. Era un drama en mi casa si sacábamos las ollas caras: “ten cuidado, no les metas cuchara porque las rayas, lávalas con esta esponja especial, estas no entran a la lavaplatos, guárdalas en su lugar especial”. Quienes las tienen, saben que se vuelve todo un drama tenerlas ¿a poco no? ¿No sería mejor comprar un juego de tres sartenes por $20, y cuando dejen de deslizarse los huevitos, vas y compras otro juego? Puedes comprar un juego de ollas económicas al año, y con la diferencia, hasta te sobra para ir a conocer a Mickey Mouse. Obvio que esto no es una inversión porque no sube de valor. Más bien es un capricho que, una vez más, se adquirió como “inversión” para justificar la compra.

Bolsas de marca y ropa de marca

“¡Guau! ¿Ya viste como trae a los niños, con pura ropita de marca?”. “¿Viste la bolsa que trae?”. La gente hace cosas muy tontas para recibir aceptación de los demás o para sentir que pertenecen a un grupo de estatus más alto. No estoy diciendo que comprar ropa fina o una cartera de lujo sea algo malo, pero si al comprar a crédito aprietas mucho tus finanzas, entonces te roba la capacidad de invertir. Si tienes el dinero y no cambia nada en tus finanzas, ¡adelante! compra cosas bonitas, pero no le llames inversión. Aunque me digas que ciertas carteras no bajan de valor, no son una inversión, sino un lujo.

Un buen administrador crece.

Prestar dinero al 10% mensual

¿Has visto las películas cuando dos tipos cara fea le dicen a una persona: “tienes una semana para pagar si no venimos por ti y tu familia”? Este es un negocio de la mafia porque no se tocan el alma para exigir que les pagues. Aunque prestar dinero y cobrar el 5%, 10%, 15% de interés mensual es muy atractivo, te vas a meter en problemas serios. Le puedes prestar a una persona que parece muy santa, pero es un demonio o tendrás que contratar gente muy fea para cobrar.

Es obvio que quien te pide prestado va a prometer que te va a pagar, pero piensa en esto. Si está acudiendo a ti es porque tiene un serio problema financiero y necesita salir del hoyo. Solo una persona que no es digna de confianza pagaría lo que tú le piensas cobrar en intereses. Si la persona fuera buena paga, podría ir al banco o retirar el dinero de una tarjeta. En este negocio le estás prestando a personas muy irresponsables que te pueden decir “no tengo para pagar y hazle como quieras”. ¿Estás dispuesto a hacer lo que sea para cobrar?

Una supuesta manera de prestar dinero con menos riesgo es el préstamo con garantía, también llamado colateral. Aquí es cuando prestas pero te tienen que dejar algo como respaldo y si no pagan te quedas con esa cosa. Aunque se siente más seguro, sigue siendo un alto riesgo para ti y tu familia porque no sabes si a quien le prestas es un demonio. Se puede presentar como una señora de 70 años que hace tortillas a mano, pero sus nietos pueden ser muy bravos.

Las personas que prestan dinero hasta “gloria a Dios” dicen en la iglesia y creen que hacen un bien, pero cobran el 15% mensual o solo prestan contra tu casa o tu carro. Literalmente son lobos vestidos de oveja y si tu perteneces al liderazgo de una iglesia, tienen que sacarlos antes de que lastimen a más personas. Los problemas de dinero no se resuelven con un préstamo abusivo, se resuelven con orden. Esto no es una buena inversión, esto es más un negocio abusivo y de alto riesgo.

Restaurante con tu cuñado (Negocios con familiares)

¿Sabes por qué en una tribu de indios solo hay un jefe? A propósito, siempre se me ha hecho cómico saber que les ponen los nombres según lo que la madre vio cuando dio a luz. Por eso leemos en los libros sobre jefes de tribus que se llaman Toro Sentado o Águila Volando. ¿Te imaginas si la mamá hubiera visto a un perro haciendo del dos? Yo pediría un cambio de nombre.

Volviendo al tema, hay un solo jefe porque tiene que haber una autoridad máxima sobre las decisiones. Puede haber un consejo para analizar todas las posibilidades, pero ultimadamente la decisión cae sobre una persona. El conflicto de decisiones y el esfuerzo es lo que hace que las sociedades lleven un muy alto riesgo como inversión. Ahora bien, si te cae mal el cuñado, esto sería una muy buena inversión porque van a terminar peleados y tendrás una excusa para no hablarle ni invitarlo a la casa. Ya hablamos de las sociedades en el capítulo de los negocios y te dije que esto casi siempre termina mal, también te dije qué hacer. Podrías creer que tu amigo y tú serán la excepción al formar una sociedad, porque siempre han convivido muy bien y desde hace mucho tiempo. Una cosa es divertirse juntos y otra muy diferente operar un negocio con dinero de por medio. Si al aprender esto, de todas maneras quieres intentarlo, te diría que es una inversión de muy alto riesgo.

Cirugía estética

“Andrés, voy a invertir en una cirugía estética para encontrar un hombre que me mantenga”. Causa gracia, pero hay gente que lo hace. Algunos hombres son tan visuales, por no decir tarados, que unos solo miran del cuello hacia abajo. No sé tú, pero eso me suena a prostitución. Es convertir algo que Dios creó, como el matrimonio, en un negocio. “Mírame, te doy todo ‘esto’, a cambio de que me mantengas”. Los seres humanos deseamos aceptación, y a eso añádele que vivimos en una cultura que premia a la belleza, y por eso, hay gente que arriesga su vida yendo a lugares muy cuestionables con tal de obtener más atención. No estoy en contra de la cirugía estética; si tienes el dinero, nada cambia en tus finanzas y siempre te han causado vergüenza tus orejas muy abiertas y tu nariz demasiado grande ¡adelante! Recuerda que el exterior está en constante deterioro, pero tu interior puede estar en constante mejoría. La belleza interna siempre es atractiva. Cuida tu físico, pero trabaja más en lo interno para no defraudar a la gente que te conoce como una manzana bonita por fuera, pero podrida por dentro. Esto no es una inversión, esto se puede convertir en una adicción donde se te va una fortuna tratando de detener el tiempo.

En conclusión

Hay mucha gente pobre que ha derrochado bastante dinero. Si eres de los que ha dicho “voy a invertir en esto para justificar otro capricho”, ve pensando en otra excusa porque después de aprender esto, esa ya no funciona. Es preferible decir “voy a comprar esto” o “voy a darme ese gusto” para que te haga pensarlo dos veces y no termines pobre mientras, según tú, estás “invirtiendo”.

La idea de este capítulo es tocar una lista bastante completa de todos los lugares donde la gente piensa que está invirtiendo su dinero. A los nuevos empleados en los bancos, como parte de su entrenamiento, los hacen tocar mucho dinero de diferentes épocas para que puedan conocer muy bien cómo se siente el dinero real. Así el día que alguien llegue con dinero falso lo pueden reconocer. Esa es la idea con este capítulo, que puedas reconocer cuáles son las verdaderas inversiones y a qué le llamamos inversión y no lo es.